郭立

阅读提示：银行信用卡利率松绑，央行放开信用卡透支利率上下限管理。今后，信用卡透支利率可以随行就市，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。这将会给我们的生活带来哪些变化呢？

随着人们对物质的需求日益增长，超前消费成为不少中青年人热衷的消费方式，而信用卡和网贷成了当前人们超前消费的两大“武器”，其中信用卡凭借其额度高、政策稳定、用途广泛等优势，逐渐成为生活消费的“必备品”。

为此，

近日，人民银行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（以下简称《通知》）。《通知》明确，为深入推进利率市场化改革，中国人民银行决定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。

另外，《通知》还明确，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。

全面松绑利率上下限管理

自1985年6月中国银行珠海分行率先发行第一张信用卡以来，我国信用卡行业已经走过36年，取得了长足发展。央行数据显示，截至2020年第三季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.55张；截至2020年第三季度末，银行卡卡均授信额度2.43万元，授信使用率为41.78％；信用卡逾期半年未偿信贷总额10906.63亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.17％。

在2016年之前，信用卡利率一直采用日利率万分之五的利率标准。但长期固定单一的利率束缚了发卡机构信用卡资产业务精细化发展，也不利于满足持卡人的多样化需求。基于此，2016年4月15日，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五下浮30％，也就是万分之三点五。从目前来看，上述政策并未得到较好落实。据报道，目前21家主流银行中，9家银行按日息万分之五计收取透支利息，剩余12家银行均曾下调透支利率，最低达到万分之三点五。目前信用卡透支利率对应的年化利率上限为18.250%，下限为12.775%。实际上，银行普遍按照上限计息。

近年来，利率市场化改革持续稳步推进，金融借贷利率全面市场化已是必然趋势，信用卡及银行业利率市场化趋势逐渐明晰。实际上，2020年最高院调整民间借贷利率保护上限，由此前“以24%和36%为基准的两线三区”调整为“一年期LPR的4倍”即15.4％，这一利率在此前的还款上限和下限区间内，在18.25%—12.78%之间，而信用卡透支利率普遍高于4倍LPR。因此，降低信用卡透支利率势在必行。

透支利率将如何变化

面对信用卡透支利率即将降低，市民徐先生颇为关注。他告诉记者，早在大学时期，他就申请过信用卡分期购买手机。现在，家里大小家用电器、大项开支都是刷的信用卡。他告诉记者，信用卡贷款的最长免息期有50天及以上，持卡人在免息期内透支消费是免费的，只要在到期还款日之前全额还款，则不用承担资金成本。对他而言，可以将有限的资金尽可能周转起来。但是几次信用卡账单逾期而产生的透支利息让他颇有怨言。

采访中，业内人士指出，信用卡透支利率自主定价将促进各银行信用卡业务之间的竞争，银行为了争夺信用卡用户，促进发卡量的提升，多少会调整信用卡透支利率，这对广大持卡人是一大利好。

对于各大银行的信用卡而言，基本上都有50天左右的免息期，在免息期内还款持卡人并不需要支付利息，只有当持卡人无法全额还款出现逾期后，才会产生相应的利息。当前银行信用卡透支利率基本采取万分之五的日息计算，即测算成年化利率为18.25％。

也就是说，无论信用卡透支利率上下限是否取消，对正常还款的信用卡持卡人不会产生太大影响，信用卡透支利率的高低也不会让这部分人支付额外的利息，受到波及的主要是无法按时还款的信用卡持卡人。

对于习惯了花呗、借呗和白条等网贷的消费者而言，信用卡透支利率实行灵活定价后，有助于其在信用消费领域与其他互联网产品展开正面交锋时占据有利位置。与此同时，中小商业银行可以通过放开信用卡透支利率的市场化定价机制等，充分利用“新政”调整自身发展的经营策略，成为参与差异化市场竞争的有力武器，满足其与大中商业银行争夺市场的需求。

此外，业内人士也强调，即便银行放开了信用卡透支利率，也不可能所有的用户信用卡透支利率都会下降，银行肯定会根据用户自身的资质、信用等情况进行综合评估，估计只有那些综合条件比较好的客户才能够享受信用卡透支低利率。对于那些条件一般而且信用不太好的客户，估计各大银行的信用卡透支利率非但不会下降，还会继续维持较高的利率。

据记者不完全统计，目前各主流银行尚未公布信用卡透支利率新标准，仍按照原来利率规定执行，即如果持卡人在最后还款日期前未能还清信用卡账单，则从消费的第二日开始算起，按照日利率万分之五计息。