郭立

信用卡分期手续费的计算方法是：交易金额×月费率×分期数

“双11”到来前夕，多家银行传来好消息，从本月起，下调信用卡分期收费项目，“卡奴”们可以在“双11”开心地刷卡买买买。

根据记者在多家银行官网查询的信息，例如华夏银行、平安银行及中信银行已经开始减免信用卡分期提前还款手续费。近日，平安银行公告称，自2017年11月1日起，客户办理优享金、灵用金、由你分、消费专用备用金提前结清业务时，剩余未结清手续费不再全额收取，仅按提前结清本金的3%计收，计入当期信用卡账单(已入账手续费不退还)，持卡人需要一次性清偿。

长期以来，银行信用卡分期提前还款，手续费仍需全额缴纳一直为人所诟病。信用卡分期付款是在信用卡的信用额度内，在银行分期付款的商户下消费金额分为若干期，在约定期限内逐月还款，并在每月内支付一定的手续费。分期付款的关键在于手续费计算，那么信用卡分期付款的手续费怎么算？

各家银行的信用卡分期付款手续费都不相同，但是信用卡分期手续费的计算方法一致。

虽然手续费可能在首期一次性收取，也可能是按月收取，但两者金额是相同的。随着还款的增加，欠银行的钱减少了，而手续费却不会随着还款进度递减，这与银行贷款的利息计算方式是有区别的。

以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例，根据分期的时限不同，银行收取费率不等的手续费。信用卡中心客服人员表示，“如果是选择按照12个月以上进行分期，手续费按每月0.75%收取；如果仅分3期，手续费按照每个月0.95%来收取。”据此计算，12个月分期的手续费合计支出为12000×0.75%×12=1080元；3个月分期的手续费合计为12000×0.95%×3=342元。表面上看，上述收费标准年化费率在9%左右，但实际上银行的收益率远不止于此。

按照银行官网资料的说法，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。但是，仍以上述贷款12000元为例，显然持卡人并不是一直使用12000元的贷款额度，而是逐月递减，以12个月和3个月的资金占用均值来考量，每月的递减速度分别为1000元和4000元。按此计算，月均的资金占用约为6500元和8000元。

如果按照考虑每一期递减因素的测算方法，12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500，结果为16.6%，而3期分期付款的年化手续费费率还要更高一些，达到17.1%。

中国银行业协会发布的《中国银行业减费让利支持实体经济倡议书》中提到，要认真执行银行业减费让利政策措施，持续改进服务技术、模式和业务流程，进一步挖掘空间，降低服务成本，促进企业降本增效。今年初，出台的《关于信用卡业务有关事项的通知》对银行信用卡收费项目及标准进行了调整。具体而言，信用卡新政对于诸如信用卡透支利率的计息规则、免息还款期、最低还款额、预借现金等项目期限和额度的规则都作了调整，为发卡银行提供了非常大的差异化发展空间。

在信用卡新政出台后，各家银行比较明显的调整是取消了超限费，并将“滞纳金”名称调整为“违约金”。不过，目前，除少数银行外，五大行及大多数股份制银行均按照最低还款额未还清部分的5%收取违约金，差异性也不大。

一直以来，银行分期业务提前还款手续费全额收取，被持卡人所诟病，此次多家银行主动减免信用卡分期提前还款手续费，对于广大信用卡持卡人来说是一大利好消息，随着互联网金融的兴起，支付宝、微信支付在线下的大力铺设，信用卡业务利润已经受到直接侵蚀。加之蚂蚁花呗、京东白条等产品抢占信用卡客户群，信用卡市场竞争激烈。如果还是抱着不减免费用、不开拓新产品的思想，信用卡业务必将走进死胡同。