郭立

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如何为家中父母配置几份保险，让他们老有所“保”，是许多人关注的问题。选择保险大有学问，合理搭配、按需购买，可以让老年人病有所医、老有所养。

在我国，老年人是一个庞大的群体，今年5月公布的第七次全国人口普查结果显示，我国60岁及以上人口数量高达2.6亿。据中国保险行业协会统计，目前，我国老年人商业保险产品供给已覆盖5900万人，65岁及以上老年人商业保险渗透率为35.5%。险种类别包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外险4大类，基本做到了险种全覆盖。自2016年我国长期护理保险制度启动试点以来，目前已在49个城市开展试点，覆盖近1.2亿参保人，报销水平达70%左右，大部分试点项目都采取由商业保险公司提供经办服务的模式。

随着人口老龄化的加速以及人均寿命的不断延长，老年人的风险保障也愈发受到关注。因此，年轻一代更要提前为父母和自己的养老生活做好规划，未雨绸缪。保障方案除了覆盖健康风险，还要解决养老储蓄问题，通过配置保险来管理好养老资金，化解养老风险。

越早越好

优先配置意外险和医疗险

随着年龄的增长，健康风险往往也随之提升。因此，为老人购买意外险很有必要。作为最常见的险种之一，意外险几乎不设年龄限制，健康告知也较为宽松，且保障较高，因此可以说是值得人手一份的必备产品。多数线下意外险一般最高投保年龄是65周岁，但一些线上老年人专属意外险最高投保年龄可达80岁，不仅包含了因意外发生的医疗保险金，还包括住院津贴、伤残保险金，有些产品还专门针对老年人极易发生的骨折给予住院津贴。从保障范围来看，一般包括意外身故或残疾、意外伤害医疗、燃气意外身故、交通工具意外身故或残疾等多项内容。

目前，市面上大多数保险公司设有专门的老年人意外保险产品，一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障，保险公司支付的保险金最高可达7万元—12万元。

在健康险产品中，重疾险和医疗险是广受消费者青睐的。因此，老年人更需要重疾险和医疗险的保障。可记者了解了多家保险公司的相关产品后发现，每款产品的最高投保年龄不尽相同。普遍来看，多数重疾险和医疗险的投保年龄最高到60周岁，有的则能到65周岁，而65周岁以上的老人就很难买到重疾险和医疗险了。不容忽视的是，重疾险和医疗险的保费是随着被保险人的年龄而水涨船高的，对于年龄比较高的被保险人来说，其所应缴保费总额甚至要超过保额。

所以，为老年人购置保险应提早准备，越早越好，毕竟各家保险公司推出的保险产品对年龄要求比较苛刻，商业健康险一般超过55周岁不予承保，且随着身体疾病增多，投保要求相对苛刻，能买的产品越来越少。如果父母有高血压、糖尿病等基础疾病，就无法购买医疗险。此外，由于短期消费型重疾险按自然费率计费，保费根据年龄的上升而上调，一般5年为一个年龄区间。这也意味着，年龄越大，保费愈高。同时，很多短期消费型重疾险投保年龄还被限制在了60或65周岁以下，老年人可能无法投保。因此，保险专家建议，没有投保终身重疾险的老年群体，可以退而求其次，考虑投保消费型防癌险产品。

未雨绸缪

商业养老保险需量体裁衣

我国人口老龄化程度日益加深，养老金面临巨大缺口。监管部门已经重视到相关问题，积极推进商业养老保险发展，引导保险公司加强老年人保险产品供给，加大保障和理赔力度，充分发挥商业保险在参与多层次养老保障体系建设中的作用。

我国现行的养老保险制度可以总结为“三大支柱”，即第一支柱基本养老保险、第二支柱企业年金和职业年金、第三支柱个人储蓄型养老保险和商业养老保险。今年6月1日起，6家人身险公司在浙江省和重庆市开展专属商业养老保险试点。从国家层面来看，未来还会出台更深入、更细化的政策；从个人层面来看，仅依靠社保基本养老金，很难保障未来退休后的生活品质，个人需要未雨绸缪、提前规划和购买商业养老产品和健康险。相关统计数据显示，目前，我国只有28.72%的群众愿意通过购买商业养老保险来为自己的晚年生活提供补充保障。

而目前，我们在市面上可以选择的个人储蓄型养老保险大多为年金保险。年金保险是一种与传统寿险迥异的保险品种——传统寿险在缴纳保险之后，纯粹从收益角度来看，死亡越早获得理赔金越划算；而年金保险则是在趸交或者期交保费之后，自约定年龄之后每年可领取一笔年金直至死亡或约定年龄，因此是死亡越晚可领取的年金越多越划算。正是这样的一种特性，使其可以用来防范“长命百岁”的经济风险。

虽然，年金保险是一种老年人可以用来防范“长命百岁”风险的保险品种，但是其投保却同样需趁早。大多数年金保险从55岁或者60岁就开始派发年金，而之前往往需要少则三五年多则十年二十年的缴费期，所以真的等老了再想起来投保，其实也为时晚矣。更何况，许多年金保险将投保年龄的上限限制在50岁，年纪上去了，年金险同样买不到了。

首先年龄不宜太小或太大，一般在20~50周岁购买养老保险为好。20周岁说明他已经进入劳动年龄,可以有一份独立的经济收入。50周岁以上投保则费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大。需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然,如果经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。