郭立

阅读提示：现代经济的发展离不开金融的支持，作为现代经济组成细胞的民营、小微企业更是需要“金融活水”才能茁壮成长。如何破解民营、小微企业融资难题，汉口银行荆门分行通过创新信贷产品、降低融资门槛，打造“科技金融”的特色信贷品牌，探索出了一条破解民营、小微企业融资难的新路。

“九通招商贷”“双创基金”“九通旺业”“汉众市民贷”……近年来，汉口银行荆门分行通过降低融资门槛、创新信贷产品，多措并举破解我市民营、小微企业融资难问题。截至今年6月末，该行各项融资余额近43亿元，融资客户100余户，其中民营、小微企业占了九成九。

民营、小微企业融资难、融资贵，是一个既新又老的话题。就传统银行信贷模式而言，对民营、小微企业贷款的成本是大中型企业的5—8倍。因为贷款利率低、风险高，授信的主观能动性低，商业银行支持民营、小微企业贷款越多，“不赚钱”的可能性就越大。为此，汉口银行荆门分行充分发挥城商行机制灵活、运营高效的特点，积极开展链式营销服务，同核心客户建立信贷关系，批量化营销上下游小微企业及个体经营业主。在风险可控的前提下，降低了民营、小微企业融资门槛，也带动了汉口银行自身业务发展。

破解融资“死循环”

“刚开始创业时，没有房产、没有车辆、没有银行流水。除了大脑里的想法，我什么也没有，很难从金融机构拿到贷款。”8月6日，荆门菜车子农副产品有限公司负责人徐龙军对记者说道。在汉口银行荆门分行30万元创业贷款帮助下，他的公司发展迅速，目前已实现销售额近500万元，拥有员工20余人。

徐龙军，英语专业八级翻译，某英资企业高级翻译。因追随妻子来到荆门，他看好荆门的生鲜农副产品配送市场前景，投资成立了菜车子农副产品公司，开始了自己的创业之路。没想到缺乏流动资金成了他创业的“拦路虎”。他曾先后向多家银行提出贷款申请，因为缺乏抵押物，每次申请都被拒绝了。眼看自己的公司就要夭折，徐龙军一夜之间急白了头。

最后，抱着试一试的态度，徐龙军向汉口银行荆门分行提出了贷款申请。汉口银行荆门分行员工在反复考察了徐龙军及其项目后，以纯信用方式向其提供了30万元“双创贷”，帮助徐龙军渡过了难关。

采访中，汉口银行荆门分行行长张坦告诉记者，“以传统银行贷款条件来看，大多数民营、小微企业没房没地，又缺少银行账户流水记录，无法做抵押和担保。申请贷款，犹如陷入了先有蛋还是先有鸡的死循环。”

破解之路在何方？

“破解融资难题，金融服务创新尤为关键。”张坦说，汉口银行荆门分行借助信用方式代替原有的抵押物保证方式融资，推出了“信用+保证”、“质押+保证”、纯信用贷款等多种担保模式的贷款品种。与此同时，汉口银行荆门分行通过与政府部门合作，放大政府担保基金作用，为民营、小微企业增信、授信。目前，汉口银行荆门分行依托与中荆控股集团共同设立的“双创”基金，累计为40余家小微企业投放贷款约3亿元。今年，汉口银行荆门分行还与京山市政府、省担保集团有限公司建立担保合作关系，重点支持京山市辖区内小微企业发展，贷款金额不超过500万元，由湖北省担保集团有限公司提供全额保证。目前，已收集资料上报3户，金额1500万元；达成合作意向10户，合作金额4500万元。

量身定制“降门槛”

不断创新融资模式，加快信贷产品创新、升级，是汉口银行荆门分行全力服务民营、小微企业的“重头戏”。金泰格电子材料有限公司是一家从事电子元件自动化安装及配套工程的民营企业，2018年销售额达6000万元。然而，缺乏流动资金一直是公司负责人黄少林心中挥之不去的“阴影”。“进货需要大量的流动资金，以公司现有的厂房和土地抵押已无法获得更多信贷额度，而依靠民间借贷不仅利息高，还不牢靠。”黄少林如是说。

针对金泰格的贷款申请，汉口银行荆门分行采取了以机器设备进行抵押的担保模式，并迅速发放了350万元的流动资金贷款。“将‘死物’变活，不仅降低了企业贷款门槛，还为我们节约利息11万元。依靠350万元贷款，我们公司今年可以新增1200万元产值。”黄少林高兴地说道。

汉口银行荆门分行结合民营、小微企业信用和资产情况，为他们量身提供相关贷款产品。针对不同企业融资需求，提供不同方案的融资服务。在采取房产、土地、存款等传统抵押信贷的基础上，还为民营、小微企业量身定制了应收账款质押、订单融资、设备抵押、股权和知识产权质押、商标和专利权质押、优质企业信用、第三方担保等多种信贷担保模式。先后针对企业抵押物不足的情况，采取房产、设备抵押+第三方担保方式，汉口银行荆门分行已为4家科技型企业发放贷款2700万元；针对纳税排名前20位、各行业龙头企业，以信用担保的方式，发放贷款2亿元；针对获得省级以上著名商标、名牌产品和国家专利的企业，以商标及专利权质押等方式，发放贷款3000万元。