本报记者

黄珠慧子

提到信用卡，大部分人的第一反应都是，可以超前消费，还能享受积分换购活动，有时候还能碰上打折优惠，但隐藏在信用卡背后的7大秘密鲜为人知。

●分期付款暗藏高费率

信用卡分期付款因为没有利息而受到众人追捧，但其实是要收手续费。比如消费者用信用卡刷了12000元，现在想分12期还款，每一期的费率为0.5%。表面上看起来费率很低，1年也就0.5%×12=6%，但是这样算不对，正确的年费率计算公式为：年费率=12×每期手续费费率×分期期数/[(1+分期期数)/2]=24×分期期数×每期手续费费率/（1+分期期数），因此年费率应为24×12×0.5%/（1+12）=11.077%。所以分期付款只是表面上看起来费率低而已。

目前信用卡分期付款的种类繁多，最常见的有消费分期、账单分期、现金分期等等，但不管选择哪种分期付款，建议消费者都要三思而后行。

●提前还款仍收取手续费

账单分期提前还款信用卡账单分期是指信用卡持卡人使用信用卡刷卡消费后，向信用卡中心提出要求将消费金额分期归还给银行。每个银行对于账单分期收取的费用差别很大，但都有一个相同点：即使提前还款，每期的手续费都少不了。

比如，消费者用信用卡刷了12000元，分12期还款，每一期的费率为0.5%，那么每期的手续费为0.5%×12000=60元，也就是说每期要还1060元。6个月过去后，消费者想把剩下6个月的钱都还了，但要给银行6360元，而不是6000元，因为每月60元的手续费不会因为提前还款而免除。

●卡数量增加但额度不变

有些人认为信用卡办的越多越好，其实这也是个误区。在同一家银行开1张信用卡的额度和10张卡的额度是一样的。就是说，消费者在银行的信用卡额度是10万，如果消费者有1张信用卡，这张信用卡的额度就是10万，如果消费者在同一家银行有10张信用卡，这10张信用卡就共享这10万的额度。

另外，信用卡太多容易导致信用卡持卡人混淆每张信用卡的消费状况，从而导致还款拖欠现象的发生。还会导致信用卡积分的分散，享受的优惠不能集中，最终算来还是不划算的。

●信用卡能否当储蓄卡用

不少人为了方便，只用一张卡，并把多余的资金都放进信用卡，另外刷信用卡还可以积分，积分多了可以获取更多的优惠。其实这是不可取的，把钱存进信用卡不会有利息，而且从信用卡里取现金有可能要交手续费，有些银行收取10元，有的收取20元，但不收取现手续费的银行也不少。

●信用卡安全问题需重视

信用卡安全问题也是大家最关心的。目前消费者在刷卡的时候还是比较习惯使用密码，而不习惯签名。而在国际上，信用卡则以签名作为消费凭证，商家负责核对签名。但是国内在实际操作中，并没有多少商家去花时间核对信用卡的签名。因此保险的做法是，在刷卡的时候，采用“密码+签名”的形式。

●额度上调不一定是好事

在办信用卡的时候，大家最关心的就是额度。额度上调后往往意味着消费增加，消费增加还款数量也会增加。信用卡额度上调的时候，许多人的还款习惯不一定能马上跟着改变。比如消费者之前的额度是2万，现在想买车，于是消费者打电话给银行要求把额度上调到5万，因为之前都习惯了额度2万时的还款节奏，把卡的额度上调到5万后，消费者的还款习惯没有跟上。

信用卡的额度提高可以给我们带来便利，但额度上调之后，一定要向银行咨询清楚到底怎么还款。

●循环信用的利息比较高

透支消费及分期付款分摊金额如在到期还款日前全额还款是可享受免息待遇，但若未能全额还款，则该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数。比如消费者在11月5日需全额还款3000元，但只还了最低还款额150元，那么到11月15日，消费者的循环利息为77.18元。因此，消费者在使用信用卡时要想到所消费金额是否能准时全额还款，否则循环利息会越加越高，甚至有高出本金的情况。

如今，几乎人人兜里都有1至2张信用卡，信用卡可以为你省钱、方便消费、帮你理财，但是用信用卡就一定要克制。因为多刷一笔，都有可能成为最后一笔（额度没了），多用一元，都可能多还几元（具体利息根据银行决定）。