阅读提示：近段时间以来，全国各地针对银行个人消费贷的排查工作已经大规模展开，银监会等监管部门采取一系列措施严格监控消费贷等资金流入股市、房地产市场。我市银行监管部门针对银行个人贷款资金违规流入股市、房地产市场的排查工作也已经大规模展开。

无需抵押，仅凭身份证和几份简单合同，就能从银行借到数额不小的资金用来个人消费。2013年前后，在互联网理财、线下扫码付、P2P、众筹等互联网金融新业态兴起的同时，消费金融作为一种传统的金融业态也开始焕发生机。

Wind数据显示，今年1—7月，居民新增消费性短期贷款高达1.06万亿元，同比多增7137亿元，并已远超2016年全年8305亿元的水平。这么多的消费贷是否都用于消费了？目前尚未有明确的方式进行准确地计算。

变味的消费贷

消费贷的用途是支持居民的各类消费支出，包括教育、旅游、房屋装修、购买耐用品等。监管部门多次强调消费贷款禁止用于购买住房。但在实际运行中，如何保证资金一定用于消费是个难题。

今年年初，市民小刚因为买房差钱，通过一家城商行申请了15万元的消费贷，在审查了他的工资流水和公积金证明后，不到一周的时间，贷款就批了下来。15万元的资金进入他的银行卡后，小刚直接刷卡交了购房款。

“申请的时候，银行工作人员只是要求按时还款，也没特别强调不能用于购房,我就是觉得申请手续挺简单，而且也不需要什么抵押物,毕竟银行也想把钱贷出去。”小刚说。

在调查中，记者发现，周边有不少朋友都向银行借过消费贷。有的是因为买车差钱，有的是想出国旅行，但是钱不够。方便快捷的消费贷对于大部分市民来说，是个救急、应急的好办法。

众所周知，消费贷款是银行重要的业务之一，增加消费贷款规模、提高消费贷款比例，不仅有利于提高居民的生活水平，增强居民的消费能力，拉动消费，促进发展，而且有利于增强金融服务的便利性、针对性，有利于强化金融与居民的关系，加强金融企业与居民的互动，从而更好地发挥金融对经济社会发展的作用。然而，在消费贷快速发展的同时，也应清楚地看到，“萝卜快了不洗泥”，不少银行业金融机构只顾自己能将消费贷款发放出去，不管客户是否用消费贷款来买房、投资或炒股，完全违背了银行对个人消费贷用途的规定。

监管指向消费贷

近两天来，记者以申请贷款为由咨询了荆门城区多家银行的个贷部门，发现大部分国有银行和股份制银行提高了消费贷的审批门槛，同时对抵押贷的用途审核把关更严。

“年初的时候，只要是我们银行的工资代发客户，都可以申请消费贷款，而且额度都在10万元左右。如果现在申请消费贷，不仅需要更多资料，而且利率也提高了，额度降低了不少。”某国有银行客户经理告诉记者。

记者发现，目前消费贷已被戴上“紧箍咒”，大部分银行在提高消费贷申请条件的同时，也上调了利率、降低了额度和年限，并开始要求借款客户提交消费证明材料，简而言之，就是消费贷“门槛”提高了。

采访中，荆门银监分局监管一科科长胡友富告诉记者，今年以来，针对辖内银行机构个人消费贷款业务不断增长的态势，荆门银监分局通过政策传导、非现场监测以及现场检查，较好地控制了个人消费贷款风险。荆门银监分局及时向辖内银行机构转发了《中国银监会关于防止个人消费贷款违规流入房地产市场风险提示的通知》等政策规定，要求各银行机构按照规定进行自查，弄清真实的贷款资金流向，防止消费贷款资金挪用流入房地产市场和股市﹑期货市场。同时，加强了对辖区银行业金融机构个人消费贷款的监测分析，及时掌握各银行机构消费贷款开展情况，对消费贷款增长过快，明显异动的银行机构进行风险提示，要求其说明原因，及时纠正存在的问题。

在“借钱”越来越方便的时代，对于居民个人而言，应根据自身经济能力,量入为出，合理借贷。专家提醒，要谨防忽视自身偿还能力，切勿借贷投资、投机，防止过度借贷、多头借贷的情况。

管好消费贷，用好消费贷，还其短期应急、促进消费的本源，回归其金融本质，这样才能促进消费贷，这一新兴的金融产品和服务才不会走了形、变了味。