郭立

近年来，随着互联网技术蓬勃发展，作为崭新的技术应用，互联网让金融信息化有了更广阔的普惠空间，越来越多的企业和个人开始通过互联网、特别是移动互联网接受金融信息和服务，金融服务效率大大提升。网上购物使用消费贷款产品已经不是新鲜事，很多朋友会使用花呗、京东白条、苏宁任性付来购物，但很多人却不知道这些行为，也有可能影响征信。

近3年来，以腾讯、京东、阿里巴巴为代表的互联网巨头纷纷推出了各项互联网金融产品，蚂蚁花呗、借呗、京东白条、腾讯微粒贷、苏宁任性付渐渐深入人们的生活，在享受先消费、后还款的“预支消费”生活方式的同时，你可曾想到，如果逾期了，是否会影响到个人的征信记录？

我们都知道，信用卡、银行贷款还款逾期是影响个人征信记录的，会产生信用污点。随着法规制度健全，个人征信记录可是关系到我们以后交通出行以及申请房贷、车贷等人生大事的。那么，像蚂蚁花呗、借呗、京东白条、腾讯微粒贷、苏宁任性付这些互联网巨头和电商们推出的五花八门的网络金融产品，如果逾期了，是否会影响到我们个人的征信记录？

最近，一条关于使用蚂蚁花呗的记录会影响到个人征信记录的消息引发朋友圈热议，在稍早前更新的《花呗用户服务合同》显示：“用户应在还款日24点前清偿全部应还款额，逾期未清偿，将影响征信记录。”

花呗是蚂蚁微贷提供的信用支付方式，可以用于天猫、淘宝和部分阿里体系外的商户消费购物，如果临时遇到资金周转紧张，还可以对花呗账单进行分期，可以视作阿里巴巴推出的个人消费贷款产品。因为其申请门槛低，额度不高，不少人都有还款逾期的记录。一次不注意就给自己征信记录留下污点，这未免也太悲催了吧！

要知道，个人征信记录可是关系到今后购房、买车、贷款一系列人生大事的。面对用户的疑问，蚂蚁花呗随后通过官方微博做出回应称，“目前花呗的服务主体没有查询/上报央行征信。”对此不少“剁手族”多少松了一口气，且慢，花呗暂时没有接入央行征信系统，那其他几家互联网金融产品是否也一样咧？

上述网络金融产品中，与花呗类似的，还有京东白条。

京东方面表示，白条属于信用产品，目前没有收到客户反馈有上征信的情况。不过京东提醒，为了不影响个人信用建议按时还款，避免造成不良的使用记录。而同样是京东白条，如果是线下借贷则是要上征信的，比如打白条装修、租房、教育、旅游……

因为这种钱是来自京东旗下的小贷公司，已经主动接入央行征信系统，因此用了是要上征信的。

值得注意的是，不是每家互联网金融产品都没接入央行征信系统。随着苏宁银行的成立，同样是电商推出的消费金融产品，苏宁任性付，就需要按照央行相关规定和要求如实上报信贷信息。

按照苏宁金融给出的官方解释，苏宁消费金融有限公司是经中国银监会批准设立的正规持牌金融机构，任性付作为其推出的小额信贷产品，依法如实上报信贷信息是政府监管部门在《征信业管理条例》等制度里的明确要求。

与之类似的还有支付宝和微信APP中提供的网络贷款产品蚂蚁借呗和微粒贷，个人借贷记录也都会体现在央行征信报告中。

其中，在微信钱包中提供的微粒贷，由于是微众银行推出的银行贷款产品，微众银行会按照《人民银行征信管理规范》严格执行保送义务，借、还记录会在央行征信报告中体现。

根据腾讯公司官网信息，使用微粒贷的客户只要按期还款，没有逾期，征信报告中微粒贷记录就不会成为“负面信息”，而良好的信用贷款借还记录会成为“正面信息”，有利于个人信用水平的积累，是申请其他贷款的信用良好证明。

采访中，人民银行荆门市中心支行征信部门负责人告诉记者，个人征信报告中的征信信息，是征信机构从信用信息产生的源头采集的信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：一是持有正规金融服务牌照，容许提供信贷业务的金融机构，例如商业银行、消费贷款公司、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构；二是来源于住房公积金中心、法院、工商等政府部门。

互联网金融产品消费是否会影响个人征信记录呢？该负责人指出，关键在于放款的钱的来源，如果是来源于银行业金融机构（含网络银行）以及消费金融公司和小贷公司（有牌照的），那就必然上征信，但如果出借的这笔钱是来源于其他，就有可能不上。

当然，个人在借款时最好量力而行，及时还款才是最重要的，切记不要因为不及时还款而导致个人征信记录产生“污点”。