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沈哲韬

【生活热搜】

2021年1月8日，中国人民银行官网发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》：自1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

据悉，信用卡透支利率，指信用卡持卡人当期账单金额未按时全额还款，所产生逾期计息的利率，以及分期还款、取现时应付的利息利率。

根据央行数据披露，中国信用卡透支利率区间为日利率0.05%至0.035%，对应年化利率为18.25%至12.78%。

在利率差不多的情况下，信用卡一度竞争不过更容易获客的花呗、借呗等互联网金融产品。蚂蚁集团董事长井贤栋在2020年10月蚂蚁金服上市路演时表示：花呗用户可享受长达40天免息期，免息期后可进行分期还款。花呗日利率可低至约0.02%，大部分贷款的日利率为0.04%左右或以下。

那么，信用卡透支利率“松绑”影响你的生活吗？又将给信用卡行业带来哪些变化？

信用卡“松绑”政策再延续

“虽然我经常使用信用卡，但是规定出来之前，我都不知道信用卡透支利率原来还有上下限。”市民向先生告诉记者。

近日，记者走访嘉兴多家银行了解到，目前多数银行按兵不动，尚未调整信用卡透支利率标准。

“我行还未接到信用卡透支利率调整通知，信用卡利率的变动需要根据调研做出调整。”中国建设银行嘉兴分行工作人员说，目前该行包括汽车信用卡在内的全部信用卡计息利率仍为日息0.05%，即持卡人未能按时全额还款，则以消费金额为计息本金，从该笔消费记账日起至该笔账款还清日按利率进行计息。

事实上，相关改革早已开始。在2016年之前，信用卡利率一直采用每日0.05%（日利率万分之五）的利率标准。但长期固定单一的利率束缚了发卡机构信用卡资产业务的精细化发展，也不利于满足持卡人的多样化需求。

基于此，2016年4月15日，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五下浮30%，也就是万分之三点五，这在一定程度上为信用卡业务实现了“松绑”。本次出台的《通知》，则是前期信用卡“松绑”政策的进一步延续。

相关行业内专家表示，此次《通知》的发布体现了监管层向功能监管理念的转变。放开上下限之后，预计央行仍将通过自律机制、窗口指导等方式，引导银行保持良好的竞争秩序；银行也会根据自身资金成本、风险偏好等进行合理定价，不会打无底线的“价格战”。

优质客户或将获得更多优惠

“刚用信用卡分期购买了一台电脑，政策就调整了，我是不是亏了？”市民徐女士心存疑问。

对此，专家表示，此次调整的是信用卡透支利率，和分期手续费不同，不会对分期还款产生影响。目前信用卡免息还款期大都是五六十天，免息期后持卡人无法全额还款，才会产生利息。分期手续费则是根据分期期数收取固定比率的手续费。那么，利率下限放开，信用卡的透支利率会大幅下降吗？

业内人士指出，透支利率市场化定价后，银行需要根据资金成本、信贷资源、市场策略、风险偏好等进行合理定价，调整透支利率。

“目前，不少银行的信用卡透支利率都采用的是上限，也就是万分之五，一些中小银行有优惠打折，但很少有用足下限的。”招联金融首席研究员董希淼表示，下限放开并不意味着透支利率会很快跌破原来的下限。但未来信用卡透支利率将更加差异化，透支频率和金额高、信用良好的客户，或将获得更优惠的透支利率。

在他看来，放开上下限之后，预计央行仍将通过自律机制等方式，引导银行保持良好的竞争秩序。

此外，通知还规定，披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。

一名国有大行信用卡中心人士表示，日利率万分之五看似不多，但折算成年化利率达18%，并不便宜，“按照监管要求，发卡机构要充分披露信用卡透支利率并及时更新，确保持卡人充分知悉并确认接受，有利于维护持卡人合法权益。”

持卡人应理性借贷消费

当前，我国消费金融市场参与机构众多、发展迅猛，花呗、京东白条等互联网消费金融产品持续发力，银行信用卡面临的挑战不言而喻。

央行数据显示，截至2020年三季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，环比增长1.29%。银行卡授信总额为18.59万亿元，环比增长3.80%。

业内人士指出，取消信用卡透支利率上下限管理，将有利于发卡机构自主决策，为持卡人提供个性化服务，在与其他消费金融机构，尤其是互联网金融平台竞争中增强吸引力。

“政策调整并非针对互联网消费金融产品，但确实会通过调整利率水平，对消费金融市场产生影响。”董希淼表示，此前花呗等互联网消费金融产品下调了部分年轻用户的信用额度，信用卡机构灵活的定价策略将有益于增强信用卡对年轻客户群体的吸引力。

不过，专家提醒，尽管发卡机构将发力拓展客群，针对部分优质客户推出优惠利率，但持卡人应充分分析自身还款能力，理性借贷消费。

【趣味经济学】

央行取消信用卡透支利率上下限管理可以用经济学原理中的“利率”来解释。“利率”是指借款、存入或借入金额（称为本金总额）中每个期间到期的利息金额与票面价值的比率，也是借款人需向其所借金钱所支付的代价，亦是放款人延迟其消费，借给借款人所获得的回报。

一般来说，借出或借入金额的总利息取决于本金总额、利率、复利频率、借出、存入或借入的时间长度，且利率通常以一年期利息与本金的百分比计算。

“信用卡透支利率市场化后，定价可能呈现‘两极化’发展趋势，一方面用高利率覆盖高风险，另一方面降低透支利率来吸引优质稀缺客户。”相关行业专家表示，信用卡业务与各方竞争的加剧可能会导致“价格战”，除了争夺新客户外，银行也将更加注重存量客户的运营和管理，提供更优质的服务。

不过也有专家认为，尽管市场竞争将更激烈，但不会出现无序竞争现象。放开上下限之后，预计央行仍将通过自律机制、窗口指导等方式，引导银行保持良好的竞争秩序。银行也会根据自身资金成本、风险偏好等进行合理定价，不会打无底线的“价格战”。