(一)健康告知

相信有很多人怕买到不好的保险，其实保险产品没有好坏之分，只有买得合不合适。

健康告知是投保前最重要的一个环节，是指在投保时，投保人要根据保险公司提供的健康告知书，对被保险人的健康状况进行告知。不论是网上买保险，还是在线下代理人处投保，都需要秉承最大诚信原则进行健康告知。如果不确定是否符合健康告知要求，可以向保险公司提出核保申请，常见的核保结论有“正常承保、除外承保、延期承保、加费承保、拒保”五类。如果在投保时没有如实告知，将给后续理赔埋下隐患，很可能导致保险合同无效或无法获得赔付。所以在投保前，最好仔细回忆被保险人的既往病史和往常检查异常项目，根据实际情况去选择合适的保险。

（二）什么是医疗险

医疗险是以发生保险合同约定的医疗行为为给付保险金条件的保险，也就是给大家按一定比例报销看病费用的保险。

最常见的医疗险就是我们常说的医保（基础医疗保险），像新型农村合作医疗（简称“新农合”）、城镇职工医保、城镇居民医保均属此类。与之对应的是商业医疗险，像百万医疗险、门诊险、癌症医疗险都属于这个范畴。而商业医疗险一般分为报销型和赔偿型两类。报销型较为常见，在保障范围内按照一定比例和规定报销看病产生的医疗费用；而赔偿型一般以津贴形式出现，符合领取条件可以按日/按次领取津贴。商业医疗险普遍价格适中，在选购时，可以多留意产品的保障范围、免赔额、报销比例、报销上限等。

（三）什么是重疾险

在选购保险过程中，你一定经常听到重疾险，重疾险即重大疾病保险，是一种以保险合同约定的疾病的发生、疾病状态或重大手术的实施为给付保险金条件的保险，可以叠加购买。也就是说，当被保险人不幸罹患大病如保险合同约定的恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗死时，保险公司会根据保险条款约定，当达到合同约定的给付条件时，一次性给付给被保险人合同约定的保险金额。这笔钱可以任意支配，可以用来支撑家庭的日常开支，也可以作为家属的陪护费和因病误工费、康复资金等。需要注意的是，重疾险中的28类高发疾病已经在中国保险行业协会与中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》进行了明确定义，保障消费者的合法权益。目前市面上的重疾险产品种类繁多，价格不一，要记得按需选择。

（四）防癌险

防癌险是专门保障恶性肿瘤的一种保险，专注重疾中发病率较高的癌症保障。和重疾险相比，防癌险的保费普遍会低一点，可以花更少的保费换取更高的保额。目前市场上的防癌险主要有两大类型：

1.报销型防癌险。这种产品多数都是属于百万医疗险的分支，产品核心责任形态与百万医疗险极为相似，但是报销范围仅限于恶性肿瘤医疗费，算是责任缩小版的特定责任百万医疗险。目前市面上的报销型防癌险（也称癌症医疗险），对身体健康以及投保年龄要求要比百万医疗险宽松。

2.给付型防癌险。这种产品属于重疾险的一个分支，即以确诊恶性肿瘤为理赔条件的一次性给付约定保额的保险。

（五）意外险

意外这个词我们并不陌生，但在保险里它可不是一个简单的名词。意外险，全称意外伤害保险，其对意外的定义包含四要素:

①外来的；②突发的（不可预见的）；③非本意的；④非疾病的。像猫狗咬伤、踩到香蕉皮摔伤等都属于意外情况。一般意外险的理赔分为意外身故，意外伤残两种情况，也就是说被保人失去了生命或行动能力，受益人才能得到保险金。但毕竟不是每一次的意外都会造成这么严重的后果，所以保险公司就推出了意外医疗保险，专门用于报销被保险人因为意外事故导致的门诊或者住院费用。目前市面上的意外险一般会和意外医疗保险一起组合销售。

（六）什么是定期寿险

定期寿险，是指在保险合同约定期限内，如果被保险人身故（部分产品包含全残责任），则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，反之则保障终止，是一种消费型保险。从保障期限看，定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到被保险人50岁、60岁等约定年龄等多项选择。那定期寿险适合哪些人

1.家庭的经济支柱

2.有房贷的人

3.事业刚起步的年轻人

当处于人生责任最重的时候，万一发生意外，房贷、孩子教育、老人赡养等压力，都会让整个家庭不堪重负，在预算范围内选择合适保额的定期寿险，提前给家加个保护伞。

（七）什么是终身寿险

终身寿险是指按照保险合同约定，以被保险人身故为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。与定期寿险最大的区别就是保障时间的不同，终身寿险是保一辈子的保障，正因为这一差别，同等保额下，终身寿险的保费也会远高于定期寿险。

哪些人适合买终身寿险呢？

1.能负担较高保费预算的人

2.有储蓄和保障双重需求的人

3.有财富传承需求的人

购买终身寿险的主要作用，可以分为投保前期和投保后期两个阶段，投保前期由于保费保额的杠杆比，是具备一定的保障功能的；而在投保后期的作用主要是通过其储蓄功能来让资金增值，给自己的子孙留一笔确定性的遗产，这也是选择终身寿险来进行财富传承的一个优势。

（八）年金保险

年金保险是指投保人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。根据领取时间和领取方式的不同，市面上常见的年金险有“养老年金、教育金、婚嫁金”等。众所周知，保险理财是一种保守的理财投资方式。如果希望在未来有一份稳定的现金流，可考虑年金保险；如果追求投资的高收益和资金的灵活性，选择搭配其他的投资方式会更适合。

（九）农业保险

农业保险是指保险公司为农业生产者在从事种植业、畜牧业、林业和渔业生产过程中，遭受的自然灾害、意外事故、疫病疾病、价格波动等保险事故造成经济损失时提供保障的一种保险。

政策性农业保险一般以村为单位，由村委会统一组织农户投保；当发生保险合同中约定的保险事故后，农户可通过协保人员或客服电话等向保险公司报案申请理赔。农业保险在降低重大动物疫情如非洲猪瘟、重大自然灾害如特大洪涝灾害等对农业产业造成的损失有着重要作用，能为农户农业生产提供有效的风险保障。

（十）巨灾保险

地震、台风等自然灾害往往会造成重大的财产损失和人员伤亡。“巨灾保险”正是在这样的背景下应运而生。

巨灾保险即“巨大灾害保险”，是指对因发生地震、台风（飓风）、海啸、洪水等自然灾害或重大人为灾害，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式给予分散风险的制度安排。随着保险科技力量的提升及风险管理手段的加强，目前很多保险公司会在灾害发生前，通过多渠道向客户推送防范预警，积极部署救援资源；此外，也会在灾后第一时间开展救援，启动绿色理赔通道等举措。

保险业应对各类台风和极端天气灾害的应急举措就是最好的例子，也切实体现了保险作为经济“减震器”和社会“稳定器”的功能作用。

（十一）什么是责任保险

它是随着国家法律制度不断完善而发展起来的一种保险，责任保险的承保标的是被保险人（致害者）对第三者（受害者）依法应承担的民事赔偿责任。根据业务内容不同，责任保险可以分为以下五大类：

1.第三者责任保险

2.产品责任保险

3.雇主责任保险

4.公众责任保险

5.职业责任保险

责任保险与其它保险不一样，它没有保险金额，只有赔偿限额。相当于你要赔别人多少钱，保险公司在赔偿限额范围内帮你出。做生意、开公司等最好都按需选择此类保险。

（十二）开车一族必备的车险

车险，全称机动车辆保险，目前常见的车险主要包含机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）和机动车商业保险，后者又可细分为机动车损失保险、机动车第三者责任保险和机动车车上人员责任保险三种主险以及若干附加险。

其中，交强险是国家强制必须给爱车购买的保险，用于赔偿交通事故中第三方的损失，不赔偿本车及被保险人的损失，其目的是让交通事故中的受害人得到及时有效的治疗。如需完善驾车保障，车主可自行选择购买机动车商业险，需要注意的是商业险主险部分可以单独购买，附加险则需要与主险搭配附加购买，不能单独购买。

（十三）什么是非法集资

最近“防范非法集资”几个字经常出现在大街小巷，非法集资是指违反国家金融管理法律规定，向社会公众（包括单位和个人）吸收资金的行为。

根据我国相关法律法规的规定，非法集资不受法律保护，参与非法集资风险自担。那么购买保险时，如何识别和防范非法集资？

主要有以下两点：

1.通过银行业金融机构、保险机构的官方网站、客户服务电话等正规服务渠道,是获取保单服务的正确途径；

2.注意保护个人信息，关注正规机构发布的银行、保险广告信息和非法集资风险提示，遇到涉嫌非法集资的行为及时举报投诉。

（十四）什么是保险欺诈

根据监管部门《反保险欺诈指引》的规定，保险欺诈是指假借保险名义或利用保险合同牟取非法利益的行为，主要包括保险金诈骗类欺诈行为、非法经营保险业务类欺诈行为和保险合同诈骗类欺诈行为等。

那么，保险欺诈要承担哪些法律后果？

1.谎称发生保险事故向保险人提出索赔的，保险人有权解除保险合同，结束保险合同关系，并且不退还保险费。

2.制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。

3.虚报事故原因，夸大损失程度的，保险人对其虚报部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。

（十五）反洗钱

就是指不法分子将犯罪违法所得及其产生的收益，通过各种手段隐瞒、掩饰其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。

作为守法公民，我们能为反洗钱建设做些什么呢？

1.选择安全可靠的金融机构

2.主动配合金融机构进行身份识别

3.不要出租或出借自己的身份证件，不要泄露个人信息。

4.妥善保管证件、账户和交易信息。

5.不要用自己的账户替他人提现。

6.远离网络洗钱。对于网络信息要仔细甄别，不要轻易通过网上银行、电话等方式向陌生账户汇款或转账。

7.支持国家反洗钱工作、勇于举报洗钱活动，维护社会公平。

恩施州保险行业协会

宣

2021-07-08

00:00:00:0“7.8全国保险公众宣传日”保险知识宣传（摘登）6620901不忘初心

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