如果说网上银行的出现让银行客户们离开了网点排队的低效与烦恼，那手机银行带来的便利体验，更是颠覆性地改变了人们的生活方式。可以断言，客户端化的手机银行，未来的市场前景不可低估。那么，各家银行的手机银行具有哪些特点？银行界们又是怎样在手机银行的安全性方面做出防范措施的呢？为此，本版邀请工行、农行、建行、交行、广发、农村信用社等相关人员进行讨论，各抒己见。

便捷取胜用户激增

功能多操作简单

手机银行从WAP版到客户端软件，近年随着智能手机的普及，手机银行的用户越来越多。手机银行可以用来做什么？记者了解到，除了现金业务，手机银行基本可以满足日常金融生活的大部分需求，包括查询、转账、汇款、缴费等基本业务，基金、黄金、外汇、银行理财产品等投资理财，预订机票、话费充值、购买电影票、商城购物、网点查询、水电煤缴费等增值服务。与此同时，工行、建行、交行和广发银行等均推出手机银行预约取款服务，用户不带现金不带卡，也可以通过手机银行的预约取款功能，去就近网点取现。值得一提的是，经过这两年的发展，如今各银行的手机银行界面都设计得简洁易懂，用户操作起来十分简单方便。

而最吸引客户的是，讨论会上，工行、农行、交行、广发的相关人员均表示，目前客户通过他们行的手机银行进行转账汇款手续费全免。

创新体验 精彩不止

工行温州分行电子银行部副总经理郑春智：近年来，工行手机银行发展逐渐成熟，2010年登录手机银行需指定手机型号、浏览器等，现在只要有网络就可登录工行手机银行，不仅是个人，企业也可以使用手机银行。该行手机银行功能齐全，除具备查询、转账、代理缴费等功能外，还加载了更多的金融服务，例如工行在国内银行中率先推出手机银行专属理财产品、手机银行购买纸原油等。同时，查询网点可以直接定位到手机所处位置，搜索到周边距离最近的工行网点。

此外，浙江用户通过工行手机银行转账汇款全部免费，单笔支付限额已由原先的5万元，提高到50万元，当天累计支付最高为100万元。企业客户转账支付限额更是提高到了5000万元。

农行温州分行电子银行部副经理李跃：农行手机银行在涵盖手机商城、商旅服务、活动专区等增值服务的基础上，推出短信亲情汇款服务。

该业务主要针对外来务工者、父母在异地需要支付赡养费、子女在外上学需要定期支付生活费的客户。个人客户通过签约，绑定手机号码与转出银行卡、转入银行卡后，通过手机发送短信“QQZZ+汇款金额”（移动用户发送至“106576695599”，电信用户发送至“10659057195599”， 联通用户发送至“1065505795599”），即可实现资金从转出银行卡转账至转入银行卡。即日起至12月31日短信亲情汇款手续费全费。

下一步，农行将重点推出手机银行“掌上钱包”，通过与运营商合作，将农行的IC卡与手机SIM卡合二为一，持卡人通过简单的刷手机方式，就可在带有银联标志的POS终端上实现手机消费。

建行温州分行五级产品经理王大宇：建行作为最早推出手机银行的国有大行，除在线式的手机银行具备功能丰富、安全可靠、使用便捷等特点外，手机短信金融业务还在业内率先推出“短信约定转账服务”，客户在建行柜台约定付款账号和收款账号，开通短信约定转账服务后，通过发送短信即可进行约定账户之间的转账汇款。“短信约定转账服务”还支持信用卡还款。

建行手机银行还有一新颖之处，就是在“摇一摇”菜单下，只需轻轻摇晃一下手机，即可使用查询账户余额、查看贵金属及外汇行情、地图定位身处位置的周边建行网点、客户端换肤等服务。另外，建行手机银行“一拍享购”功能，通过客户端拍摄二维码就可轻松享受一拍理财、购物等时尚生活体验。AA收款服务功能也是建行手机银行的特色服务。

交行温州分行黄东东：“e动交行”品牌继推出手机银行无卡取款服务后，再次在同业中首创手机银行无卡消费新功能。“e动交行”用户只需登录手机银行，通过手机银行进行消费预约后，在商户收银柜台的POS上输入交行手机号、预约码与交易密码等要素，完成消费支付。无卡消费不仅使用方便、安全，而其由于消费时不用随身携带银行卡，从而避免了银行卡遗失或被盗后的风险及补卡所带来的不便。

此外，为方便客户，交行手机银行还推出最红星期五充值送话费、购物最低价，每周五晚8点开售手机银行专属理财产品等服务。

广发银行温州分行黄跃敏：广发银行手机银行于2011年3月上线，虽然起步较晚，但发展迅猛。并选择孟非作为电子银行主打的"Smart-Ebank"品牌的代言人，以注重客户体验为发展重点，推出大量便民生活缴费及增值支付业务。如手机话费充值、购买彩票、预订机票等便捷服务。

此外，广发银行手机银行还推出网点预约功能，只需动动手指，到达网点就能办理业务。最值得称道的是，广发手机银行还新增绿色跨行还款途径，这是银行业的首创。客户通过手机银行指定他行借记卡，免费转账至广发信用卡进行还款，更可选择自动转账还款方式，到期就能将他行借记卡存款自动转账还款广发信用卡。客户无需到柜台签订协议，通过手机银行就可实时开通此项业务。

温州电信李双：近年来，随着3G业务进入高速发展阶段，手机的应用也越来越广泛，交友、娱乐、购物、付费等都可以在手机上轻松完成。“三网融合”可谓在手机上是最早实现的。因此，为迎合市民需求，中国电信除了作为通信管道供应商，为各手机银行提供信息通道外，通过深化转型提出“一去二化”战略，做金融信息服务的提供商和运营商，并推出“翼支付”产品。

“翼支付”是中国电信的移动支付产品，中国电信为每个移动用户设

立了一个翼支付账户，手机号就可以作为预支付账号。用户开通中国电信翼支付账户并储值后，即可在中国电信联盟商家和合作商户使用该账户通过网站、短信、语音等方式进行远程支付，还可通过手机刷POS机方式进行现场支付。该产品支持线上、线下支付，线上支付包括电信业务类缴费、公共事业缴费、交通罚款代收等，线下支付包括加油、商超等翼支付加盟商铺的消费。

目前，中国电信拥有翼支付账户达4000万户，年交易额830亿元，温州年交易额约8.44亿元，具有相当大的发展潜力。

安全至上

手机银行让市民用好

工行温州分行电子银行部副总经理郑春智：工行手机银行的资金转出功能有严格限制安全措施，同时使用登录密码、工银密码器或电子口令卡等多种手段进行身份认证，多重措施保护客户资金安全。

农行温州分行电子银行部副经理李跃：农行手机银行采用点对点数据加密机制及多重密码控制手段保护客户的个人信息及资金安全，在验证手机号码、电子银行密码、账户支付密码的基础上，动态口令卡的应用使客户交易的资金安全性得到进一步提高。

建行温州分行五级产品经理王大宇：建行手机银行客户信息与手机号码唯一绑定，手机银行客户端服务还与手机终端绑定，所有交易必须在客户本人手机上进行，交易数据全程加密传输，同时完成每笔转账类交易需要输入系统发出短信验证码。为了更好地安全体验，客户也可选择用动态口令卡来保障交易的安全性。

交行温州分行电子银行中心副主任黄东东：“e动交行”最大的特点是同时支持WAP和客户端两种使用模式，具有更高的安全性，功能更强大，使用更方便。同时采用多种高强度的安全保障手段，数据全程加密、手机动态验证码、密码超限保护、登录超时控制、转账额度自主设定。客户手机中不保存任何交易信息，遗失手机也不用担心信息丢失。

广发银行温州分行黄跃敏：广发银行手机银行特别设置多重保护：所有信息传输都进行加密；操作记录不会保存在手机上，退出时会自动清除；若登录后超过10分钟无操作，将自动退出。不过须提醒市民，使用手机银行养成良好的安全意识很重要，银行卡号和密码不要轻易透露给他人。

温州日报瓯网冯向荣：从长远发展看，手机银行应用会越来越广泛。但在移动支付解决完技术问题和产业链博弈问题之前，手机银行应该为移动支付做好信息流层面的准备以及为用户的生活提供更多的便利。例如，市民办理了多张银行卡，就可以将各种收支分门别类地归于不同卡下，然后把这些卡注册添加到手机银行中。这样哪怕不记账，照样可以轻松管理资金。月底一到，甚至到年底，通过手机银行查询账户明细，投资收益、资金往来、水电煤气等费用支出，甚至在哪消费多少，都能看得明明白白。

而在手机银行安全性上，由于银行卡多，密码多，手机银行上存在了大量密码。因此，市民要养成良好的风险意识，保管好登录密码；在公共场合或人多的地方使用时应保持警惕；使用手机加密软件进行加密；使用下载客户端版时应确认通过官方网址进入；尽量不使用别人的手机登录自己的手机银行。