郭立

阅读提示：中国人民银行日前发布“关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示”。这意味着备受市场热议的“信联”终于迈出标志性的一步。公示称，央行已受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，根据《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等规定，现将百行征信有限公司（筹）相关情况予以公示。

信用骑车、信用租伞、信用住店……当今的社会已步入信用社会时代。随着信用体系的不断建立，信用经济的不断发展，信用社会距离我们越来越近。

信用社会建立的基础在于个人征信记录的收集，在此之前，个人征信记录仅仅来自银行业金融机构。如果没有向银行贷过款、使用过信用卡，和银行打交道不多，那么你的个人征信记录就会少之又少。

众人期盼的信联

随着花呗、白条等互联网金融新业务的兴起，个人与金融机构打交道的机会、频率也越来越多了。而在此之前，人民银行征信中心只能通过各家商业银行提供的数据来进行个人征信记录的登记。

对于个人征信，人民银行征信中心基本上只有银行这个数据渠道，数据的覆盖面很窄。对公司职员、工厂工人而言，在银行的数据可能仅仅只是工资流水。而农村种植养殖户、小商小贩等，基本都是现金交易，可能连银行流水都不多。因为与银行打交道少，这个体量最大的人群，往往很多业务都无法在银行办理成功。特别是现在移动支付的普及，很多交易数据再也不是直接流向银行，从而导致个人征信数据采集面变得更窄。

百行征信即市场关注的“信联”的官方称谓。之所以被称为“信联”，是因为将其与银联、网联一同看作是行业集中式的枢纽机构或基础设施。该机构成立的主要目的是把传统金融机构之外的、人行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级基础数据库，实现行业信息共享。

信联的成立有望打破征信市场的“数据孤岛”现象，减少“多头借贷”乱象，降低行业风险。一旦信联建立，意味着能把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的征信数据库，从而实现行业信息共享。

采访中，人民银行荆门市中心支行征信部门负责人告诉记者，目前，我国信用社会发展面临着基础设施不完善、信用信息不完整等现状。在当前央行征信体系里，有记录的自然人仅为3.9亿，不足总人口数的30%；而征信体系中的信用信息，仅仅是人们的银行流水、房产信息。面对人行征信系统存在的不足，互金协会于2016年就建立了信用信息共享平台，依法有序纳入信用信息，打通机构间的“信息孤岛”，有利于完善互联网金融行业信用体系。

举个例子：在信联建立之前，如果你在A银行的贷款出现了逾期不还的情况，再向B银行申请贷款，被拒绝的概率很大。究其原因，A、B两家银行的个人信用信息已提交至人行征信中心数据库，并实现了共享。当你向B银行申请贷款时，B银行会通过征信中心查询借贷人个人信用，信用如何一目了然。不过，如果转向P2P平台、小额贷款平台，你依然可以贷到款。因为人行的征信系统尚未覆盖互联网金融平台。

正式落地的信联，定位于建立国家基础性信用信息数据库。此前人行征信中心未能覆盖到的互联网金融用户，信联将对这部分征信空白人群进行补充。今后，只要互联网金融平台用户出现贷款逾期现象，都可直接体现在人行征信系统中，“老赖”将无处遁形。届时，无论是传统金融机构还是互联网金融平台，都将对有信用污点的人紧闭大门。更重要的是，个人信用污点不仅影响借贷，还有可能被限制高档消费，不能乘坐火车、飞机等交通工具。

信用就是财富

信联的设立，解决了互联网金融平台间数据割裂和不能共享的问题，大幅度提升了平台风控数据的质量，有利于行业风险的防控，有效避免平台间“共债”的发生。更重要的是，行业环境渐趋公平有序，也让平台可以更多凭借丰富的场景、多元的数据赢得市场。各家互联网金融公司才有信心、有能力提供更多更好的金融服务，如此，借与贷之间的良性循环才能建立。

之前，某些互联网金融平台，因为没有足够的风控能力，为降低坏账成本和追求短期效益，提高了平台借款利率，甚至把一些现金贷做成了高利贷，增加了金融体系的风险。信联运营后，征信成本也随之降低，一方面能减少各家平台在风控上的投入，另一方面也将促使越来越多的人准时还款，平台坏账减少，利润自然可期。这也有助于平台降低贷款利息，并促使整个社会资金成本的降低。

信联对于个人的价值，更是“看得见摸得着”。个人征信体系的完善，在提升失信威慑力的同时，更提高了个人信用的意识和价值。失信之人，以后会更加寸步难行；良好的个人信用，则代表着可以获得更多的优惠和便利。信用对个人的激励作用将愈发彰显，征信业的规范发展，也将为个人开展欺诈预警和信用风险管理带来更多创新型、定制化产品。

人行荆门中支征信部门负责人提醒市民，不管是向银行贷款，还是互联网金融平台贷款，切忌逾期，如果信用报告上逾期还款连续发生三次，或者累计六次，就会影响个人征信，严重的会直接被拒贷，影响正常生活。不管是买房、买车、买手机或者各种消费分期等，都务必记得每月按时足额还款。如果真的不小心逾期还款了，要及时把欠款还上，逾期记录会在征信上显示五年，在五年之中继续维护好征信，五年之后，逾期记录会被清除。

此次信联涵盖了芝麻信用、腾讯征信等在内的其他8家征信机构数据，涵盖了社交、购物、出行等各方面信用数据，一旦疏忽被信联记录，将全网互通，对个人影响重大。随着个人信用信息在信联系统中的逐渐丰富完备，那些仍旧抱着侥幸心理的失信人群，今后恐将寸步难行。与此同时，信联也将以往缺乏银行信贷记录的客户纳入征信服务范围,让消费金融服务普惠更多的人群。