吴瑶

大家对于花呗应该都不陌生，当你花销周转不开时可以用花呗来顶替一下，方便又迅速。自花呗上线额度快充功能后，信用卡产品也悄然上线了快充额度功能。与花呗额度快充功能类似，信用卡快充额度功能同样也为额度提升工具，都把信贷提额与理财资产捆绑在一起。那到底是什么商业逻辑，促使信用卡开启“花呗”新模式?

近期，平安银行上线额度快充功能，用户把相应资金存入平安财富宝，锁定即可1:1提额，例如用户存1000额度就能提升1000。该提额功能最高可提50000额度，同时购买的货币基金理财产品享有约2%的年化收益。不过，平安银行额度快充功能目前采用受邀制，只有收到邀请的用户才能使用该功能。

据了解，平安快充额度提额虽说不像临时额度有一定的有效期，但是和固定额度又不同。如果一直不解锁理财产品，那么额度就有可能是永久，但是一旦解锁，已经提升的额度就可能会按照解锁比例来进行降额。比如，本来是锁定3000元的理财产品，如果提额了3000元，后面解锁1000元，那么提额的额度就可能会变成2000元。

快充额度和额度快充表面是主动提额工具，本质上是一种质押担保的提额模式。质押担保是债务的一种担保方式，即债务人可以用自己享有所有权的动产或合法的权利凭证作为质物交债权人占有，或者第三方也可以用自己享有所有权的动产或合法的权利凭证作为质物，交债权人占有而为债务人提供担保。当债务人到期不能清偿债务时，依法处分质物偿还贷款本息、罚息及费用。

由此借款人把名下的理财资产质押给金融机构，然后金融机构帮助借款人提升信贷产品的额度，这无疑给放款资金设置了一个更加稳固的安全阀门。信用卡机构急于学习花呗的先进经验，效仿捆绑理财产品的主动提额工具，主要出于稳定资产质量和提高资产规模的考量。央行数据显示，2020年信用卡逾期半年未偿信贷总额达838.64

亿元，相比于2019年上升12.92%；2020年信用卡逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的1.06%。

但事实上，很多银行“不升反降”，为降低持卡人多头贷款、公债风险引发的信用风险，保证资金安全，为此采取了较为严格的风控降额甚至封卡等监管措施。今年初以来，还有部分持卡人陆续察觉到银行的风控降额行动，针对高风险持卡人的大面积降额甚至封卡现象比比皆是。有持卡人反映，工行、招行、广发、中信、交通、中行、民生、浦发、平安开启一定程度的风控降额，部分持卡人的额度甚至被清零。

那么，为什么今年的风控会这么严呢？

首先，逾期率不断增高带来的风险控制；其次，加强全流程风险管控已迫在眉睫。

由于前期银行之间对于信用卡业务这块蛋糕的瓜分竞争原因，纷纷的加大授信额度以及抢占市场，这就不可避免的造成客户质量的下降，随之风险也就慢慢体现出来了，今年属于风险暴发的一年。现在加紧风控属于一种补救措施，所以对于今年而言，风控、限额、降额甚至封卡都是常态化现象。

当下的消费金融行业，由于信用关系薄弱导致信用风险突出，又加之受疫情影响，多头贷款和共债风险加剧。在这种情况下，以类似“保证金”的方式主动提额，改变了以往由平台被动授信的模式，把信用额度与理财资产有机结合在一起，另一方面也是对授信安全的再一次强化。