阅读提示：今天是儿童节，家长们都会给孩子们准备一份礼物。其实，给孩子买份保险是个不错的选择，既可以为孩子的成长护航，还能为孩子的未来作长远规划。不过，目前市场上在售的少儿类保险产品种类较多，家长们究竟该如何挑选呢？

“今年六一是我家宝宝过的第一个儿童节，我们想买份保险作为礼物送给她，可是保险品种繁多，如何选才好啊？”刚刚为人父母的黎先生夫妇为如何给宝宝购买保险而犯了愁。总想给孩子最好的保护，可是怎样选择最适合自己孩子的保险呢？保险业内人士提示，给孩子买保险应量体裁衣，按需配置。

记者发现和黎先生有相同想法的年轻父母不在少数，在这个六一儿童节他们大多选择了给孩子买一份或多份保险。最新公布的全国第七次人口普查数据显示，我国0—14岁儿童人口占比为17.95%，较以往有所增长，但仍慢于人口老龄化速度。“新手上路”的父母除了满心喜悦，更要直面不少问题，譬如孩子磕了、碰了、烫伤等。孩子成长的道路上会遇到各种危险，因此为了确保孩子成长的路上能够一帆风顺，很多家长都会给自己的孩子买上一份保险。保险分很多种，那么，孩子买哪种保险最好呢？

买保险需规划

给孩子配置保险应根据自身需求，不能“依葫芦画瓢”，别的父母买什么，自己也跟着买，应根据实际需求合理配置；而且在考虑不同功能、不同类型的保险产品时，应遵循先保障后收益的原则，而不是因过分追求收益只购买理财型保险，忽略了保障类保险。

采访中，平安人寿荆门中心支公司业务部经理周俊芳指出，单纯就风险而言，大人小孩没差别。但大人作为经济支柱，具备配置的优先级。家庭购买保险的顺序是父母尤其是家庭支柱应优先配备高额意外险（含有意外医疗）。父母都配齐了，再考虑孩子的保险。为孩子购买保险的优先级应该是医保＞意外险＞重疾险＞医疗险＞教育金。

对于孩子而言，最实惠的保险就是医保了。医保广基础、宽保障，同时具有费用低、使用范围广等优点，是国家给少年儿童的福利，因此家长一定要给孩子及时上医保。

不过，医保和商业保险并不冲突，二者可以相互补充。“医保主要起到基础保障作用，但医保在报销费用、用药药品、诊疗项目上都有所限制，配备合适的商业保险可让孩子的成长更有保障。”周俊芳说。

孩子活泼好动，且没有风险意识，因此发生意外的概率较大，发生意外轻则破皮缝针，重则可能需要住院治疗，因此建议家长提前为孩子购买一份少儿意外险，可以在意外发生后提供全面的保障。

目前，家长们购买了较多的意外保险，其下又分为意外医疗保险、意外伤残保险和意外身故保险。意外医疗保险一般是少儿因受伤住院产生的费用，包括门诊费用也报销；意外伤残保险则是根据不同受伤（残）级别来进行赔付；意外身故保险，顾名思义是少儿因为意外而死亡，保险公司将依法依规按照保额进行理赔。

为保护未成年人和防止道德风险，根据银保监会相关规定，10岁以下身故赔付限额20万元，10—18岁身故赔付限额50万元。购买意外险的关键因素是选择免赔率低、不限次数、赔付额高、用药范围广、报销比例高的意外医疗险或附加意外医疗险。另外，意外险一般不存在续保问题。关键时刻，保险公司的理赔金可以让孩子获得优质的治疗。

买保险需量力

保险虽好，但也要量力投保。保险配置存在一定的购买技巧，包括如何合理规划保额与保费和如何将投保利益最大化的问题。购买保险因人而异、因需而异，需要“买对的人”“买对险种”“买对时间”“买对保额”。首先购买基础保障，有能力再考虑没有保障功能的分红类产品。对于有二孩的家庭，为了更好实现投保初衷，可以在保单里加上第二投保人。

业内人士建议0—3岁宝宝购买意外险+医疗险+健康险的组合；3—6岁儿童，可以配置以意外险为主、外加健康险与教育金的组合；到了7—12岁，则应该以教育金和医疗保障为主；12岁以后，可以购买学校统一投保的学平险。如果条件许可，还可以给孩子投保终身重疾险以及教育金类产品。

在预算有限的情况下，我们不需要降低生活质量而去把所有的保险都配置好。可以考虑选择定期产品，家长把孩子有独自经济承担能力前的保障做好，未来他们长大了也学会自己对自己负责。如果预算充足，可以购买教育金类保险产品。要知道教育金类保险为了实现强制储蓄功能，流动性较差，资金一旦投入，要按合同约定定期支付保费给保险公司，如果中途退保将承担一定损失。因此，家长们在选择产品时要根据投保人的经济水平以及孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，因为一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。

另外，买保险时需考虑长远计划，投保后不宜中途退保，以免保障中断或造成退保损失。此外，提醒大家购买任何保险都要选择正规渠道投保，投保前要知悉保险产品主要功能是提供风险保障，请投保人仔细阅读保障责任、保险金额、豁免条款等重要产品信息，如果遇到不清楚的条款，应及时请保险客服人员答疑解惑，以免日后出现各种纠纷。