阅读提示：9月19日车险综合改革正式落地后，近期续保的车主已经感受到了车改前后的变化。而今，车险综合改革意见实施“满月”了，车险市场发生了哪些变化？车主们对于此次车险改革又有哪些感受呢？

车险是我们日常用车的必备保障，但被车主诟病的地方也不少。记者留意到，当前车险市场的高定价、高手续费、服务争议等问题突出。保险公司车险产品同质化严重，“车险不得不买，买了也不放心”成为车主最担心的问题。

车险综合改革正式实施后，“新车险怎么买”是车主们最为关心的问题。转眼间，车险综改实施已经“满月”了。记者采访了解到，此次车险综合改革后，消费者实际的保费支出有降有升，总体符合“价格基本上只降不升”的原则。

费率降，保障升

在本次车险综合改革过程中，交强险与商业车险的保障都得到了提升，交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，最高优惠从30%提升到50%；商业车险中的车损险以及商业三者险进行了不同程度的调整。

记者留意到，此次车险综合改革对车主而言是好处多多，

如总保费下降，交强险责任限额得到提高。玻璃险、自燃险、不计免赔、涉水险、全车盗抢险、指定修理厂险以及无法找到第三方特约险将全部纳入车损险的保障范围之内，车主再也无须纠结新车险怎么买。商业三者险的额度也得到大幅提升，从5万元至500万元档次升至10万元至1000万元档次，在理赔过程中可更好地发挥经济补偿以及调解纠纷的作用。

依据银保监会要求，

交强险新费率方案从2020年9月19日零时起实行。截至2020年9月19日零时保险期间尚未结束的交强险保单项下的机动车在2020年9月19日零时后发生道路交通事故的，按照新的责任限额执行；在2020年9月19日零时前发生道路交通事故的，仍按原责任限额执行。

9月19日车险综合改革正式落地后，近期续保的车主已经感受到了车改前后的变化。车主张先生最近刚刚续保了车险，他发现相比往年，今年的新车险似乎涨价了。记者了解到，依据过去三年车主报案出险次数多、保险公司返给被保人的返点等因素，都可能导致车主新车险保费增加。以张先生为例，他去年所交的车险(包括交强险和商业车险)保费约为5300元，最近当他准备续保，发现同一家保险公司给的报价为5800多元，所赠送的服务也不如去年多。“去年保险公司提供的续保参考价格为5200多元，但返现后只需交4600元。”张先生发现，以往业务员说的返点提成和“优惠”都没有了，价格自然就涨了。

车险综合改革前，无赔款优待系数是保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待。改革后，无赔款优待系数扩大了范围，考虑车主近三年的出险情况，三年内未出险，该系数为0.6，而三年内出险三次，无赔款优待系数才会为1。也就是说，现在三年出险三次与过去上一年出险一次的无赔款优待系数相同。

同时，记者在采访中了解到，影响价格变化的还包括个人的征信、车主驾龄、车主年龄、车主驾驶习惯、被保险的车辆品牌档次以及型号等一系列因素。某财险公司车险部相关负责人告诉记者，车险综合改革后，综合评价因素增多，新车险费用高低不同，享受的优惠力度也不同。车险改革一个月来，财险公司的车险保费增速均有所下滑。各保险公司也纷纷下调预算目标，定调负增长，预计2021年下降15%—20%。

选择多，更合理

车险新规落地实施后，众多保险公司纷纷响应要求“增量、提质、减价”，塑造差异化的车险服务。记者注意到，改革前商业车险，由车损险、第三者责任险、车上人员责任险和盗抢险4项主险和多项附加险组合而成。很多消费者买了全险，却因为没有买附加险，而不能获赔。如车窗被砸坏，如果没有买附加玻璃险，就无法获得赔付。改革后，只要买了车损险，就默认有7个附加险，避免扯皮现象发生。

对于车主而言，新车险的保险产品选择更多，价格也相差不少。记者了解到，新车险推广后，不同车型的保费差异变大。车型因子被划分为30档，事故率低、维修费用低的车型，基准纯风险保费相比以前有所下降；豪华车型因为零整比高、维修贵，在此次改革的车型分档中被提高级别，商业保险也会有比较明显的增长。

某财险公司车险部负责人告诉记者，从新车险的情况看，车改的导向是，让行为习惯好、理赔次数少的车主保费更低，赔付记录多的车主保费增长快。

不少车主发现，今年保费降了，但保险公司的现金返还也取消了。记者了解到，新车险将商业车险设定附加费用率的上限由35%下调为25%，压缩了保险公司通过提高手续费作为竞争手段的空间。业内人士表示，过去，保险公司多采取返点的形式吸引客户，导致市场为争抢客户出现恶性竞争，保险价格战最终伤害了车主的利益。目前，车主在选择保险公司时将不再以保费高低作为参考标准，而更多倾向于选择救援理赔服务效率高的企业，这样有利于保险公司创新推出更多物美价廉的保险产品。

某财险公司车险部负责人介绍说，在选择商业车险投保的险种时，应重点考虑自己车辆的用途、行驶区域、使用习惯以及自己的经济承受能力等因素，做到有针对性地选择。他说：“车损险、车上人员责任险及第三者责任险均属于大部分投保的险种，第三者责任险保费标准下降很多，可以考虑300万元或者更高的额度，保障更为全面；如果车辆停放路边、没有专人看管的话，建议增加投保划痕险；如果平时行驶的路况较差，容易发生车轮损坏的，则建议增加投保车轮单独损失险。”