邹芳林 厉红权   记者 郑睦华

发展农村小企业，是合理配置农业资源，吸收农村富余劳动力，加快农业产业化进程，增加农民收入，增强农村经济实力的有效途径，对于解决“三农”问题，推进社会主义新农村建设具有十分重要的意义。然而，由于诸多原因，很多地方的农村小企业都面临着融资难题。鹰潭市余江农村信用联社推出的“微型元件信用共同体”担保模式成功地破解了这一难题，为农村小企业的发展带来了福音。

一条胳膊支撑半壁江山

有人这样形象地比喻：以前，农村信用社只是在用一条胳膊支撑农村经济的半壁江山。这一条胳膊指的是农户小额信用贷款，半壁江山指的则是传统农业生产。

的确，农户小额信用贷款的推广，较好地满足了广大农民日常生产和生活的资金需求。数据显示，到２００６年７月末，鹰潭市农村信用社已为当地１０．７万多户农户发放了《农户小额信用贷款证》，占农户总数的７０％以上，小额农贷余额２５２８４万元，农户凭《贷款证》，可以很方便快捷地得到贷款。

然而，作为农村经济另外半壁江山的农村小企业却正面临困局，许多农村小企业由于资金缺乏，经营规模难以扩大，发展速度缓慢。与此同时，作为支农主力军的农村信用社，过去的很长一段时间里，难以找到符合贷款条件的农村小企业，在对农村小企业的支持中难有作为，就像“捆住了一条胳膊”。在推出信用共同体担保模式之前，鹰潭市农村信用社对农村小企业的贷款只有６１６０万元，仅占贷款余额的４．７％，而且，由于没有合适的贷款对象，全市农村信用社还有大量的富余资金要寻找出路。一方缺少资金，嗷嗷待哺，一方有力使不上，“胃口”撑不饱，究其原因，在于很多农村小企业达不到农村信用社的准入门槛，双方缺少“共同语言”。

新模式破解老难题

解决农村小企业贷款难问题的关键在于，如何为银企双方搭建一个平台，既能解决农村小企业的融资难题，又符合农村信用社控制风险的审慎经营要求。江西省农村信用联社鹰潭办事处主任张云浩看在眼里、急在心头。为解决这个问题，他多次到南昌请教有关专家。经过反复研究论证，“信用共同体”这一全新的担保方式逐渐成型，并选择余江县锦江镇微型元件生产企业作为试点。

余江县锦江镇微型元件产业创始于上世纪七十年代，经过三十多年的发展，微型元件企业从当初一家发展到目前的五十三家，是全国三大微型元件生产基地之一，属当地支柱产业。微型元件企业大多属于小型企业，财务资料不规范，企业信息不透明，风险难以控制。为化解微型元件企业抵押担保不足和风险较大的矛盾，余江联社把十家企业捆绑在一起，采取“信用联保，共生共荣，设定风险，以利促信”的运作模式，组成“信用共同体”。具体操作是：

以信用为依托，成立余江县同创信用担保服务有限公司。经过严格筛选，由实力较强、信用好的十家微型元件生产企业共同出资４００万元作为担保基金，成立余江县同创信用担保服务有限公司。在余江联社为十家企业发放贷款时，该担保公司签订担保合同，以该基金予以担保。

担保与反担保相结合，十家企业信用捆绑，共生共荣。经省联社批准，十家企业共授信１８００万元，授信额为担保基金的４．５倍。不足部分由十家企业提供不少于各自授信额１．５倍的资产作为反担保，形成相互连带担保，从而把十家企业牢牢地捆绑在一起。

设定风险，分级处置，明确个体及整体责任。将十家企业信贷风险作为一个整体来评估，划定风险界线，视风险程度的大小，采取不同的方式实行分级处理。余江联社、担保服务公司和十家企业签订了“反担保资产管理与风险处置协议”，协议设定信贷风险为三级，并明确相应的风险处置措施。

以利率为杠杆，促进企业树立信用观念。十家企业目前贷款利率按规定利率优惠２０％执行，如果全部企业还本付息率达１００％，下一年度贷款利率比上一年度利率优惠５％，最多可连续优惠三年；如果还本付息率未达到１００％，则贷款利率从次月起上调至最初利率标准。同时，为鼓励十家企业按期偿还本息，余江联社将十家企业由于缴纳担保金而形成的存贷利息差金额的２０％，作为奖励基金返还给企业。

小荷才露尖尖角

２００５年９月１４日，“余江县微型元件信用共同体合作签字仪式”在余江县锦江镇举行，标志着“信用共同体”的正式诞生。运作一年来，累计发放贷款１５１５万元，已初步显现出良好的社会效益和经济效益。

信用共同体企业不断壮大，实现跨越式发展。企业捆在一起，既有竞争又有合作，既互相监督约束又互通信息、团结协作，进一步增强了合力，使小企业的优势得以放大，逐步形成了一个强有力的团队。自组建共同体以来，十家企业共淘汰旧设备２０余台，新增设备７０多台，其中１６台是科技含量很高的数控机床，在外县投资建厂一座，在本县兴建厂房约６０００平方米，其中一家企业还将贷款投资于机床的研制，增补了江西省微型元件加工机床制造业的空白。由于资金及技术的支撑，十家企业实现了跨越式发展，今年上半年产值达５５００万元，比去年全年的产值还多１２００万元，增长近１５０％。

带动劳动力就业，促进了当地社会经济的全面发展。随着微型元件产业的快速发展，使这类企业的劳动力需求量急剧增加，当地农村富余劳力基本都能在此找到工作，乡村的生活水平正在稳步提升。据统计，仅锦江镇加入商会的微型元件企业就吸收从业人员３５００余人，其中吸纳当地农民工１４００人，安排再就业下岗职工８００人。

增加财政收入，地方经济快速发展。“信用共同体”组建后，当地财政收入增长明显，２００６年７月末，锦江微型元件行业上缴的利税较上年同期增长了６０％，十家共同体企业半年缴纳的税收额已达到了２００５年全年的缴纳数，比２００５年同比增加１１０万元，增长９４％。

示范作用明显，促进良好信用观念全面形成。余江县锦江“微型元件信用共同体”的组建与良好运作，使“诚信是金”在当地有了一个鲜活的实例，在当地社会各界引起了强烈反响，多家因信用原因而未能加入“信用共同体”的微型元件企业正在积极改善自己的信用状况，自愿接受联社及政府的信用监督，争取尽早加入信用共同体中，或组建新的信用共同体。

农村信用社在创新中发展。创新使农村信用社在市场竞争中抢得先机，有效地促进了业务发展。截至今年７月底，余江联社的工商业贷款余额比上年同期增加１１６７万元，增长８０％，工商业贷款利息收入也比上年同期增加约５０万元。

共同打造支农新品牌

作为一种新型的担保方式，“微型元件信用共同体”虽然还处于尝试阶段，但由于成功突破了农村小企业融资难的瓶颈，引起了各方关注，得到当地党政和监管部门的肯定和支持。

市委、市政府领导多次在有关部门的调研材料上批示，要求各级党政部门积极支持配合“信用共同体”担保模式的推广，为农村信用社创造良好的经营环境。江西银监局局长肖玉淮在鹰潭调研时认为，“信用共同体”是银行业支持新农村建设的“新亮点”。江西省农村信用联社理事长肖四如多次对“信用共同体”的运作提出指导意见，要求信用社给“信用共同体”让利，让守信用的企业尝到甜头。

目前，“信用共同体”已在鹰潭市眼镜生产行业、干鲜果批发行业推广，并逐步向生猪养殖业、水果、蔬菜种植业等当地特色农业产业延伸。在各方的共同打造下，“信用共同体”将成为继小额农贷之后，农村信用社支农的又一品牌。