肖志红  王 珊

入冬了，长沙的街头寒意阵阵。但从在京召开的民营企业座谈会上，为广大民营企业吹来了一股暖心的春风。

我国民营经济“不仅不能‘离场’，而且要走向更加广阔的舞台”“要不断为民营经济营造更好发展环境，帮助民营经济解决发展中的困难”……会上，习近平总书记有力的话语振奋人心。民营企业中，绝大部分是中小微企业。如何解决他们的难题？支持他们走向更广阔的舞台？

中国银行湖南省分行（以下简称湖南中行）近年来积极推进普惠金融，帮助民营中小微企业跨过“融资的高山”，走向全球化舞台。中行金融服务的触角延伸到工业园区、乡镇街道、田间地头，给力乡村振兴、助推精准扶贫、服务大众民生，展现出“普惠金融”的大行担当！

长沙市观沙岭，是典型的居民聚集区。中国银行观沙岭支行服务着周边石岭小区、枫林绿洲等几个小区成千上万的居民和商铺。就在11月，观沙岭支行和另外一家历史悠久的丽臣支行将一道挂上“中国银行普惠金融专业支行”的崭新牌匾，成为湖南中行深耕普惠金融的“排头兵”。

而这，不过是湖南中行系列动作的一个缩影。

走进中国银行各大网点，改变正在各个层面发生：更灵活的普惠金融机制、更丰富的普惠金融产品、更优化的普惠金融服务、更大力度对普惠金融领域的投入支持……这些看似不经意的改变，都在无声地宣告着——中国银行正在将更多目光和精力投向普惠金融领域。

“党的十九大报告提出，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。发展普惠金融，是服务国家战略、服务社会民生的责任担当，也是中国银行发挥国有大行‘头雁’作用、切实服务实体经济的重大战略决策。”中国银行湖南省分行行长魏国斌的话相当有力度。

湖南中行以舍我其谁的使命感，制定发展战略、精准市场定位、配套发展措施，举全行之力，掀起了一场铺天盖地的“普惠金融行动”。

以中行实力提升普惠能力

构建全方位普惠金融体系

普惠金融，普及的是城乡，惠泽的是大众，瞄准的是金融服务的薄弱环节。

农村、小微企业……这些金融市场过去因投入成本高、收益小、风险大，常常让金融机构“望而却步”。

党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中正式提出要“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，吹响了普惠金融的号角。2016年，国务院专门制定《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》；2017年，全国金融工作会议进一步要求建设普惠金融体系。

“发展普惠金融，既是中央的要求，也是我们未来发展的需要。”中国银行湖南省分行行长魏国斌认为，发展普惠金融，不是选择题，而是必答题；不是中行愿不愿意做的问题，而是用什么办法做好做优的问题。

如何做好做优？

作为中国国际化和多元化程度最高的银行，中行第一步就是汇聚全集团资源，打造集团化普惠金融服务架构，将强大实力化为普惠金融服务能力。

一场自上而下的机构变革由此拉开——

2017年6月20日，中国银行成立普惠金融事业部。中国银行法人与中银富登村镇银行、中银消费金融公司形成“1+2”的普惠金融事业部组织架构，集团其他附属机构结合自身实际，从产品、渠道、人员等方面与普惠金融事业部进行协同并提供支持，形成层次丰富、覆盖广泛、合作良好的“大普惠”金融机构服务架构。

中银富登村镇银行作为县域普惠金融服务的生力军，在全国19个省（直辖市）共控股95家村镇银行，下设118家支行。中银消费金融公司专注于城市金融服务弱势群体的小额金融贷款服务，已覆盖全国近200个城市，合作商户及网点逾千家。

紧接着，中国银行36家一级分行、各二级分支行迅速行动。中国银行湖南省分行成立普惠金融事业分部，建立中小企业部、个人金融部联动协调工作机制，指导、推动辖内机构开展普惠金融业务；成立普惠金融工作委员会，多方面协调全行普惠金融业务持续健康发展。二级分行成立一把手负责的普惠金融工作组，建立“标准+特色”网点服务体系。

所谓标准，中国银行全行营业网点，均为普惠金融基础服务网点。所谓特色，即围绕“2025中国制造示范区”，率先建立一批普惠金融重点信贷网点；聚焦“三农”、扶贫、双创、校园等初始创业者的金融支持，打造普惠金融专业性支行。

“骨架”撑起来了，运行机制也在逐步完善。中行在建起“条线化”管理体制的基础上，深入推进“五专”经营机制落地——

为完善综合服务机制，他们与各级政府风险补偿基金、政府性担保体系合作日趋紧密；与普华永道、腾讯合作开发“个人经营性贷款打分卡模型”、“线上白名单获客”项目，基于“互联网+”、“大数据”技术运用的平台获客、全流程线上金融服务模式日趋完善；

为更好管控风险，同时解决具体业务操作中“不敢贷”的问题，总行出台了《普惠金融（小微企业）责任认定尽职免责操作指引》，湖南省分行根据自身业务发展情况，制定了《普惠金融（小微企业）责任认定尽职免责指导意见》，定好流程和标准，为基层业务发展扫清障碍；

为优化资源配置机制，中国银行重检组织架构、完善各层级普惠金融业务职能及用工保障，配置业务专项规模保障充足供给，配置战略经济资本奖励以强化普惠金融业务推动的内生动力；

综合服务机制逐步完善，统计核算机制稳步推进，风险管理机制逐步铺开，资源配置机制有效建立，考核评价机制不断健全——在普惠金融这个新棋盘上，湖南中行正加紧苦练内功，谋篇布局，只待下一盘精彩好棋。

把中行优势对准客户痛点   

创新多层次普惠金融服务

虽然普惠金融已提及多年，但小微企业融资难融资贵、对城乡贫困弱势群体的基础性金融服务不足等，依然是大家反映较多的问题。如何真正消解企业“融资的冰山”、打通金融普惠三湘的“最后一公里”？

近年来，湖南中行在实践中不断探索，把自身优势对准客户痛点，创新多层次产品和服务。

小微企业贷款难，主要难在无抵押。如何在有效防控风险的基础上，满足小微企业融资需求？以“稳健经营”为原则的中国银行，多年来在风险防范方面积累了丰富的经验。针对不同行业的客户，中行量身定制不同的信贷模式。针对“三农”客户，引入农业信贷担保机构、核心企业担保等模式，推出“益农贷”，面向从事种植业、养殖业、林业等农村产业链个体经营户提供授信支持，不唯报表、不唯抵押，解决农业企业抵押担保难的问题；针对有厂房购置需求，但自有资金不足的企业法人客户，引入开发商阶段连带责任保证担保模式，创新推出法人厂房按揭产品“立业通”，有效解决了企业的资金缺口，提升其资金周转效率，该产品自推出以来，累计投放超过10亿元，资产质量良好。

小微企业贷款贵，是普遍存在的问题。中行全面减低融资成本，普惠型法人小微企业平均利率按照上限逐步下降。创新企业，惜时如金。湖南中行设置绿色审批通道，对普惠金融贷款采取“平行作业”、“集中审批”等组合方式，缩短审批时效，提升放款效率。该行推出的小额农机快贷产品，通过线上申请、审批、放款一条龙服务有效缩短了审批流程。

越是基层，金融基础设施越是薄弱。为了打通金融服务的“最后一公里”，中行一方面加强普惠金融物理网点建设，加强pos机、ATM机、转账电话、自助服务终端在乡村社区的覆盖；另一方面，发挥移动互联网、大数据、云计算等技术优势，拓宽普惠金融服务线上渠道，让金融服务更加方便、快捷。中行创新开发的“中银结算通宝”，能够为企业自动核定信用贷款额度；“网融易”产品，可让小微企业通过中行网银提款、还款，根据需要随借随还，按照实际天数计息，有效地降低了财务成本，提升了用户体验。

特别值得一提的是，新时代背景下，中国银行为中小企业的全球化发展提供新的机遇与平台。中国银行首创“中银全球中小企业跨境撮合服务”，更好地帮助我国中小企业融入全球资金链、价值链、产业链，为境内外企业搭建沟通交流的平台，为企业的实质合作提供全方位金融支持。目前，中国银行已累计在全球举办50场跨境撮合活动。2016年，“湖南·非洲国际产能合作暨工商企业跨境撮合对接会”在湖南举办，现场签订175份合作备忘录，涉及金额约52亿元；2018年11月6日-8日，首届中国国际进口博览会展商客商供需对接会在上海举行，中国银行作为唯一一家银行类综合服务支持企业，依托全球化经营优势，为参展商和采购商创造良好的洽谈环境及精准的对接平台。中国银行湖南省分行携省内104家企业作为参会客商参加此次对接会，并派驻专业团队进驻上海进博会现场为湖南企业提供一对一服务，现场洽谈场次约98轮，签订合作意向协议21项，意向金额约5100万美元，助力湘企加速全球化。

“客户的痛点，就是我们关注的焦点；客户的需求，就是我们努力的方向。”中国银行湖南省分行相关业务部门负责人的话虽质朴，却充分体现了中行人的态度。扎实推进普惠金融，湖南中行一直在路上。

用中行担当回应时代使命   

绘就全景式普惠金融画卷

“中国银行把产品做到了‘点子’上，把服务做到了我们心里。”在娄底市娄星区格林幼儿园，相关负责人说起中行的服务立刻竖起了大拇指。

格林幼儿园成立于2014年，近两年生源越来越多，创办人付氏姐妹计划对幼儿园进行提质改造，又苦于没有流动资金，于是向中行申请贷款。中行拟采取引入担保公司方式进行业务叙做，但幼儿园考虑需要交纳10%的保证金，难以接受。通过深入了解发现，付氏姐妹历年积累均投入了幼儿园建设，名下没有合适资产作抵押，于是中国银行立即调整授信方案，通过“幼教通”产品提供信用贷款支持，最终，成功解决了幼儿园的燃眉之急。

像这样的故事，每天都在中行发生。为了服务好中小微企业、服务好广大群众，湖南中行人想方设法提供最佳产品、最优服务。在金融服务的薄弱领域，有他们走街串户留下的足迹；在普惠金融的阵线上，是他们冲锋在前的身影。

服务实体经济——他们结合湖南产业项目建设年，与各级党政机关合作，为各类园区、地方优势产业等目标小微企业群体提供普惠金融服务；与龙头企业合作，大力拓展产业链融资业务，其中，与三一、中联、山河智能等工程机械龙头合作为下游企业提供的工程机械按揭贷款，与正大集团湖南分公司合作为农户提供的涉农贷款，深受客户好评。

服务创业创新——他们与长沙高新区管委会合作，建立“高新技术企业风险补偿”合作模式，创新“科技贷”，助力科技型小微企业可持续发展。

服务乡村振兴——他们通过银担合作模式加大涉农企业授信支持力度，丰富合作产品体系，开发“水利通”、“益农贷”、“耕地开发贷款”、“粮食贷”、“油茶贷”等产品，加大以集约化种植、农产品加工以及物流为重点的现代农业的授信支持，统筹协同配合，强化与各市县级农业信用担保公司对接，根据县域经济特色，为当地涉农小微企业制定全方位的服务方案。截至2018年9月末，湖南中行涉农贷款较年初增幅达36.8%。

服务精准扶贫——他们面向湘西、怀化、邵阳、张家界、永州等扶贫重点区域，加大对贫困地区交通设施、农网升级改造等农村基础设施、农业特色产业以及建档立卡贫困人口的住房按揭等农业产业化扶贫项目，在审批绿色通道、利率定价等方面予以重点倾斜，截至2018年9月末，扶贫贷款同比增速为141.9%。

服务社会民生——他们着力拓展幼儿园、养老机构、餐饮服务机构、家政服务机构、社区便民服务机构等与民生息息相关的行业。积极开展教育文化领域产品创新，开发推广“幼教通”产品，为幼儿园提供授信支持，打造服务社会民生的样板工程；积极响应国家分级诊疗政策，创新推出“医疗通”产品，服务基层医疗机构，助力深化医疗改革。根据学生客户群小额消费融资需求，为985、211重点院校在校学生量身打造了“青春E贷”产品，有效解决了高校在校学生融资难题。

中国银行既是“高大上”的代名词，也是“中小微”的“代言人”；中国银行在积极支持基础设施建设和大型企业服务民生与实体经济的同时，也将“援手”更直接、更有力地伸向了民营企业、小微企业、农民兄弟、普罗大众。

自普惠金融业务全面推动以来，今年前10月，中国银行湖南省分行已累计发放普惠金融贷款62.49亿元，共为2097户客户解决了融资需求，其中对民营企业的授信支持占据了绝对比重。“既能西装革履，也穿背心短裤；既接得了‘天线’，也接得了‘地气’”，这样的中行“形象”正在人们心中越来越清晰。

风劲帆满海天阔，俯指波涛更从容。

11月9日，中国银行发布了支持民营企业发展二十条，为民企走向更广阔的舞台装上金融新引擎。

中国银行发展普惠金融的大幕已经拉开。未来，中行将以更富激情的笔锋，浓墨重彩描绘金融普惠三湘的精彩图景。

我们拭目以待！