本刊记者孙治国

山城浏阳，因浏阳河而名扬天下，又以花炮而闻名世界，辖内有37个乡镇，国土面积5008平方公里，总人口140余万，其中90%为农户，是一个典型的农业大县。

湖南浏阳农村商业银行于2010年5月5日挂牌开业，是浏阳域内唯一的地方性法人银行。多年来，在省市联社的坚强领导下，该行依托地方党政的鼎力支持，以支农支小为战略方针，服务140万浏阳人民，在浏阳农村的“小天地”里做出了支农支小的“大文章”。

首家农商行

今成支农金融“领头雁”

从农信社到农合行再到农商行，浏阳农信虽历经数次变革，但“农字号”银行本色始终未曾改变。自2008年底以来，该行累放各项贷款251.65亿元，其中，累放涉农贷款192.77亿元，占比76.6%，涉农贷款年均增长率达28.6%以上。

为什么要支农支小？浏阳农商行党委书记、董事长罗成林先给记者讲了一个故事：90年代初，浏阳永安信用社向丰裕钢管厂放贷1400万元，由于企业经营不善，导致贷款形成不良，整个浏阳农信发展步伐因此大受影响。

痛定思痛，浏阳农商行充分意识到，考虑自身风险抵御能力，立足三农，从“小”做起，才是农村中小金融机构发展的致胜之道，也由此而确立了“小额存款最稳定，小额贷款最安全”的经营理念和“做小做优做强”的发展思路。2011年末，该行共有贷款客户65312户，贷款余额76.8亿元，户均贷款额11.76万元，最大户贷款金额为5000万元，单一客户集中度为2.7%，符合审慎要求。

“浏阳农商行的发展，与市域经济的快速发展密不可分，更得益于市委市政府持之以恒地推进金融生态环境建设。”罗成林如是说。

自90年代末，浏阳市委、市政府全力打造金融生态环境，成功创建全省首个县级“金融安全区”，目前，全市已创建信用镇1个，信用村（社区）84个，正在申报创建的信用村（社区）20个，营造了支农、支小可持续发展的良好环境。

随着浏阳经济金融环境日趋优化，市场竞争也随之而来。面对竞争压力，浏阳农商行遵循丛林生存的致胜法则，不断优化资源配置，建立靓化覆盖全辖营业网点82个，通过多年支农支小的成功实践，积累了宝贵的客户资源，赢得了地缘人缘、机制灵活的竞争优势。

以“立足县域、服务三农”的战略定位为指针，以“小额分散、稳健经营”的经营定位为准绳，浏阳农商行因地制宜，推出了“小额农贷、小额商贷和小微企业贷款”“三大授信”产品，积极培育基础客户，支持地方经济发展，全力打造“农民朋友的贴心银行”、“社区居民的亲情银行”和“中小企业的伙伴银行”。

随着“三大授信”的深入推进，浏阳农商行抓住了县域金融最为广大的客户群体，助推了业务经营稳健持续发展。截至2012年3月末，该行各项存款129.5亿元，较年初净增20.24亿元，各项贷款79.58亿元，较年初净增2.78亿元，存贷款市场份额分别为45.33%和36.42%，成为了名副其实的县域金融“领头雁”。

“四位一体”新机制

助推农村新发展

农民贷款难是长期困扰政府和银行的一大难题，严重制约农村经济发展。

“难题要破解，就要立足实际，因地制宜，打破传统思维、拿出更适合农民的金融产品。”罗成林告诉记者。

自2008年以来，在浏阳市委、市政府的高度重视下，浏阳农商行深入广泛开展农户小额信用贷款评级授信专项活动，着力构建“政府主导、银行联动、村组推进、农户参与”的“四位一体”的支农惠民全新机制。

在农户自愿前提下，该行对辖内所有农户进行信用等级评定，给予5000-50000元以内授信，并核发《农户贷款证》，农户可凭《贷款证》直接在辖内指定营业网点“柜台办理、随到随贷”，无需任何抵押担保，真正实现贷款像取存款一样方便。

社港镇浏北村村民陈某，靠在集镇做杆秤、种地和租房维持一家人生活，再加上几个小孩读书，经济十分拮据。2008年，通过评级授信，陈某凭贷款证向浏阳农商行社港支行借了1万元的小额信用贷款，建猪舍养了十几头猪，后来逐渐经营发展到100多头。2010年通过新一轮评级授信，他被评为“特级”，贷款额度也从1万元增至5万元。通过多年发展，陈某经营养殖业高峰期存栏猪达400多头，年均创收15万元以上。

永安礼耕村一位农户在凭证贷款4万元后，他高兴地说：“我以前怕贷款，一是担心贷不到，再是嫌手续太麻烦，现在可好啦，我拿到了《贷款证》评了个“特级”，还不要任何担保抵押，真是方便快捷到家了。”

截至2012年3月末，浏阳农商行共计对全市28.47万户农户进行信息采集，占全市农户总数的84.76%；发放《农户贷款证》19.59万本，发证授信金额31.5亿元；累计凭证放贷17.71万户，金额32.18亿元。2009年5月，在浏阳市政协面向全市开展的“双十”推选活动中，“农户小额贷款评级授信”被评为群众“最满意的十件事”之一。

“百千万工程”

力推银企互动双赢

今年4月12日，由浏阳市人民政府主办，湖南浏阳农村商业银行承办的“培育战略客户，引领银企双赢”战略客户恳谈会议胜利召开，100家小微企业客户代表齐聚一堂，共商银企合作大计。

会上，行长胡晗春代表浏阳农商行与浏阳市域内10家企业现场签约授信4.3亿元，与会100家战略客户共计授信15.18亿元，并推出了服务中小企业六项服务举措，着力打造服务小微企业“百千万工程”，即培育“100家战略客户、1000家小微企业客户、10000户基础客户”。

“百千万工程”是浏阳农商行2012年落实省市各级“小微企业金融服务年”活动的具体行动。实际上，近几年来，如此形式的银企恳谈会议，已成为该行与浏阳小微企业“春天里的约会”。

秉持“一切为了客户，为了客户一切”的服务理念，该行大力推进微小企业评级授信，对小微企业贷款实施“一次核定、随到随贷、周转使用”，三年多来累放小微企业贷款89.36亿元。

顺应小微企业金融服务需求，浏阳农商行创新开办农房抵押、林权抵押、采矿权抵押、规模企业联保等抵押担保方式，着力破解小微企业抵押担保难题。2011年1月22日，该行率全省农信之先，开办福祥贷记卡业务，随即又推出了集“农户、商户、中小企业主和公职人员消费性贷款”于一体的“福农卡”业务，满足客户短融需求，截至2011年12月末，福农卡透支余额已达1.1亿元。

银企合作的核心是“双赢”。该行服务小微企业的一贯原则是“宁愿让利益，绝不主动让市场”。对此，浏阳官渡一家花炮企业黄老板深有感触，他说，这几年，浏阳农商行一直为我公司免费代发600多员工工资，平均每天办理业务笔数在30笔以上，从来不嫌麻烦，且服务热情周到；贷款方面，通过免费办理抵押物评估，实施抵押登记“一次登记、多年受益”，不仅减少了每年办理手续的繁琐，还为我公司节约融资成本30多万元，浏阳农商行不愧为浏阳人民自己的银行。

今年，为进一步节约小微企业融资成本，适应利率市场化要求，该行创新实践“现金流量评价、信用等级评定、抵押担保物评估”“三评”利率定价机制，根据客户信用等级、现金流量和担保类型测算贷款执行利率，预计每年可为小微企业客户节约融资成本200万元以上。

支农支小的坚定投入，助推了该行各项工作又好又快发展。截至2011年末，浏阳农商行各项存款109.28亿元，较2008年末（农商行改革启动时）净增55.37亿元，年均增长26.56%，各项贷款76.8亿元，较2008年末净增40.49亿元，年均增长28.36%；不良贷款占比1.41%，较2008年末下降3.29个百分点；实现总收入8.41亿元，较2008年增收4.25亿元，年均增长26.44%，实现利润3.78亿元，较2008年增盈3.20亿元，年均增长59.69%，自2006年以来，连续6年保持监管评价“二级行”，自2009年以来，连续3年保持省联社风险等级评价“一A”级。2011年实现税收1.28亿元，同比净增4979万元，其中所得税1.06亿元，营业税及附加2293.7万元，整体实力不断增强，社会贡献度进一步提升。

（本文照片由浏阳农村商业银行提供）