郭立

通讯员

汪晓朦

阅读提示：处在互联网时代，出门不带钱包，已经成为很多消费者的一种生活常态，只要随身携带一部手机，到哪儿消费都可以通过二维码支付。在如今这个高度信息化社会，“无币化”已经成为时代潮流的必然选择。“无币支付”，谁来保障支付安全？近日，央行再次出手，从源头整合支付平台，保障支付安全。

10月15日，对于支付宝、财付通等中国第三方移动支付机构来说，是个重要的日子。

按照央行要求，各银行和支付机构应于10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。目前，已有20余家支付机构和银行完成了接入工作，包括支付宝、财付通等第三方支付机构。

高歌猛进的“无币支付”

在羊年春节联欢晚会上，全国人民通过春晚微信“摇一摇”互动、微信红包尝到了“无币支付”的甜头。“看春晚”“抢红包”“扫码支付”成了亿万中国家庭的新年关键词。一时间，二维码支付风生水起，支付宝、微信、京东支付、百度钱包等各网络巨头纷纷推出自己的二维码支付方式，“无币支付”进入发展快车道。据互联网产业研究机构易观国际日前发布的报告显示，2016年第四季度，中国第三方移动支付市场规模达到12.8146万亿元，环比增长41.72%。蚂蚁金服发布的2016年支付宝全民账单显示，2016年移动支付笔数占整体比例为71%，而2015年这一数据为65%。

据相关数据显示，2016年我国第三方移动支付市场规模高达约38万亿人民币（约5.5万亿美元），增幅达到约400%。其中，支付宝与财付通的占比高达约90%。2017年第一季度，国内非银行支付机构共计处理网络支付业务约9470.90亿笔，总金额约26.47万亿元，同比增长分别达到约60.13%和42.47%。然而“萝卜快了不洗泥”，“无币支付”快速发展的同时也存在着各类安全隐患。在采访中，人民银行荆门市中心支行支付科负责人告诉记者，“无币支付”平台众多，山头林立，金融消费者的个人隐私特别是关于支付的敏感信息被泄露，甚至一些信息公开在网上买卖，给金融消费者带来隐患；另一方面，支付备付金被挪用的情况一度还比较严重，有些机构把客户的备付金拿来炒房、炒股票，甚至用于个人赌博，最后导致损失。以上隐患不除，势必影响到“无币支付”健康发展。

“无币支付”戴上“紧箍咒”

快速发展的“无币支付”监管死角已成为不容忽视的潜在风险点，央行绝不能容忍其长期存在。俗话说，防患于未然。从年初的备付金集中存管开始，央行及时出手，提前防范风险。先后从规章制度、技术、管理手段等方面入手，从根本上解决央行对支付机构的监管难题，为央行加强网络支付领域的监管提供了重要的工具支持。作为金融安全重要环节的支付领域，央行“扎紧”了安全壁垒。

今年8月4日，央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。

通知表示，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

网联也被称为“网络版银联”，即线上支付统一清算平台，是在央行指导下，由中国支付清算协会组织成立，用以处理由非银行支付机构发起的、与银行交互的支付业务，按照“共建、共有、共享”的原则共同发起筹建。网联只是一个清算平台，并不直接开展支付业务，以保持中立性。

网联的成立，在一定程度上能够纠正第三方支付机构违规从事跨行清算业务，改变支付机构与银行多头连接开展业务的问题。也就是说，第三方支付机构的线上支付通道，不需要也不能再直接对接银行，而是通过网联平台直接与各家银行对接。

在此之前，以财付通和支付宝为领导的第三方支付机构绕开银联形成同银行直连的模式。这一模式绕开了央行的清算系统，银行和央行难以掌握具体交易信息，对资金的流向也难以把控。而网联的建立能够纠正这一不足，还能改变目前支付机构同银行多头连接开展业务的现状，从而达到节约成本、提高清算效率、保障资金安全的目的，同时也更利于对社会资金流向予以实时监测。

与此同时，

网联作为独立的清算组织，将彻底改变现有支付机构与银行的连接方式，由直连改为间联，把支付机构都拉到同一起跑线，统一标准和业务流程，减少重复建设，降低沟通成本。这样，新兴的中小银行、社区银行、村镇银行也能依靠网联为大量的普惠金融客户提供公平的网络支付服务。

人民银行荆门市中心支行支付科负责人告诉记者，

对于我们普通老百姓而言，网联的成立不会对我们的“无币支付”带来任何影响。不管你是用微信支付、支付宝支付，还是京东支付，前台都没有任何变化。只是资金流动将在央行的监管下进行，你的资金将会更加安全。同时，减少了支付结算中间环节。未来“无币支付”方式将会更多，更加方便快捷。