要不要换成LPR？

4月20日，中国人民银行按月更新了5年期以上LPR，最新数字为4.65%，较上个月降低了10个基点。LPR下调对房贷客户有什么影响呢？昨日，记者采访了药都银行相关负责人，“从目前经济形式来看，LPR短期内呈下降趋势，每月还的房贷也将随之减少，具体还要结合自身房贷的利率调整方式。”

“上个月接到银行通知，要求我的房贷变更为LPR，到底什么是LPR呢？要不要更换呢？”近日，建设银行房贷客户王女士对记者说，尽管已经按提示进行了操作，但还是不了解变更为LPR会带来什么影响。

药都银行业务管理部相关负责人王松林对记者说，2019年12月，中国人民银行发布公告，“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变。”

据王松林介绍，凡是符合条件的房贷客户，后续将逐步“换锚”，由之前的参照基准利率变更为LPR（浮动利率）加固定基点数的新利率，也可以转换成固定利率，处于最后一个重定价周期可以不用转换，按原央行基准贷款利率还完即可。每个合同只有一次转换机会，选择后无法更改，请客户结合自身情况谨慎选择。

房贷客户或受益？

“从目前LPR走势看，长期房贷客户短期内是受益的。”王松林说，近些年，银行利率处在下行周期，对房贷客户是个利好消息，但作为市场化利率，LPR也可能升高。

4月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为3.85%，较上一期下降20个基点，是自去年8月LPR改革以来，降息幅度最大的一次；5年期以上LPR为4.65%，较上一期下降10个基点。

2019年8月，中国人民银行第一次公布了LPR，1年期LPR为4.25%，5年期以上LPR为4.85%。王松林说，今年受疫情影响，为了支持实体经济发展，4月公布的5年期以内LPR降低了20个基点、5年期以上LPR下降了10个基点，房贷客户也将因此受益。

王松林举例说，假如客户的房贷利率在基准利率基础上上浮20%，4.9%×（1+20%）=5.88%，以2019年12月的5年期以上LPR利率4.8%作为基准，5.88%－4.8%＝1.08%。那么他的房贷利率公式就是LPR＋108个基点，以目前的五年期4.65%计算，新的房贷利率是4.65%+1.08%＝5.73%。以100万房贷，等额本息还款、贷20年为例，每个月房贷将由7095.25元减少到7009.42元，减少近86元。

如何选择LPR？

虽然LPR近期一直在下调，但并不是说房贷客户就能立刻享受到“实惠”。王松林说，房贷利率是按周期调整的，调整方式分为两种。比如客户是4月22日签订的房贷，他可以选择每年的1月1日调整利息，也可以选择每年的对月对日即4月22日调整利率。

记者打开手机操作了如何进行利率变更，“利率类型”选择“浮动利率”，但在“选择LPR”时却出现了“2019年12月20日LPR：4.15%”和“当前LPR：3.85%”两种，这该如何选择呢？哪个利率对房贷客户更有利呢？

“由于利率转换时采用的是等价转换，即原来的利率是多少，现在也是多少，因此选择的LPR利率越高，加的基点数就越少，以后LPR降低时偿还的利息相应减少。”王松林介绍说。

（张利 记者 李鹏）