郭立

阅读提示：广大车主期盼已久的车险综合改革即将落地实施。日前，中国保险行业协会发布了《商业车险综合示范条款（2020版）征求意见稿》，向社会广泛征求意见。作为与老百姓接触最广的保险产品之一，车险改革后将怎样影响广大车主的切身利益？

随着汽车逐步进入家庭，车险与车辆，如影随形。车险，你绕不开，也离不了。交强险也好、商业险也罢，都是买车险时必须选择的难题。数据显示，截至今年6月末，我国机动车保有量已经达到3.6亿辆，驾驶人达4.4亿人。2019年，车险保费收入8189亿元，占整个财产险保费收入的63%。

如今，车险将再次迎来改革，前不久，中国保险行业协会发布了最新的《商业车险综合示范条款（2020版）征求意见稿》，并向社会公开征求意见，旨在对现有车险进一步优化，意见反馈截止时间为2020年8月28日。下一步，该协会将根据社会各界的反馈意见，进一步完善规范修订版条款内容，适时向社会推出。

理顺主险和附加险责任

“降价、增保、提质”是这次车险改革的阶段性目标。记者了解到，车险综合改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。从修订版条款的内容来看，大幅删减了责任免除项目，扩展了保险责任，在最大化让利于消费者的同时，努力提升消费者体验。

商业车险条款修订的最主要成果是理顺了主险和附加险责任。比如，在现行条款中，主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险四个险种。而修订版条款则将主险减少到三个，机动车全车盗抢保险被删除。

按照配套细则，在机动车损失保险中增加了新的保险责任——被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。这意味着，消费者今后无需单独购买机动车全车盗抢保险，车辆被盗窃、抢劫、抢夺，一样能够获得理赔。

除了盗抢险，机动车损失保险还增加了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等六方面的保险责任。此次车险改革提出，在保障消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保理赔服务。

值得注意的是，新车险大幅提高了交强险赔付额，将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变，这也是近12年来对交强险的首次调整。

车险产品“加量不加价”

采访中，不少业内人士表示，此次车险改革对于车主而言，最大的亮点在于车险产品将会更丰富，车主的可选项会更多。修订版条款通过多种方式丰富车险产品。比如，开发了驾乘人员意外险条款，与现有车上人员责任险相互融合，既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障，又保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任；还设计了绝对免赔率特约条款、发动机进水损坏除外特约条款两个减费附加险，给消费者更多的选择权。

针对消费者日常使用车辆场景，修订版条款特别推出增值服务附加险条款，融合汽车生活产业链条，为消费者提供更多用车保障。比如新增道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款四个独立特约条款，方便消费者选择。

修订版条款对实践中容易引发理赔争议的免责条款进行了删除，如将“地震及其次生灾害等”剔除免责条款。也就是说，未来，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。此外，修订款条款还取消了机动车事故责任免赔率，让消费者出险时获得更全面充分的理赔，有利于减少理赔纠纷。遇到地震及爆胎理赔被拒的情况或将成为历史。

此前，因责任划分不清晰而导致的免赔纠纷多见，为此修订款条款取消了现有条款中机动车事故责任免赔率，使得对消费者的保障更充分，有利于减少理赔纠纷。

现行条款规定，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；此外，被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的事故责任绝对免赔率；违反安全装载规定但不是事故发生的直接原因的，增加10%的事故责任绝对免赔率。

此次改革将商业车险产品设定附加费用率上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，改革后商业车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者实际签单保费也将明显下降。监管部门还将结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，对未发生赔付车主的费率由最高优惠30%扩大到50%。拥有良好驾驶习惯和安全记录的车主交强险将更便宜。

改革后，车险费率的“奖优罚劣”作用将得到更好发挥。对一些具有不良驾驶习惯的高风险车主来说，想要享受到车险改革红利，就要规范驾驶行为，养成遵规守纪的好习惯。以一辆五座普通家用小轿车为例，第一年交强险保费为950元，在未发生赔付的情况下，次年保费最多可以优惠到665元。此次改革后，预计最多可以优惠到475元。