2012年3月28日，民间借贷风波爆发后，国务院批准的全国首个金改区——温州市金融综合改革试验区拉开大幕。

2012年以来，温州金融综合改革率全国之先创设了《温州市民间融资管理条例》、民间借贷服务中心、“温州指数”等20个金改项目，部分项目在全国、全省范围内复制推广。2017年以来，温州紧扣“金融服务实体经济”的宗旨，坚持问题导向，从温州广大民营企业、小微企业的需求出发，大胆探索，积极实践，形成了一些卓有成效的新思路、新经验，为国家、省级层面改革工作提供了“温州智慧”。

目前，温州金改探索创设了一批具有温州特色的改革亮点项目，并在国家和省级层面实现经验输出和成果固化，推动温州深化金改的实践经验上升为理论和制度成果：为全国、全省推进金融普惠提供“温州产品”；为全国、全省打赢金融风险“攻坚战”提供“温州做法”；为全国、全省重大体制机制突破提供“温州思路”。 邹雯雯

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金融机构纷纷创新金融产品和服务

金融机构积极创新金融产品和服务，服务温州实体经济。首创“厂房按份额抵押”融资方式破冰企业共有厂房抵押融资难题；创新推出人才科技贷；创新推进中期流动资金贷款产品；创新入园企业前期贷、厂房按揭贷、租金贷等特色产品。如凭借总行在环境金融领域的产品研发优势与品牌影响力，兴业银行温州分行不断加大绿色金融在“五水共治”“美丽乡村”“小城镇环境综合治理”等领域的投入。目前,该行绿色金融业务已覆盖低碳经济、循环经济、生态经济三大领域，涉及水务、能源、建筑、交通、工业等主流行业，绿色融资余额已超100亿元，绿金客户超100户。

与此同时，浙商银行温州分行创新推出小微企业线上供应链金融多个授信模式，缓解小微企业因缺押品、缺担保等而产生的授信难问题。此外该行全力推进企业直接融资，“浙商链融”打破传统企业发债评级和资质限制，平均20天内可实现发行，有效降低了民企发债门槛和融资成本。温州银行则是依托金融科技，利用大数据“共享”，打造“智慧银行”，开发多款线上秒贷产品。作为该行线上“秒贷”的拳头产品，“温享贷”以税务数据为核心，叠加工商、司法等多维度数据，形成对小微企业经营行为、偿债能力、还款意愿的全面画像，有效激活了小微企业“沉睡”的信用信息，让企业良好的纳税信用变成了“真金白银”。

保险业也是金融业重要的组成部分。温州稳步发展小贷险业务，有效拓展民企融资渠道。截至9月末，小额贷款保证保险累计保额57.73亿元，推动银行发放贷款52.9亿元。同时，扩大出口信用保险额度，增强出口企业信心。

扩大出口信用保险额度和覆盖面，降低保险费率10%，为优质贸易企业提供融资担保。截至9月末，短期出口信用保险提供风险保障34.96亿美元，赔付支出937.09万美元，同比增长227%；惠及企业1058家次。另一方面，责任保险提质扩面，为企业经营扣牢“安全带”。持续发挥保险在安全生产、火灾事故、环境污染等领域的作用，截至9月末，各类责任保险共提供风险保障1.3万亿元，为企业经营扣牢“安全带”。

此外，温州市创新设立的重要政府增信平台——温州市小微企业信用保证基金，积极引导信贷向轻资产、无抵押、无信用记录的小微企业倾斜，发布“首贷保”“科创保”“园创保”等15余个信保创新产品。创新实行所有担保项目非现场“简易审”，300万以下实现“一点即担”，原则上1天内完成审批。累计为小微企业担保贷款93.5 亿元，其中“首贷保”占比高达35%，化解“两链”风险专项占比高达41%。

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无还本续贷产品降转贷成本

针对小微企业贷款难、转贷难的现实情况，2012年9月温州制定出台《关于试行小微企业流动资金贷款还款方式创新的通知》，率全国之先提出“增信式”“分段式”“年审制”等无还本续贷方式，实现企业新老贷款无缝对接，并根据企业生产周期确定合理的贷款期限，缓解小微企业转贷难、成本高、期限错配等根源问题。

2014年和2017年，原中国银监会先后发布《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》和《关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》，在全国推广该模式。2018年至2019年9月末，温州45家银行共创新68个“无还本续贷”产品，累计为13.3万户个人和企业转贷851.24亿元，节约转贷成本约2.31亿元。

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联合授信管理机制扎紧风险口

针对企业用信过于宽松存在不良风险隐患问题，温州探索实施联合授信管理机制，通过授信总额限制和“358”条款（小微型企业授信银行不超过3家，大中型企业授信银行不超过5家，集团客户授信银行不超过8家）控制企业授信规模，避免用信泛滥。

温州根据银行对企业的授信情况，原则上确定1家银行作为授信主办行，牵头组织其他授信银行，定期测算、核定银行对企业的授信总额及企业的对外担保总额，各授信银行在授信总额内对企业进行授信管理，引导企业合理控制对外融资和担保总额的信贷管理机制，实现银企互动、共控风险。

目前，已实现温州市内贷款企业全覆盖，并为浙江银行业联合会商帮扶机制提供创新思路和系统雏形，中国银保监会在此基础上印发《银行业金融机构联合授信管理办法（试行）》，在全国范围内推广该做法。

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农民（小微企业）资产授托融资超百亿

温州首创将农民的生产、生活、经营等经济权益以资产授托的方式，授托给银行，突破银行“无抵押不贷、无担保保证不贷”的信贷文化，实现农村资产从“确权”到“确值”转变。具体来说，“农民资产授托代管融资”是农户以自有的动产、不动产及其他经济权益作为授托资产，采取书面承诺方式向银行申请贷款，实现了农村“沉睡”资产与银行资金的无缝对接。

目前累计服务全市农户6.37万户、贷款余额111.63亿元，试点的瓯海区实现232个村集体全覆盖，被人总行等十四个部委纳入《关于农村改革试验区拓展试验任务的批复》，被省委改革办纳入《关于印发温州市创建新时代“两个健康”先行区“四个一批”协调服务改革事项清单的通知》中“一批需要在全省复制推广的改革事项清单”。

浙江农信联社温州办事处数据显示，农民资产授托代管融资业务试点以来，温州农信系统已发放该类贷款6.2万户，11家农商银行均已开办。此外，收益的主体从农户向小微企业延伸，今年瓯海农商银行又推出了“小微企业资产授托融资”。

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“信易贷”解银企信息不对称

根据国家发改委《关于在部分城市（区）率先开展守信激励创新工作的通知》，温州搭建市信息综合服务平台和温州“金融大脑”，以破解银企信息不对称为突破点。

过程中，温州推进政府与金融机构对企业、个人的信用数据共建共享和互联互通，引导金融机构参考使用市场主体信用信息，首创贷前“双查询”制度（查询政府公共信用信息和人行征信信息），开发便捷普惠的“信易贷”融资产品，为守信主体提供优惠便利。

温州建立健全中小微企业信用评价体系，探索“信易贷”试点，推动鹿城农商行等7家金融机构签署“信易贷”合作框架协议，实现信用贷款“秒申、秒审、秒贷”，累计为9.16万余守信主体提供了超66亿元信用贷款。2019年9月12日，国家发改委和中国银保监会联合印发《关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资的通知》，温州经验被推向全国。

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推进贷款利率定价机制创新

2019年以来，为推动降低贷款实际利率，降低企业融资成本，人民银行温州市中心支行稳妥推进贷款利率定价机制创新，引导中小金融机构建立健全市场化的内部资金转移定价体系，在全省率先制定出台利率定价机制创新工作方案，辖内温州银行和温州民商银行在省内法人金融机构中率先实施以LPR（贷款市场报价利率）为定价基准进行贷款定价。

2019年8月，人总行决定改革完善LPR形成机制，“温州探索”与国家布局全面接轨。人民银行温州市中心支行认真贯彻落实LPR改革要求，从政策解读、调查监测、宣传引导、激励约束等五方面全面推进辖内金融机构推广LPR定价运用。

相关工作措施到位，运用市场化改革的办法降低企业融资成本工作取得明显成效。2019年1-10月，全市银行机构累计发放以LPR为基准的贷款1856.56亿元，企业贷款平均利率和小微企业贷款平均利率分别为5.45%和5.67%，同比分别下降0.17和0.3个百分点，金融服务实体经济质效不断提升。

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探索破产重整企业信用修复机制

针对“资金链、担保链”破裂引发的企业破产风波，温州以金融综合改革为依托，深化省市联动，创新府院联席制度，试点企业破产案件审理方式改革，建立执破衔接机制，探索破产重整企业信用修复制度，制订出台《关于重整企业信用修复与金融支持工作的指导意见》等一系列文件，在司法、税务、金融等领域创造了多个全国领先，打造了全方位、立体式的信用修复体系，成功打通重整民营企业信用修复的关键堵点，帮助重整后企业正常开展经营、合理获得融资、公平参与竞争，实现了社会资源的优化配置。 当前，已经帮助16家企业修复信用，覆盖了2012-2018年间我市所有重整完成且生产经营正常的企业。同时打通部分银行业金融机构对重整后企业的授信通道，帮助多家重整企业重新获得银行融资。我市在重整企业信用修复工作中有关做法得到经济部门的高度肯定，省人行、省高院分别牵头出台了《金融支持企业破产重整工作的指导意见》和《浙江省优化营商环境办理破产便利化行动方案》，在全省范围内推广我市信用修复经验，助力全省破产制度改革。

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率先开展个人债务集中清理试点

我国目前尚无个人破产制度，导致“诚实守信”的企业家因承担连带责任长期背负债务，无法实现再发展，温州率先探索个人“执行不能”案件依法退出路径，给“诚实而不幸”的企业家以“重生”机会，已公布《关于印发企业金融风险处置工作府院联席会议纪要的通知》《关于印发〈关于个人债务集中清理的实施意见（试行）〉的通知》。

目前，已顺利办结全国首例具备个人破产实质功能和相当程序的个人债务集中清理案件，为全国范围内研究建立个人破产制度，解决企业破产产生的自然人连带责任担保债务问题迈出探索第一步。

个人破产制度的研究制定，对金融机构等债权人来说，从产品、利率设定到风险管理，以及债权催收都需要作出调整，而不是在获得了债务人的抵质押品和无限连带责任的承诺后就草草放款，从而减少他们激进放贷的动机，降低相关债务纠纷发生的频率。

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合格担保人源头防控金融风险

针对过度担保、无序保证等问题，规避不合理的贷款保证行为，从源头上防控企业金融风险，温州于2018年提出建立合格保证人制度，开展保证登记可行性研究。印发《中国人民银行温州市中心支行关于进一步规范商业银行贷款保证行为的指导意见》（温银办〔2019〕2号），从尽职调查保证人的风险识别能力，调查保证人的保证能力、把控保证人对外保证总额，合理控制一笔贷款的保证倍数和保证人数，慎用自然人担保，加强银保沟通和改善信贷文化等6个方面提出指导意见。

建立落实反馈机制。要求各商业银行及时报送在规范贷款保证行为、形成合格保证人制度等方面好的做法和经验。在此基础上，人行温州市中心支行提出建设保证贷款登记查询平台。该项工作得到了上级行领导的高度肯定和重视。在两会上，全国政协委员、人民银行杭州中支行长殷兴山提出了“关于推动完善保证责任立法，有效化解担保链风险的建议”的提案。保证登记系统建设由省级层面部署开展，目前系统已正式运行，温州辖内商业银行已向系统报送15516条保证登记信息。“温州做法”上升为“浙江创新”。

贷款保证行为指导意见在全市商业银行基本得到落实。大部分银行在贷前尽职调查中，对保证人是否符合准入标准，保证人的保证意愿和风险识别能力进行调查；保证人的保证能力进行测算，确保保证限额全额覆盖所担保的债权本息。企业保证方面，一般采用“一对一”保证模式。

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不良率降至全省平均水平

目前，温州不良率从最高峰4.69%降至1%。温州以季度为周期，对全市重点企业金融风险开展全面排摸，累计排摸用信超亿元企业1200余家，基本覆盖了全市民营企业中融资结构复杂、融资余额较大、担保关系较多的关键少数。借力“金融大脑”平台，依靠大数据技术和人工智能手段，深入研判温州企业金融风险基本情况，建立民营企业帮扶“四张清单”，并严格按照“一企一策”的要求，逐一制订帮扶计划书，对风险化解工作实行项目化、清单式管理，落实差异化、针对性、可落地的措施。 针对上市企业流动性风险问题，设立30亿元规模的温州市上市公司稳健发展支持基金；针对“帮扶困难企业清单”企业遇到的重点共性问题，制定《关于金融服务实体经济发展的实施意见》《行政调解项下的强制执行公证及执行证书操作流程》《温州市企业应急转贷资金使用管理操作细则》；针对“民营企业发债需求清单”内企业的实际情况，累计召开6次债务融资工具推进会和研讨会；针对“不良贷款风险管控清单”内的企业出清问题，深入开展破产制度改革，坚持以府院联席会议为依托，就法院在审理破产案件中所遇到的问题进行协调。 前三季度，温州成功处置风险企业102家，其中完成帮扶并成功销号“白名单”企业48家，涉及工业产值211.45亿元、银行间用信余额45.88亿元，销号率达70.59%；成功处置并退出“不良贷款风险管控清单”企业8家，涉及不良贷款余额10.07亿元、银行间贷款余额11.77亿元，退出企业数占到全省总数的53.33%。