农村资金互助会，是温州金改的新生儿。

继今年1月25日文成县黄坦镇开出温州市首家农村资金互助会之后，首批20家试点布局全线提速：目前已开出11家。根据计划，2013年温州全市农村（扶贫）资金互助会总数将达到100家。

首批20家试点按照怎样的标准选定，这一新生事物能在多大程度上为当地农户带来实惠？运行5个多月情况如何？参与筹建的发起人在运营中又面临哪些困惑和顾虑？本报记者对此进行了深入采访。

“模范生”的金融微实验

走进位于龙湾区瑶溪镇附近的璋川农副产品专业合作社，各种荣誉牌匾占据了大半墙面。“璋川是当地专业合作社中的‘优等生’，资金互助会的试点会首先从资质比较好的合作社中开始。”当地农办的一位工作人员说，璋川正是龙湾首家开业的资金互助会。

璋川农副产品专业合作社负责人，同时担任资金互助会理事长的吴贵平告诉记者，合作社成立于2009年4月，现有社员118人，种植面积3000多亩，以种植杨梅、无花果为主。“现在我们正在建设一个省级的杨梅产业示范区，有意进一步做大产业的农民很多。要想早日发家致富，首先就要破解资金难题。”

同样，位于文成黄坦镇的农产品产销专业合作社资金互助会也是当地农办“精挑细选”的结果。据悉，在确定试点之初，文成当地考虑了三个“候选人”，分别位于玉壶镇、黄坦镇和巨屿镇东坑头。“玉壶镇是侨乡，镇上的上村股份经济合作社华侨居多，存款多但贷款需求并不大。东坑头红豆杉种植专业合作社的社员规模又相对偏少。”相较之下，拥有226个社员可带动农户数1840人的黄坦镇农产品产销专业合作社各方面条件成熟，也更有优势，最终敲定试点。

记者调查发现，首批20家农村资金互助会大多选择当地的“模范”专业合作社开展试点。市农办介绍，农村资金互助会试点采取产业发展前景广阔的合作社优先、发起人有公信力的优先、地方政府重视支持的优先这一“三优先”办法，目前培训农村资金互助会发起单位40家，完成筹建核准20家，已开业11家，带动发展扶贫资金互助会58家。

信用体系在我们大脑里

目前，已开业的11家农村资金互助会共有会员4600多户，吸收入会金7700万元、互助金1800多万元。统计显示，截至今年一季度，各农村资金互助会已累计发放互助金137笔，金额1804万元，农信系统担保公司实现担保笔数287笔、担保贷款额1.27亿元。

今年3月16日，瑞安市首个农村资金互助会——鑫民种养专业合作社资金互助会在陶山镇正式揭牌运营，该互助会由12人发起，入会资金1572万元。

“把多余的钱存到这里，等遇到急需资金的时候，可以到这里贷款，就好像自己的‘私人银行’，非常方便。”在该互助会，苗木种植大户张振林开了账户并存入5万元资金。

“银行的门槛高，手续复杂，很难很快解决问题。资金互助会贷款手续简单，门槛低，一般一天之内就能将款项发到农户手里，速度快。”该互助会理事长黄少林说，比如一个养猪户申请贷款时，互助会将派人上门实地调查，对其养猪数量、设备情况进行评估。“我们都是农民出身，对农业生产都很了解，上午调查完，下午就可以将钱交到农户手中。”

“银行的信用体系在电脑里，我们的信用体系在我的大脑里，不通过抵押就可以放贷。”吴贵平说，跟一般的金融机构最大的不同，就是资金互助会占据“天时地利人和”，对贷款对象知根知底。

大额小额各成体系

除了“知根知底”，资金互助会内部的审批流程又是怎么操作的？

在龙湾璋川农副产品专业合作社从事杨梅种植的董雪方因为要经营农家乐，需要一笔5万元的贷款来做资金周转，而在此前，他出资300元加入了这个互助会成为会员。

根据相关办法，农村资金互助会的资金使用有严格的规定。比如，农村资金互助会的资金必须用于支持会员发展生产经营项目，其中用于农业产业项目要不少于70%。此外，会员不得将借用的互助金用于非生产经营项目，不得偿还其他欠款，不得转借他人。

“如果出资入会的金额小于贷款金额，一般情况下要找一个保证人。”吴贵平说。根据资金互助会的规章制度，单一会员借用资金时，在其入会资金额度内的，可实行信用借款方式；超过入会资金额度的，可通过会员联保、互助金质押、入会资金质押等方式进行担保，条件许可下也可实行由会员农房、林权、土地承包经营权、活体畜禽等进行质（抵）押。大额借款必须由有偿还能力的单位或个人担保，担保者必须当场签字认可，抵押物必须便于变现。吴贵平举例，像董雪方这样在村里各方面评价比较好的种植户，只需要再提供一个保证人就可以，并不需要其他的抵押担保方式。

在文成黄坦农产品产销专业合作社的资金互助会，总经理李爱平专门有一本笔记本用来记录20万元以上的大额贷款。“根据现在的操作，我们主要是信用贷款为主，2万元以上需要另外找保证人来做担保。另外，像是20万元以上的大金额，需要2个以上的保证人，还需要全体理事同意通过。”

记者看到，一位社员申请30万元的贷款，期限一年，李爱平在这条贷款信息后面的小括号里写道：打电话联系同意投放，时间15:35分。旁边是其他理事附上的签名。其他几笔大额贷款也做了类似处理。李爱平解释，因为理事同时也是附近几个村的村支书或者村长，平时并不会每天呆在互助会，因此一些需要全体同意的贷款，就采取电话沟通的方式。“但是这个流程要严格遵守，不能随意