近年来，江苏民丰农商银行始终坚定服务“三农”市场定位，以创新经营为抓手，以金融普惠促进创业富民为导向，扎根宿迁本土，深耕地方金融，服务“三农”的综合实力不断壮大，探索出了一套行之有效的农村金融发展模式，谱写了惠农兴商新篇章。

1 聚焦结构调整，增强支农支小服务能力

2017年7月，习近平总书记在全国金融工作会议上指出：金融工作要回归本源，服务于实体经济发展。2018年的中央一号文件更是指出：农村金融机构要回归本源，将更多的金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求。2019年1月14日，中国银保监会发布了《关于推进农商行坚守定位  强化治理 提升金融服务能力的意见》。

近年来，江苏民丰农商银行主动优化调整业务结构，将业务重心回归到“三农”和小微定位中来，聚焦聚力，增强支农支小硬实力。

自2016年底以来，该行主动调整信贷结构，压降大额贷款、控制资金业务规模，将有限的金融资源更多投向“三农”和小微领域，有效服务实体经济发展。截至今年6月末，全行各项贷款余额200.6亿元、户数7.06万户，较改革前分别增加50.91亿元、4300户，增幅分别为28.44％和6.48％。通过开展柜面优质服务、创新结算渠道以及开展驻村便民服务等多重措施，着力加大对个人储蓄业务的营销力度，增强对广大居民及农户储蓄业务粘贴度。截至今年6月末，全行各项存款余额230.62亿元，较改革前增加42.8亿元、增幅22.79％，其中储蓄存款余额159.77亿元，较改革前增加44.56亿元、增幅38.68％；对公存款70.86亿元，较改革前下降1.75亿元、降幅2.41％，存款客户服务面显著提升，负债结构稳定性进一步增强。

同时，该行坚持向管理要效益，将经营决策权前移，按照支行地理区位情况成立七大业务管理部，进一步缩短管理半径，下沉服务重心，提升对市场反应的灵敏度和管理效率。

2 聚焦服务优化，着力提升金融服务体验度

充分发挥地方法人机制优势，围绕高效服务，坚持科技赋能，着力在管理流程、服务平台创新下功夫，有效提升服务效能。创新“三台六岗分离”信贷管理模式，由专职人员进行专业化管理和分离制衡，实行流水化、标准化作业，配套上线运营管理系统，实现移动式、全天候实时在线操作与管理。以前一笔贷款从申请到发放需要5—7天，现在仅需1—3天，有效提高了贷款发放效率。围绕诚信宿迁建设，转变传统贷款重抵押担保思维，从第一还款来源着手，大力推广信用贷款，解决贷款户贷款保证难题，提高贷款可得性。截至今年6月末，全行各类信用贷款余额19亿元，占各项贷款的9.47%，较年初上升1.27个百分点。

开展科技赋能创新，让体验更好。积极创新“互联网+”新型服务模式，以“宿速e”手机APP贷款服务平台为载体，先后推出了“农e贷”“融e贷”“商e贷”“快e贷”等多种线上信用贷款品种，平台业务办理过程全线上自助操作，办理一笔贷款由线下的1—3天，缩短为线上的10—30分钟，实现“流程多走网路、客户少跑马路”的高效能产品体验。截至今年6月末，“宿速e”注册客户18.11万户，授信余额7.02亿元，用信余额3.38亿元。

3 聚焦乡村振兴，着力提升涉农金融服务便利度

坚守农村主阵地，着力在涉农贷款覆盖面和便利度上下功夫，全力满足乡村振兴金融服务新需求。截至今年6月末，该行涉农贷款余额138.82亿元，较年初增加7.1亿元，增幅5.4%。

为了让金融惠及千家万户，该行深入推进“阳光信贷”提质升级工程，开展“家庭授信”“阳光信贷”标准化平台建设，以“宿速e”为载体，进一步完善客户数据信息，推动农户“阳光信贷”由线下向线上转移。围绕家庭农场、农村经济合作社、电子商务等各类新型农业经营主体发展，积极进行个性化产品定制，服务农村产业转型，先后推出了“电商贷”“瓜蒌贷”“金土地”“水产养殖贷”等经营类贷款，不断细化农户贷款服务品种，满足农村地区不同类型经济主体发展需求。

同时，抓好金融扶贫，助力打赢脱贫攻坚战。按照《打赢打好精准脱贫攻坚战三年行动计划》要求，以新一轮建档立卡低收入农户名册为依据，逐户上门走访，强化规范管理，做到精准“滴灌”、应贷尽贷。今年以来，全行新投放扶贫贷款金额6540.33万元、户数1988户。

4 聚焦实体经济，着力提升小微企业服务精准度

大力开展服务模式创新、服务流程优化，不断提高服务小微企业的能力和水平。

针对小微企业贷款担保难问题，该行创新推出了“企信贷”“宿微贷”“豫微贷”等纯信用贷款，实现小微企业贷款免担保、免抵押、到期免还本续贷，纯信用、循环使用，有效降低了小微企业融资门槛和融资成本。截至今年6月末，已累计为341户无担保、无抵押企业发放信用贷款4.95亿元。

深入园区企业实地走访调研，加强对高新技术企业经营特点、融资需求的研究，开展金融产品定制化服务，重点服务轻资产的新兴小微企业。目前，该行已针对科技型初创企业，研发推出了轻资产系列信贷产品——“IT科技贷”“激光贷”“企乐融”等多款贷款产品。

成立小微企业服务中心，实现小微企业服务专设机构、专业人员、专题创新、专项考核，为小微企业融资提供专属金融服务。同时，借助我市智慧城市建设和互联网发展的契机，利用省综合金融服务平台以及市人行企业信用等级认证管理系统，加强信贷调查与互联网、大数据、人工智能的深度融合，降低调查时间成本和人工成本，小微企业贷款发放时间由原来的7天，缩短为现在的3.6天。

5 聚焦科技支撑，为精准服务提供智慧大脑

该行制定了大数据发展战略规划，以“平台化、自动化”为目标，计划利用3年时间逐步建成集采集、存储、分析、展示、应用于一体的适合全行发展战略的大数据应用体系。从2018年下半年，开始规划在标准数仓TD模型的基础上，以大数据平台为核心搭建新型数据仓库。新数仓主要分为数据基础层、中间层和集市层，通过有效的数据整合，为数据管理、监管报送、业务分析、商业决策等方面工作打下坚实的基础。

“一码通”收单系统功能和资金清算模式在全省同行业中具有领先地位，各兄弟单位纷纷前来参观学习，并主动要求接入该行的收单系统，开展项目共建。通过“一码通”金融科技系统的技术共享，该行既扩大了在同业和市场上的社会影响力，又分摊了项目建设和开发费用成本，实现一举多得。同时，通过与本地第三方科技公司合作，为本地便利店、化妆品、服装等零售行业提供进销存系统支持，精准控制商户的进货和库存，打通整个供应链条，通过科技输出实现科技增收。

当前，该行正与京东城市（南京）科技有限公司就“智能城市”建设涉及的各项金融职能，以及乡村振兴、精准扶贫、人工智能、“城信贷”等方面展开深度合作。目前，双方已经就基于城市信用积分体系，打造助力本地中小微企业融资的“城信贷”贷款产品展开合作，该产品旨在重点解决“银行看不透企业”和“企业找不到银行”的不对称问题，提高本地企业融资效率和信贷投放精准度。（民轩）