郭立

阅读提示：安装了ETC的车主要当心了，你可能因一时疏忽忘记了及时缴费，借记卡（信用卡）逾期而被列入个人征信“黑名单”。随着社会的发展，个人征信记录也变得越来越重要了，维护好自己的个人征信记录非常重要。

近日，荆门不少装了ETC的车主反映，自己收到银行提醒：“请关闭了ETC联名卡小额免密支付的用户随时关注账户资金变动，并建议开通短信提醒，以免造成因ETC欠费超30日被上报个人征信。”

原来，11月18日，央行、银保监会公布的《关于金融服务支持收费公路制度改革的指导意见》（下称《意见》）提出，支持商业银行、非银行支付机构在取得信息主体授权和履行告知义务的前提下，将自通行交费交易日起超过30日仍拖欠未付款的用户信息提交金融信用信息基础数据库，信息保存期限按《征信业管理条例》相关规定执行。

金融信用信息基础数据库即人行征信中心的正式名称，简单而言，就是如果ETC欠费超过30天，那么ETC车主将被银行上报个人征信。目前，人行征信系统主要接入三大类信息：第一类信息就是企业和个人的基本状况、基本信息，帮助金融机构了解你是谁；第二类信息就是借钱还钱的信息，以及类似于借钱还钱的“先消费后付款”的信息，包括我们公用事业的缴费信息；第三大类就是公共部门信息，包括税务数据、民事裁决、强制执行、行政处罚等。据此判断，ETC欠款应该属于第二类。

一旦你的个人征信记录中有逾期记录，那么很可能会影响到你贷款、信用卡、保险等金融业务的办理。

如何影响你的征信？

今年5月10日，交通运输部宣布取消省级收费站，并表示在今年年底前，确保ETC使用率达到90%以上。犹如一股热潮，在交通、银行等部门的推动下，ETC业务全面铺开。一时间，安装ETC的车主数量猛增。

所谓ETC，它的全称为不停车电子收费系统，用于高速公路或桥梁自动收费。通过车载电子标签与车道上的微波天线进行专用短程通讯，与银行后台联网进行结算。简单而言，就是安装了ETC的车主可以先消费（通行）后付款（缴费），给车主带来了通行上的便利。

记者采访我市多家银行了解到，目前，我市ETC车主普遍有两种选择，既可以绑定借记卡也可以绑定信用卡。绑定信用卡时，如果通行费用超过了信用卡额度，而车主又没有及时还款时，就会产生逾期；更需要提醒注意的是，不少绑定借记卡的车主，借记卡又开通了还款、理财等功能，借记卡余额可能就不够扣通行费用而造成欠费逾期。

需要注意的是，传统信用卡消费一般是由用户主动发起的，通过“刷卡—输入密码”或者“扫码—手机支付”完成。而ETC消费是用户被动完成的，车辆经过闸机时自动识别ETC消费，不需要用户进行任何操作。这种设计虽然给用户带来极大的方便，但是也留下了隐患。

“高速公路通行时并不是即时扣款。进入ETC闸口时只是记录从哪里进，出ETC闸口时会记录整个里程以及应该扣多少钱，之后高速公路方面会将信息反馈给银行，银行再进行扣款。中间所需时间不定，有时候需要2至3个工作日。”某银行个金部负责人如是说。由于不是即时扣款，ETC车主有可能忘记了绑定的银行卡还有这笔消费，因此容易忽视还款。

采访中，多家银行工作人员提醒市民，可以开通银行卡账户短信提醒或关注银行微信公众号，及时了解个人银行卡账户资金变动情况，避免因一时疏忽导致银行卡欠费逾期现象发生。

如何维护你的征信？

作为个人的“经济身份证”，个人征信记录越来越受到重视。虽然大部分人都会小心地维护好个人信用，避免征信出现“污点”，但在日常生活中，一些小细节却往往容易被人忽视。那么，我们应该如何维护好自己的个人征信记录呢？

人民银行荆门市中心支行征信管理科负责人告诉记者，征信系统（即金融信用信息基础数据库）已经成为我国重要的金融基础设施，在促进金融交易、降低金融风险、帮助公众节约融资成本、创造融资机会、提升社会信用意识等方面发挥了重要作用。目前，人行荆门市中支金融信用信息基础数据库已收录自然人79万人，收录企业法人数1.2万户(具有中征码的企业户数)。

个人征信记录是指在人民银行征信系统中，用信用报告的形式展示个人信用历史的客观记录。包括个人在金融机构贷款还款、合同履行、遵纪守法等信息，按时还款或者逾期还款在上面都会有记录。不良征信不仅会影响银行贷款，如贷款买房买车时会被拒，或贷款利率会被提高，影响信用卡申请等，还会影响出行、求职，甚至会影响子女升学求职等。

目前，荆门市民可以在人民银行荆门市中心支行及县支行的服务窗口申请查询，也可以在人行自助查询机上刷脸查询。居民个人每年可两次免费到人民银行或人行布放的自助查询设备查询本人信用报告，自第三次开始每次查询收费10元。今年1至10月，我市已有个人查询征信记录73023次，企业查询3059次。

一旦出现了不良记录，不可相信所谓出钱即可以洗白的谎言。如果确是本人造成的，那么应该及时归还逾期本息，自结清或逾期行为中止五年后，不再展示在信用报告中。如果不是本人造成，而是业务发生的金融机构计算或归类错误，那么信息主体可以和业务发生金融机构联系申请异议处理，也可向所在地人民银行征信管理部门申请异议处理，只要金融机构和人民银行受理了，会根据《征信业管理条例》在20日内给予答复。