2012的钟声已经敲响，新的一年到来。回顾过去的2011年银行业，是央行史上加息最频繁的一年，也是人民币结算加速扩大的一年；是银行业监管进一步提高的一年，也是融资进一步扩大的一年……

2011年，我市银行业在风云变幻中发展，总有一些事情历历在目。今天我们总结了几大关键词，带你一起回味2011年我市银行业的发展之路。

关键词一：开业

我市银行业规模进一步壮大

2011年2月22日，华夏银行徐州分行开业；5月23日，招商银行徐州分行开业庆典暨银企合作签约仪式隆重举行——这是我市全力实施“引银入徐”战略的又一重大成果。

近年来，我市GDP连续高幅增长，人均收入屡创新高，经济社会保持快速发展，而金融体系建设一直滞后于经济发展要求。在此背景下，徐州银监管分局顺应经济金融发展的需要，积极实施“引银入徐”战略，取得了显著成果。截至目前，我市集聚了招商银行、浦发银行、兴业银行、华夏银行、莱商银行等一批股份制商业银行，为我市社会经济建设作出了巨大贡献。

徐州银监局相关负责人表示，随着“引银入徐”战略不断推进和我市银行业改革发展的不断深入，我市银行业体系将进一步完善、城乡金融服务差距将进一步缩小、多样化的金融产品将进一步增多、我市银行业的综合竞争能力进一步增强，打造区域性金融中心的目标将最终得以实现。

关键词二：改制

信用联社转型升级农商行

2011年12月29日，中国银行业监督管理委员会江苏监管局下发《江苏监管局关于徐州淮海农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意淮海农商银行开业。

淮海农商银行的前身为徐州市郊信用联社，改革发展10多年来，为适应城区日趋激烈的市场竞争，市郊联社不断扩充员工队伍和网点机构，已由最初的6个网点、72人扩大到360余人、24个营业机构的现代化金融机构，其中包括1个营业部、23个支行。

伴随着徐州城市建设步伐的加快，市郊联社因势而变，从适应城乡一体化，实现自身可持续发展的角度审视业务布局，在优先满足辖区“三农”资金需求的前提下，坚持服务社区居民，与中小企业联手，努力培养黄金客户，适当向市重点工程、重点项目倾斜的市场定位，与时俱进地做好产品创新、管理创新和业务创新，信贷支持区域涉及到基础设施建设、第三产业发展、工业项目等，先后与1200余家中小企业建立信贷关系，从而取得了良好的经济效益和社会效益。

关键词三：加息

银行“很差钱”

为抑制通胀，2011年央行3次加息，6次上调存款准备金率。另外，大型金融机构存款准备金率已达21.5%的历史高位，与2007年4月相比已翻一番。

加息有助于校正负利率，也帮助了货币政策依然将抑制通胀作为从紧政策的主要目标。加息的幅度也符合货币政策的稳定性。交通银行首席经济学家连平曾表示，央行加息0.25个百分点，幅度不大，符合货币政策的稳健性。

不过，连续上调的准备金率，使得部分银行出现了资金紧张的状况，一些中小企业面临融资难问题，银行存贷比压力也同时凸显，同时也为银行吸引来了“转存大军”。

关键词四：揽储

短期理财产品上演高息大战

“存款是银行业务的生命线。”这句话在2011年显得尤为重要。一银行人士告诉记者：“银根收紧，准备金率不断上调，银行的日子越来越难过。”以前存贷比是月末考核，2011上半年有时候每天都要考核。特别是到了月末及年终的时候，更是紧张。在严密的监管之下，拉存款就成了银行的“头等大事”。

记者了解到，为了达到银监局的考核标准，银行频频推出的理财产品可谓“乱花渐欲迷人眼”，收益一再提高，特别是月末、年中的时候，年化收益基本在5%以上，有的甚至达到8%左右，而在前几年，年化收益能超过5%的短期产品十分少见。

记者对比发现，相比于前几年，2011上半年银行发行的理财产品不仅多，而且收益大幅提高，部分收益高的产品申购起点达到100万元，最少的也得5万元。

“银行通过发行短期理财产品，可以吸收社会上的一些闲置资金。有些客户购理财产品之后，由于怕麻烦，资金就留存在银行，而银行也会适时继续推出高收益产品留住客户，所以很多理财产品卖的很快，推出1天就售完了。”

关键词五：收费

部分业务手续费免除

据银监会和银行业协会数据显示，中国银行业服务项目共计1076项，其中收费项目850项，占比79%。

中国银监会、中国人民银行、国家发展改革委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求银行业金融机构在坚持服务价格市场化原则的同时，进一步履行社会责任，自去年7月1日起免除人民币个人账户的十一类三十四项服务收费。

中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行8月3日就“部分银行业金融机构违规收取人民币个人账户密码挂失费”情况进行了说明。四家银行称，将严格执行有关政策规定和监管要求。

据了解，“现在银行基本上已经取消了规定的34项服务收费。至于后续的退钱或者行政处罚，发改委、银监会和物价部门都在参与。”中国银行业协会相关负责人表示，正在酝酿年内推出关于引导提高信息透明度的相关规范。对此，有金融消费者希望其做法不要“雷声大、雨点小”。

关键词六：紧缩

个人购房遭遇贷款难

央行年内5次上调存款准备金率，致使银行钱袋子一收再收。对于购房者而言，“贷款难”是过去一年里最纠结的事。不少读者来电反映首套房贷也很难申请，有的商业银行已不再受理贷款申请，有的银行虽然受理，但放贷速度一缓再缓。

“我们暂时不接受房贷申请，即使是首套房贷款客户，现在也不接单子了。”我市一银行个贷中心的工作人员表示，从2010年初到现在他们一直没有发放个人住房贷款。“国家缩紧银根，银行没有钱往外放。去年申请的客户现在都还没有办完，从年初开始就不再接单办理了，实在是没钱可贷。”

“过去一两个月就能办下来，现在最快需要三个月，有些客户甚至等了半年都没等到银行放款。”这名工作人员解释说。

但2012年元旦刚过，记者走访市区多家商业银行了解到，办理房贷不需要排队了，部分商业银行去年办理房贷必须附加购买基金等条件也被取消，多家银行都只针对合作楼盘才放贷的限制也不见了。

一家商业银行信贷部负责人告诉记者，可以肯定地说，信贷额度比较充裕，完全可以满足市民办理房贷的需求。

农行信贷部负责人表示，2011年下半年以来，楼市成交持续萎靡，购房者观望气氛较浓，相应的，房贷需求者也在减少。2012年，农行的信贷额度也很充足，对符合条件的购房者都会予以受理，并及时发放贷款，无需排队。

交行信贷部相关负责人也表示，信贷额度充足，对需要贷款购房的市民会给予大力支持。2011年由于信贷额度紧张，只有合作楼盘的购房者才可以在该行贷款，但今年不对楼盘进行限制，购房者都可以在交行办理房贷。

工行、建行等其它多家银行相关人士也都告诉记者，相对于额度紧张的2011年，今年的信贷额度充裕。

近期股市的走势给人们带来一丝希望：股市企稳回暖了？但更多的投资者疑惑的是：反弹过后会否继续下探？回看2011年，市场短暂反弹后再度陷入跌势数不胜数；展望2012年，大盘何时、何处见底？经济、调控政策会否给力？股市扩容又是否再续？

人气何时重聚？

2011年11月中旬以来股市新一轮大跳水，令众多股民本已对冷却的投资意愿进一步降至冰点。

去年底，A股迭创新低，上证综指更是以2166点创下近3年来收盘点位新低。从分行业指数看，2011年各主要行业指数无一上涨，市场成交连续数月维持低位，上证日成交一度不足400亿元。

大批股市投资者损失惨重。据此间众多理财机构反映，“如何解套”成为近一年来投资者咨询最多的问题。

越来越多的投资者选择离场，更多散户成了“僵尸”户。以中登公司公布的12月19日至23日的数据为例，这一周时间内，参与交易的A股账户数仅709万户，期末休眠账户高达2497万户。

在诸多分析人士看来，信心是股市重振的基础，不过，从目前情况看，股市人气重聚已非一朝一夕能达成。

央行的储户问卷调查报告也显示，储户储蓄存款意愿更高，而投资意愿则显著回落，在各主要投资方式中，选择“股票投资”的储户只占9.2%，降至2009年以来最低水平。

政策如何演变？

2011年12月初，央行3年来首度下调存款准备金率，消息一出，处于下行通道中的股指出现短暂反弹。

市场人士分析，近期A股反弹诱因基本都是市场对于政策放松的预期，不过，一旦政策放松预期回落，A股市场马上又重回下跌趋势；在未有实质性解决股市长期问题的政策与措施出台之前，这种市场博弈在2012年将延续。

分析人士指出，今年政策执行由“防通胀，调结构，保增长”变为“稳增长、控物价、调结构”，表明在通胀下行、经济增长放缓预期加强、全球各国均开始关注增长的趋势下，政策重心已经明确从“控通胀”向“稳增长”转移。

颇为牵动市场神经的是货币政策。尽管有关部门一再强调货币政策稳健基调不变，但在众多市场人士看来，货币政策将趋向放松，而对于股市来说，相对有利的一面就在于政策面的逐渐转向宽松，以及市场阶段性的流动性改善。

不过值得重视的是，如果放松幅度过大，仍有导致通胀反弹的风险，有分析人士就提醒，短期内对于货币政策大幅放松不宜期望过高。

经济能否“给力”？

据国资委公布数据，2011年前11个月央企营业收入同比增长22.6%、净利润同比增长3.6%，增速较上年同期分别下降12.1个和46.5个百分点；同时，国资委有关负责人称，央企要充分认识当前形势的严峻性和紧迫性，抓紧做好3年至5年渡难关、过寒冬的应对准备。

这从一个侧面反映出我国经济增速回落、企业利润增速下滑的现状。在全球经济尚未出现明显好转的大背景下，2012年，经济及上市公司利润增长恐怕难以“给力”股市。

上市公司2011年三季报显示，2000多家上市公司整体净利润累计同比增速20.26%，低于二季度的23.9%和一季度的25.2%，呈现逐季下滑态势；交通运输、非银行金融、钢铁、电力设备、电力及公用事业、汽车等行业利润同比下降较为显著。

中金公司分析，当前困扰A股的一个“根本问题”就是经济大转型未见，全球经济目前还未走出滞胀周期，发达国家消费难以持续反弹，新兴市场产能过剩，整体缺乏具有足够体量的新兴经济增长点，同时，油价、农产品价格持续高企，资源瓶颈约束依然存在。

而回看国内，经济增长依然过度依赖资本增长，固有经济增长模式难以发生改变，大量所谓新兴制造业依然与传统制造业一样缺乏核心技术，重投资建设，轻技术研发的状况未有改变，另一方面，却是劳动力成本的持续上升，人口红利难以为继。

大盘何处见底？

在过去的2011年，曾被一些分析人士言之凿凿称为“铁底”的指数点位，屡屡被大盘无情击破；时至2012年，尽管主流观点依然坚持认为当前市场已处于底部区域，但究竟底在何处？在2011年最后一个月市场屡屡创出新低背景下，大盘何处见底愈发显得扑朔迷离。

展望今年市场，多数机构认为，2012年上半年市场基本面仍有进一步下滑的空间，具体体现在经济增速和企业盈利将进一步恶化，而相对有利的一面在于调控政策逐渐转向宽松，以及市场阶段性的流动性改善。

值得关注的问题是，有利因素是否能够足以对冲基本面下滑的负面影响。来自中金公司的分析说，很难轻言本轮市场寻底之旅已经结束，但是在经历持续深幅回调之后，一些有利于市场的因素正在增加，不过，A股市场依然充满风险。

高速扩容再续？

在不少市场人士看来，股市大扩容是近年来困扰A股的根本问题之一。

据中金公司分析，2008年以来，A股指数走势远弱于美股，但另一个层面，2008年以来A股流通市值增速远超美股，二者走势的迥异显示A股市场股票流通供应量过大过快，这也是过去三年内压制A股股价上涨的核心因素，而在未来较长一段时期内，供应量增速依然是A股面临的主要风险之一。

有统计显示，A股在2011年实现超过8000亿元总融资额。展望2012年，有迹象显示，扩容压力仍旧不容忽视。城商行和国际板仍是今年IPO面临的主要不确定性因素。

分析人士指出，从目前情况看，2012年社会融资总量可能会同去年相近但直接融资占比将会上升，其对股票市场的扩容压力不容小觑。据中金公司预计，2012年全年的IPO融资需求将在3000亿至4000亿元之间。

另一方面，企业再融资需求依然很大。据中金公司统计，通过增发预案的企业合计融资需求已经超过6400亿元，未来再融资压力较大，同时银行板块潜在融资压力有2000亿至4000亿元，可能以债券或股市再融资方式体现出来，预计2012年再融资需求约在5000亿。