本报记者 易博文 通讯员 陈一玙

  1.

    坐车、买菜、缴费、存取款、吃早点，都可“刷”一下“搞定”

11月4日傍晚，建行职员张大姐下班后，来到长沙市浏城桥农贸市场买菜。一袋菜在手，张大姐没有到钱包里找零钱付费，而是掏出一张银行卡，往摊位上一个电视遥控器般大小的刷卡器上一碰，钱就付了。

这张卡，张大姐觉得用起来顺手。坐出租车，看到车上有刷卡器，碰一下，也可以了。当然，用它去银行存钱、取钱是肯定可以的。

这就是人民银行长沙中心支行和省政府金融工作办公室，联合各参与单位正在强力推广的金融IC卡。

金融CI卡用处不少：直接和手机捆绑在一块，结账更方便；在长沙市“放心早餐”摊点上吃早餐，结账时碰一下刷卡器也可以了；在长沙市浏城桥菜市场和望月湖菜市场，已有200家左右的商铺配备了金融IC卡刷卡器。

将来，张大姐手上的这张卡，还可以用来交水费、电费、煤气费，办医疗社保，甚至用来交停车费、物业管理费等。

携带一张金融IC卡，省去了带零钱和一大堆卡的麻烦。

这是看得见的便利，看不见的益处，更值得一提。以往的所有银行卡，都是磁条做的，技术上落后，容易被复制，如果密码泄露，虽然卡还在你身上，钱也有可能被盗取。而金融IC卡，是用技术等级更高的芯片做成的，不法分子想要复制，几乎不可能。

2009年，我省开始发行金融IC卡，当时，全国只有长沙市和宁波市试点。今年，我省推广范围扩大到长沙、株洲、湘潭、常德、衡阳，并将覆盖全省。

像张大姐一样，越来越多的人用上了金融IC卡。使用金融IC卡，确实方便许多。以公交卡为例，此前，人们办理公交卡、给公交卡充值，必须跑到长沙市公交公司设立的22个网点，如果使用金融IC卡，到任何一家银行的任何一个网点，都可以搞定。而且，如果只是充值，在这些网点上的自动充值机上可自助办理。

 2.

    今年新增发卡40万张，只占年度计划新增发卡数一半

推广金融IC卡，便民利民，也是防范银行卡犯罪，确保国家金融安全的需要。对此，人民银行很重视，要求“加快银行卡芯片化进程”。我省也很重视。在全国第二批试点的47个城市中，我省有多个城市在列。省政府金融工作办公室多次召开会议，推进这项工作。截至去年底，已发卡21万张。

今年初，人民银行长沙中心支行和省政府金融工作办公室，联合各有关单位成立了湖南省金融IC卡推广应用工作领导小组，出台了《湖南省金融IC卡推广应用工作方案》，要求“全面推进金融IC卡在湖南省内的普及应用”。领导小组提出了明确的目标：“年内全省新增发卡数量确保80万张，力争突破100万张”。

各有关单位也作出了很大的努力。金融IC卡推广成本较高。一张磁条卡，成本只有几毛钱，但一张金融IC卡，成本就需20元。全省目前有9000多万张磁条卡，全部更换为金融IC卡，未来5至10年投入将达20多亿元。此外，银联交换设备的改造，POS机（商户刷卡结账设备）、ATM机（自动存取款设备）改造也需大的投入。人民银行长沙中心支行有关负责人在接受记者采访时透露，目前，全省各银行的ATM机改造已基本完成；POS机改造已完成4万多台，主要包括与人们生活息息相关的行业，如超市、百货、医药等，预计年底我省可全部改造完毕。

金融IC卡推广力度虽说不小，但发行目标并未达到。

9月盘点，年内新增的总量只有32万张。10月盘点，发卡也只有40万张，离80万张的年度确保目标还差一半，离“力争突破100万张”的目标，就更远了。

   3.

    水、电、气等公用事业领域，金融IC卡使用还待破题

业内人士告诉记者，从理论上讲，金融IC卡完全可以“到处刷”。但从实际情况来说，能够到哪里刷，还得看金融IC卡与哪个行业展开了实质性的合作。金融IC卡之所以发卡不够理想，主要也是“卡”在这里。

在水、电、煤气等诸多公用事业领域，金融IC卡的发行还没有破题。而这些行业，正是人们用卡最普遍的地方。已发行的公交金融IC卡，目前仅限于长沙市。在手机、餐饮、集贸市场等领域，人们还少有用卡的习惯。

人民银行长沙中心支行有关负责人在接受记者采访时也指出，金融IC卡在公用事业行业的应用，还没有取得突破性进展，迫切需要有关部门理解、支持和合作。

据了解，一些行业，已经形成了自己的IC卡体系。如果允许金融行业到这些行业发行金融IC卡，原有的刷卡设备、已发行的卡怎么办？更深层次的原因还有：在这些领域，人们用卡，全部是预交费，每人预交几百上千元，总金额不是小数目。这些钱，可由这些行业预先支配。发行金融IC卡了，钱到了金融账户上，这些行业和单位怎么用？为此，有些行业甚至说：“银行想进入我们的系统，我们还想进入他们的系统呢！”

长沙市已在350多辆出租车上加装了金融IC卡刷卡器，人们乘坐这些出租车可以刷卡。但出于同样的原因，目前刷卡器无法继续在其他出租车上面加装。

因行业合作不够，影响了发卡进度；而发卡不够理想，又制约了金融IC卡的应用。

11月2日下午6时，在浏城桥菜市场一个摊点，卖菜的大姐告诉记者，今天还没有一人刷卡买菜。

银港大厦旁的一家原汤盖码快餐店，刷卡器显示，当天刷卡消费仅60元。

11月3日晨，在蔡锷路兴汉门公交站，一位大姐正在卖放心早餐。记者问：“能不能用金融IC卡结账？”那位大姐回答：“不能，很少有人刷，刷卡器没带。”

  4.

    发卡银行与各行业“成本分摊、资源共享、市场开放、利益分享”

金融IC卡发行如何突破“瓶颈”？

目前，省金融IC卡领导小组已与各发卡银行达成共识：“成本分摊、资源共享、市场开放、利益分享”，充分尊重合作各方现有利益，以开放包容、有序竞争、合作共赢模式，推进全省金融IC卡推广运用。

建行湖南省分行与公交行业已达成如下合作协议：金融IC卡发行，公交卡同时发行，由人们自由选择；不改变人们预交资金的流向；扩大办卡、充值网点，尽最大可能为人们提供便利。这种合作模式，既便民利民，又互利共赢，双方满意。据悉，该行目前正在紧锣密鼓与公路收费等行业洽谈合作。中国银联湖南分公司助理总经理吕俐说，“市场互换，利益共享”，推动金融IC卡跨行业应用，很可能是金融IC卡迎来“突破性进展”的关键。

扩大金融IC卡发行方案还在不断酝酿。据透露，金融部门已与长沙地铁方签订协议，地铁开通后，市民乘地铁可刷金融IC卡。在张家界、常德、郴州等市，公交金融IC卡也即将推出。另据透露，新奥燃气即将实现与金融IC卡的合作。

就在记者采访时，金融IC卡的推广又传出消息，10月26日，省人力资源和社会保障厅表示，将用3年时间，在全省更换4000万张新社保卡。新社保卡，就是加载金融功能的金融IC卡。

“一卡多用，利民便民”，越来越多的行业和单位与金融部门达成共识，金融IC卡的推广开始加速。

■他山之石

宁波多行业应用金融IC卡

2006年，宁波市金融IC卡开始发卡，截至2011年5月31日，已有8家银行发行金融IC卡123万张。

宁波金融IC卡成功实现了在城市管理、医疗卫生、文化教育、公共交通、公用事业等多个公共服务行业的应用，为金融业服务民生开辟了新的渠道。

宁波市推广金融IC卡，有两条值得推广的经验：一是借助利益分配杠杆，充分调动各方的积极性。该市确定了以“获利者付费，服务者收费”为基本原则的6方分成机制，参与交易的发卡银行、市民卡运营公司，银联宁波分公司、宁波银商、收单银行、宁波市资金清算中心等主体，通过平等沟通协商，按市场化原则协商分配收益。

二是借助公共资源，共同拓展行业应用领域。为鼓励各商业银行积极发挥自身优势拓展行业应用，同时又避免形成新的进入壁垒和资源浪费，人民银行宁波市中心支行组织宁波辖内各商业银行（包括未发卡行）共同签署公约，承诺按照“谁投资谁受益，成本分摊、利益共享”的原则，共享拓展宁波金融IC卡公共领域应用的利益。

（陈一玙 整理）

■相关链接

 金融IC卡全球推进情况

国际银行卡组织Europay、MasterCard和VISA，联合制定银行IC卡技术标准（EMV标准），推动各国进行“EMV迁移”，即按照EMV标准，在发卡、业务流程、安全控管、受理市场、信息转接等多个环节，推进银行磁条卡向芯片卡技术的升级，把银行卡磁条卡换成使用银行IC卡。

全球已经实施IC卡“EMV迁移”的国家和地区，主要集中在欧洲和亚太地区，中东、中非、拉美及北美等地区的“EMV迁移”也在陆续进行。截至2010年，全球活跃的EMV卡超过10亿张，EMV终端1540万台。

欧洲从1990年代末开始启动IC卡“EMV迁移”计划，英国进展最快，于2006年10月完成迁移。

亚太地区有14个以上的国家和地区启动了IC卡“EMV迁移”计划，中国台湾、马来西亚、日本、韩国已基本完成，中国香港、新加坡、新西兰、菲律宾等正在有步骤实施。马来西亚实施IC卡迁移后，银行卡欺诈率下降了90%以上。

2006年1月风险转移政策在拉美生效，拉美最大的国家巴西一直在积极组织实施，加拿大已在全国范围内启动推行IC卡“EMV迁移”。在美国，鉴于银行卡欺诈率较低（0.06%左右），通讯费用较低，美国还没有制定明确、统一的迁移计划，但为了抢占小额卡基支付市场，各发卡行纷纷发行非接触式金融IC卡，大大加快了美国IC卡迁移速度。

不法分子制作伪卡种种手法

不法分子制作伪卡盗刷，是指非法获取金融机构或者客户卡号及密码，将信息写入空白卡，制作成假卡盗刷。不法分子主要有以下几种作案手法：

1.不法分子与特约商户或收银员勾结，在POS机上安装盗码器盗取磁条信息，或在自助银行上安装假门禁系统，诱骗持卡人加输密码，窃取持卡人信息，制作假卡盗刷。

2.在ATM机上安装摄像头偷拍密码，或利用银行设立初始密码的规律猜测密码，然后捡拾储户凭条，制作假卡盗刷。

3.利用手机发短信、邮寄、上网发信、电邮等散布虚假销售信息，诱使他人与其合作或以交易为名谎称验资，骗取他人卡号及密码，制作与他人相同的卡，盗领存款。

4.谎称持卡人被偷盗，哄骗持卡人说出密码，然后制作伪卡窃取资金。

5.利用假身份证或冒用他人身份骗领真卡后，制作几十张卡号相近的伪卡，在ATM机上反复“试错”密码，或利用电话银行和初始密码查询卡号和密码，制作伪卡盗刷。

6.利用黑客软件攻击网上银行和手机查询电话银行，获取卡号和密码，利用写磁工具制作伪卡后盗刷。

（陈一玙 整理）