随着夏季到来，降雨增多，各地都已进入汛期。尤其是6月17日，我省进入梅雨期后，更是时常出现雷电交加的天气。暴雨天开车，稍不留神，发动机就容易进水，爱车顿时变成水中抛锚的“船”。此外，持续高温引起的电器（设备）起火、强降雨引发的人员财产损失也不容忽视。

车险理赔有技巧

6月20日，我市遭遇入夏以来最强暴雨。暴雨除了直接影响人身安全，同时也会对车辆的正常行驶造成安全隐患。据不完全统计，入梅以来，我市因暴雨引起的车险报案显著增多。

夏季是车辆事故高发季，虽然不少车主已为爱车投保，但很多问题往往又会在车险条款中被列为“责任免除”，难以顺利得到理赔。

那么如何选择适合自己的车险，出险后又应该如何理赔呢？记者了解到，目前，我们购买的车险分交强险和商业险。交强险是由国家法律规定强制缴纳的保险，属责任险的范畴，而车出现了问题，交强险并不理赔。商业险则是投保人自愿购买，用以保护自己车辆财产安全的保险。

因暴雨造成的灾害中，以车损险和涉水险最为常见。车损险，顾名思义，是对车辆损失进行补偿的保险。许多车主会在购买交强险之外再购买这一类产品，弥补因事故带来的车辆损失。

如果遇上暴雨天气，导致车辆进水，引发损失，车损险是可以赔付的。但是，采访中多家保险公司车险理赔部负责人都指出，车损险是指车辆在静止的情况下被淹且车主没有强行发动时所造成的损失。如，因大雨冲刷导致树枝或石头等掉落砸伤车辆，或是车库进水导致车辆被淹没等情况，则予以赔付。

然而，对于发动机进水后导致的发动机损坏，车损险则未必会予以赔付。去年以来，江西、湖北、宁波、深圳等地推出的机动车损失保险新产品，保险责任已包含发动机的涉水损失。但截至目前，仍有不少车损险将发动机涉水损失列入“责任免除”范围，在此情况下，为补偿发动机涉水受损风险，消费者仍需附加投保发动机涉水损失险。需要注意的是，发动机涉水损失险是附加险，且一般不包括在所谓的车险“全险”中，车主在购买机动车损失保险后要附加投保发动机涉水损失险。

人保财险荆门市分公司理赔中心主任桂军告诉记者：“发动机涉水损失险是保险公司根据保险合同，对被保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁承担赔偿保险金责任的保险。”涉水险，其保费一般为车损险保费的5%，以价值十万元的家用轿车为例，车辆涉水险保费一般在100元左右。相较于发动机动辄上万元的维修费，具有较强的保障功能。

需要注意的是，涉水行驶时，如车主在水中熄火，强行二次启动造成损失，即使已购买发动机涉水损失险，也不能获得赔付，因为其属于人为因素。“当车辆遭遇暴雨熄火后，千万不要再次发动车辆，要设法把车辆拖出积水处，在保证人身安全的前提下，及时向保险机构报案，同时对事故现场拍照并留存证据，以便申请理赔。”桂军提醒道。

家财险也别忘了

夏季，高温、暴雨天气下，家庭财产同样面临考验。高温天气，家中空调、电扇等家用电器持续工作，极易引发电器起火。地势低矮的房屋或底层楼房可能面临浸水风险，出现家具、家电被殃及，甚至装修被毁的情况。对此，家庭财产保险，即家财险可予以保障。

家财险全称家庭财产保险，是以城乡居民家庭住宅的有形物质财产为保险对象，保障范围一般包括房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等家居财物和个人贵重物品。家财险的保障责任类型有三类，分别是火灾爆炸损失责任、自然灾害损失责任和坠落倒塌损失责任。

目前，比较常见的就是漏水导致的家庭财物损失、电路故障导致的火灾或者家电的损失、盗窃导致的家庭财物损失，以上均可以通过家庭财产保险保全。根据保障额度多少和保障范围大小，一般百元以内即可投保。保险业内人士指出，荆门每年夏季雨水频繁，由于暴雨导致雨水倒灌，室内的装修基本都要重做，很多家具、家电也都可能遭到损坏，损失很大。在购买家财险时，最好附加上室内装修和室内财产保障。

此外，家财险以赔偿被保险人的实际财产损失为目的，如果财产的实际损失超过保额，最多只能按保险金额进行赔偿；若实际损失少于保险金额，则按实损赔偿。因此，投保人在确定保险金额时，不要超出财产的实际价值。

特别提醒大家的是，在购买家财险时，要仔细阅读保险条款中对于保险责任和责任免除的描述，明确自己要投保的财产是否属于可保标的，按需投保。另外，家财险不存在犹豫期，所以在家财险保险期间内，对于家庭财产的变更，应当及时通知保险公司，对保单内容进行修改，否则没有法律效力。若发生保险事故，先采取必要的施救措施减少损失，保护好现场，同时抓紧向公安、消防等相关部门报案，且通知保险公司定损理赔。