又快到毕业季，月薪3000元，基本月光，是很多职场新人的情况，这阶段有哪些实用理财建议呢？

理财案例

陈先生，单身，工作地点在工地。刚工作半年，每月到手工资3000元。去年参加工作后，年底在九江买了套房，价值60万元，用于落户保值。房贷共计30万元，分30年还清，每月还贷1550元。由于公司包吃住，陈先生每月其他各项支出总计1000元。另外，陈先生也在投资各类基金。

理财目标

陈先生自己的目标：希望改善生活，置换一些生活大件物品：手机（预算2500元），眼镜（预算1600元），电脑（预算5000元），滑板车（预算3000元），共计需要12100元。

理财师建议的目标：合理规划收支，先实现初步的财富积累。

个人财务状况

理财师点评：公司包吃住，就更没理由乱花钱了。陈先生每月结余大约为450元，月结余率为15%。一般来说，建议月结余率在30%以上，显然，陈先生的月结余率过低了。刨除每月1550元的贷款，陈先生还剩1450元。如果要达到30%的月结余率，陈先生每月的日常开销应该控制在550元以内。鉴于陈先生的公司包吃包住，所以只要好好规划支出，是可以把月结余率提高到30%的。

投资的产品不少，但并没有分散风险。陈先生的主要资产为房产，主要负债也就是房贷，总体来看账目比较简单。储蓄和投资方面，陈先生的7500元储蓄大部分放在余额宝里；投资的品类全部集中为基金。不难看出，这样的配比是不科学的：货币基金（即余额宝）占整个流动资产的比例太大，而当前货基收益处于下行空间，故不划算；投资品全部集中为基金这一个品种，也不科学，没有遵循分散投资的道理；基金的总投资本金并不算大，却过度分散投资到6只基金中，其中包含了与余额宝性质相同的招钱宝货币基金，也是不合理的。

理财建议

花钱得花在刀刃上。陈先生每月的基本生活保障（吃住）是不需要自己掏钱的，所以想攒钱，就应当控制那些额外支出。保证每月30%以上的月结余率。理财师建议，应当养成记账的好习惯，明确自己的每笔开支，削减不必要的开支，从而达到积累资产的目的。这就得说说陈先生自己的理财目标了，像是手机、电脑、眼镜、滑板车这些东西，真的都是非常必要的开支吗？就算是，预算的价格合理吗？还是陈先生自己为满足虚荣心，才想购置的呢？必须花的钱不用省，但不该花的钱，坚决别花！

理财得讲究“荤素搭配”。所谓合理分散投资，指的是根据自己的资产状况，合理配比各类投资品种。建议陈先生可以把储蓄的7500元拿出60%（即4500元）用作其他投资，留下3000元放在余额宝里，随时可以取用，以备不时之需。

在投资配比中，陈先生不能只盯住基金一个投资品种，应当把剩余资产分配到固定收益的低风险产品（如正规平台的P2P产品）和中高风险投资（如基金）中去。对于刚入职的小白来说，理财师更建议加大固定收益的P2P产品的配置比例，毕竟手头钱不多，就不要尝试过多的高风险投资品了，理财应以积累和稳健增值为主。

对于基金的配置，理财师建议，陈先生可以选择一只债券型基金，一只混合型基金。债券型基金风险较低，建议采用单笔一次性申购的投资方式；混合型基金风险较高，建议每月定投即可。

别忘了给自己一份“安全感”。虽说积蓄不多，但个人保障方面可不容忽视。由于陈先生的工作地点在工地，平日里发生意外的风险应该略高于其他性质的工作。建议给自己配置意外险和重疾险。意外险可以选择保额在10万元左右，一年的保费不到200元；而消费型重疾险，一般保额也是10万元左右，一年的保费大概1000块钱以内，这样一个基础保障，既不会给经济造成太大压力，又能在意外发生时雪中送炭，是非常有必要的。（陈彬彬）-->