郭立

阅读提示：住酒店要交押金、租房子要交押金、公交卡租车要交押金……押金已成为我们生活中绕不开的“一扇门”。随着信用时代的到来，住酒店可以选择使用芝麻信用担保抵消押金；租借共享单车、汽车可以使用个人征信记录。个人征信记录已不单单是几张纸上的登记数字，而是实实在在的财富。信用时代真的来了，来到了我们每一个人的生活中。

不要40000元，也不要4000元，只花费400元，便可点亮芝麻信用13颗星，由一个没有任何信用记录的普通用户，变身为“985”“211”大学毕业、在世界500强企业高就、名下拥有豪车、在一线城市拥有房产的“高富帅”……近日，一则可以出钱刷芝麻信用记录的消息迅速引爆朋友圈，人们不禁怀疑信用记录真的可以随意修改吗？

信用时代征信记录很关键

通过伪造各种芝麻信用数据进行“刷分”的新闻一曝光，便引爆了各大社交平台、门户网站的讨论，刷高芝麻信用分数只是第一步，这些用户的最终目的，是借助“信用极好”的芝麻信用高分来提升花呗、借呗的额度，甚至套取网贷平台、小贷公司等机构的贷款。

记者在闲鱼、淘宝、微信等平台搜索“点亮13星”关键词，发现仍有少量店铺在开展芝麻信用刷分业务，经过交谈得知，所谓刷分就是用伪造的他人信用记录来更换你自己的信用记录，从而达到提升自己信用记录的目的。

公开资料显示，芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，主要依据用户的身份特质、行为偏好、人脉关系、信用历史、履约能力五个维度综合评估用户的个人信用状况。

基于上述五个维度，芝麻信用设置了基本信息、资产情况、信用消费3大类9小类信息供用户补全，具体包括学历信息、单位邮箱、职业信息、驾驶证、海外信用报告、车辆信息、房产信息、公积金、信用卡账单等;用户提供的信息越全面，也就越便于芝麻信用更全面地评估用户的信用状况。这9类信息共有13颗星来代表完善程度，用户每补全一项，对应的五角星就会被点亮。而通过补全相应的用户信息、点亮芝麻信用的五角星，也成为当前不少从事芝麻信用刷分者最常用的手段。

刷分者通过找寻与用户同名者的真实资料、证件来进行包装，由于部分信息所属数据库之间没有相互连通，无法做到相互核查，所以姓名相同就能够躲过风控审核。但是假的毕竟是假的，随着全社会征信体系建设逐步推进，加上各类征信数据收集、辨别系统不断完善，一旦被识破，不光是购买芝麻信用刷分者还有造假者都将会受到法律的严惩。

如何消除个人征信中的不良记录

自2006年央行个人征信系统运营以来，我国的居民又多了一张“信用身份证”，目前这张信用网已经从城市居民自然人，逐渐铺向有更多信贷需求的企业法人，铺向征信采集更为困难的农村农户，多层次的社会征信体系已初现雏形。在这张信用体系大网慢慢拉开之时，你是否经常关心你的这张经济“身份证”？或是在不经意间，你的个人征信记录中是否已经多了一些不良记录，影响着你贷款购房、购车、投资。

人民银行荆门市中心支行征信部门负责人告诉记者，个人信用报告是一份个人信用信息的客观记录，记录了个人全部信用支付历史。包括：与金融机构发生信贷关系形成的履约记录；与其他机构或个人发生借贷关系形成的履约记录；欠缴依法应缴税费的记录；各种受表彰记录；以及其他有可能影响个人信用状况的刑事处罚、行政处罚、行政处分或民事赔偿记录等等。也就是说，包含了个人日常生活中的各项奖惩记录。

这位负责人提醒广大市民，千万不要相信朋友圈或者街边那种出钱可消除不良信用记录的小广告，因为在个人征信记录无误的情况下，任何人、任何单位都无权擅自清除该记录。即使是征信中心和金融机构工作人员都不能单方面自行修改个人信用记录。信用报告修改不易，有严格的步骤，而且必须是在个人信用记录确与事实不符，且能提供证据的前提下。这个时候需要修改的申请人可以向人民银行征信管理部门提出异议处理申请，经过征信中心和报送该信用记录的金融机构共同核查属实后依法进行修正。如果记录无误，则只能在《征信业管理条例》规定的5年期限后删除，任何人、任何单位都无权擅自清除该记录。

信用记录就是第二张身份证，对我们很重要。那么哪些行为会造成不良记录？

记者从人民银行荆门市中心支行征信部门了解到，只要市民有下列情况，即会有不良信用记录出现：在银行个人征信系统或在银行及同业账户，包括住房贷款、汽车贷款、个人消费贷款、信用卡等，目前状态逾期，或最近12个月内出现过一次逾期90天以上不良记录；或因违规用卡等行为被列入银行、同业或征信机构不良客户信息库，或存在作为被告的重大诉讼或仲裁及其他法律纠纷，这些信息都会出现在个人征信记录中，将保留5年时间。

个人信用报告只是如实记录个人原始的信用信息，不加任何主观判断生成信用报告。个人征信系统是信用状况忠实的“记事本”，它不会写上任何好与坏的评语。个人信用报告中记录的信息包括正面的、积极的信息，也包括一些负面的信息。主要是在与银行发生借贷关系后，未按合同要求时间还本付息，拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中，对个人信用形成不良影响。

对于绝大多数诚实守信的公民，个人征信系统能够为他们积累“信用财富”，为生活和工作提供很多便利；对于少部分不按合同要求而存在欠费记录的，个人征信系统能够起到督促和警示他们按时还款、依照法律或合同约定履行各项缴费义务的作用。