阅读提示：年底将至，金融机构忙着回笼资金来应对年底流动性的考验，而对投资者来说，市场资金面紧张意味着又到了理财的好时机。为了吸引更多的投资者，市场上各种理财产品、货币基金等收益都在上涨，又到了理财黄金季。

近日，市民何女士发现，不论是银行理财产品还是货币基金，收益率相比之前都有不同程度地上涨。是不是接近年底，银行因为“缺钱”而提高了理财产品、大额存单等收益率呢？那么如何规划自己的资金，才能尽可能增加收益呢？

高利率低门槛成银行理财产品新卖点

“按照惯例，年底时银行都会推出一些利率比以往高一些的理财产品，或是推出优惠活动，这个时候买银行理财产品还是很划算的。”市民章先生对此颇有心得。章先生告诉记者，他平时对投资理财关注比较多，对购买银行理财产品也有自己的心得。“刚好前段时间一笔基金赎回了，就趁着年末‘翘尾’行情买入了银行理财产品，利率为4.25%，比平时高了不少。”章先生说道。

在每年的季末年末，因为流动性收紧或者说考核的压力，不少银行会选择在这段时间加大揽储力度，尽可能吸收到更多的存款。而提高产品利率，显然是最有效也是最简单的办法。

记者从部分商业银行官网获悉，华夏银行最新推出的2020年慧盈1121号E款个人结构性存款（全国），认购额度1万元起，最高预期收益率为5.48%，期限为183天；而同期推出的2020年慧盈1120号M款个人结构性存款（全国），认购额度1万元起，最高预期收益率为5.03%，期限为92天。此外，互联网银行也在大力揽储。11月最后一周起，微众银行开启存款送话费的揽储营销活动，并给出了4%的利率。

除了利率上浮，推出低门槛的理财产品也是银行揽储的手段之一。建设银行推出的2020年建信理财“诚鑫”多元配置混合类封闭式产品第11期(全国)，认购额度为1元，最高预期收益率为5.40%，期限为1095天。中国银行推出的中银理财“稳富”固收增强2020年138期(全国)，认购额度也是1元，最高预期收益率为4.65%，期限为1126天。相比以往5万元起、10万元起的认购门槛，可以吸引更多投资者关注。

关键时刻，理财要抓住机遇

在低利率环境下，传统理财收益率面临持续下滑，加上资管新规要求净值化转型，银行理财产品收益率节节下滑。但对于中小城市而言，

银行推出的理财产品、大额存单、结构性存款还是颇受大多数市民欢迎的，大家最看重的就是银行理财的安全性，这也让投资者更愿意通过银行渠道进行理财投资。

实际上，从整体理财市场看，银行理财产品仍然是风险较低的理财产品，特别是低风险等级的理财产品更是如此。“不敢炒股，也不买基金，钱还是放在银行最靠谱。即使收益率不是那么高，但至少不用担心亏本，心里还是踏实些。”市民汪女士告诉记者，她家的投资都是购买的银行理财产品和定期存款，而每年年底，银行理财产品收益率提升，她都会将存款换成银行理财产品。

“如果近段时间有想要投资银行理财产品、大额存单、结构性存款的朋友，就可以出手了。如果不急也还可以再等等，说不定银行会有更多的优惠。当然，未来未必有现在这样的高收益率，继续等下去也有一定的风险，因为未来的利率并不一定会继续上涨。”某城商行相关负责人对记者说。单从投资收益率而言，银行的产品利率并不算高，但在稳健型理财产品市场，可以说各大银行理财产品都相差不多，不存在太大的差距，只要符合自己需求，就可以购买了，以免后悔莫及。

合适自己的才是最好的

面对这么多高收益理财产品和五花八门的优惠活动，市民要怎么选择才好呢？

业内人士指出，投资的资金应该确保在3年左右时间不需要支用。理财产品、大额存单、结构性存款虽然收益率比较高，但大多期限较长，这就先要确定自己是不是能存这么久。理财产品的期限长短，关系着收益率，在购买理财产品时要尽可能购买一年以内甚至是半年以内的理财产品，毕竟理财产品的期限越长收益率就越高。

在投资时，也要量力而行，购买时要在自己的风险等级上下调一到两个风险等级，即尽量购买R1/R2风险等级的理财产品。随着资管新规打破了刚性兑付，保本理财产品逐步退出市场，现在各家银行主推的都是净值型理财产品，出现浮亏也是再正常不过的事情了。购买R1/R2风险等级的理财产品，虽然不能完全避免理财产品风险，但可以有效降低理财产品风险。我们要做的是，如果要购买银行理财产品，就要摒弃过去理财产品无风险的心态，真正认识和接受理财产品风险的存在。这一点至关重要，也是购买理财产品的前提。

对于完全不想亏损本金的稳健投资者，可以考虑大额存单、结构性存款等代替银行理财产品。大额存单、结构性存款最大的优势是本金完全没有风险，但收益会比银行理财产品低一点。