郭立

通讯员

吴国强

阅读提示：为进一步拓宽征信知识宣传的深度和广度，提高社会公众的信用意识和维权意识，推动社会信用体系建设，2008年6月14日，人民银行首次在全国各地举办个人“信用记录关爱日”活动，面向社会公众进行个人信用报告查询、征信知识咨询等主题宣传。今年的宣传主题是“弘扬诚信文化

共建和谐社区”。

“征信”“个人信用报告”“信用记录”等词汇对很多人来说是新鲜事物，但在日常工作生活中，人们正逐渐感受到它们的存在。近几年，在银行办理贷款、信用卡等信贷业务时，甚至是找工作、单位评优时，常常听人们说起查查“信用报告”，或者某某的“信用记录”如何如何，实际上说的就是个人征信服务。

信用卡销户后，征信还会有记录吗？夫妻一方征信有“污”点会影响另一方申请贷款吗？为他人做担保人对方不还款也会影响个人征信吗？带着这些疑问，“信用记录关爱日”前夕，记者走访了人民银行荆门市中心支行，请征信部门负责人为大家答疑解惑。

征信时代，你准备好了吗？

采访中，人民银行荆门市中心支行征信部门负责人告诉记者，个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。目前，个人信用记录主要储存在人民银行征信系统中，并以信用报告的形式向本人提供查询。最新数据显示，人民银行征信系统已收录9.1亿自然人的征信信息，我市个人征信业务自2006年开展以来，已收录全市近61万自然人的征信信息，涉及贷款、出国签证、司法判决、工商登记等十多类登记信息。目前，我市个人征信系统已在信贷投放、公务员报考、工程招投标等方面发挥作用。

现在，个人信用很重要，重要到我们生活中的方方面面都会被纳入信用管理体系，只要是涉及到个人的各项金融和民生业务都将参考你的个人信用。所以，珍惜和维护自己的个人信用是一项非常艰巨的持久性战斗，有时一个小小的疏忽都会导致个人信用记录留下“污点”。

首先，我们每个人的个人信用报告天天都在更新。大部分金融机构每天都在向征信系统报送数据，所以今天发生的变化，后天可能就会展示在您的信用报告中了。至于信用信息保存的时间问题，则是不同信息，保存时间各不相同。其中，不良信息自不良行为或事件终止之日起保留5年；正面信息（您拥有贷款或信用卡且正常还款的信息）是您的信用财富，一直展示在您的信用报告中。错误信息会立即更正。

这位负责人提醒市民，千万不要相信所谓出钱就能消除不良信用记录的骗局。对于已经留下不良记录的信用卡，想要销卡抹去不良记录是不可能的，正确的办法是继续正常使用该卡，日后用新的信用记录来覆盖旧的不良信用记录。市民需要注意的是，销卡不会影响个人征信记录，也就无须担心销卡会影响个人征信记录了。销卡和销户是不一样的概念。个人名下有多张信用卡，销掉其中一张卡就叫销卡。如果是销掉所有银行卡、信用卡，就叫销户。销卡后的三个月内，如果您还想继续使用信用卡，可以致电银行是否能重新激活使用。主要由银行对您过往的用卡情况以及还款记录评估后决定。

信用记录需要共同珍惜

众所周知，信用体系是所有金融活动的基础，有一个好的信用体系，金融才会生根发芽，同时能够提高金融的效率，也可以方便大众的日常生活。对于金融机构来说，个人好的信用可以帮助金融机构对用户的“信用状况”和“未来偿还风险”能力作出判断，提高决策效率。

近日，市民汪女士想改善居住条件，申请贷款购买新房。因为汪女士自己的信用卡出现过多次逾期的情况，在个人信用上存在不良的记录，其丈夫个人征信良好，因此她想以老公的名义申请房贷。人行征信部门负责人指出，亲属之间的征信不良会影响到自身的贷款，但是这样的亲属关系只存在于夫妻之间。因为人行对于征信记录的审查是以家庭为单位进行，夫妻的收入和住房都被视为共同财产。像汪女士这样夫妻双方中一方的信用记录存在“污点”，会直接影响另一方申请贷款，尤其是在现如今各家银行收紧信贷的环境下，对征信的审查会更加严格，因此如果是以夫妻为单位申请贷款，不仅要注意自身的信用情况，还要格外注意另一方的征信及资质问题。

小周与小杜是多年的同事，几年前小杜申请贷款购买了新房。小周平时的收入和征信都比较好，为了能够尽快顺利地拿到贷款，小杜便在申请贷款时让小周做自己的贷款担保人，在贷款后一段时间，小杜都能按时还款，但是近期连续出现贷款逾期现象，这不免让作为担保人的小周十分着急。

这位负责人指出，在借款人向银行申请贷款时，银行为保证自身资金安全都会要求借款人寻找一个收入稳定且具有还款能力的人做担保，或者借款人通过银行合作的担保公司进行贷款申请和流程办理，这样的“担保关系”属于一种连带责任关系。如果借款人违约，一切责任就由担保人承担。如果借款人是通过银行申请的贷款，那么担保人需要偿还借款人所欠下的借款，而且个人的信用记录也同时会受到影响。案例中作为担保人的小周若在规定的时间内将欠款还清，那么个人征信记录里就不会有不良记录。否则在银行催缴之后，如果小周也赖着欠款不还，那么除了需要还清欠款，她的个人征信里还会留下不良的记录。

目前，个人信用报告广泛应用于商业银行贷款、信用卡审批和贷后管理中，还用于任职资格审查、员工录用等许多活动中。信用报告能够节省银行审贷时间，帮您快速获得贷款。如果您的信用良好，银行还可能会在贷款金额、利率上给予优惠。但如果您有逾期记录，银行在放贷时会更加慎重，不利于您获得贷款或增加您的贷款成本。所以，大家应该做到自己的事自己知，应该主动了解自己的信用报告，对其中可能错误的信息要及时向征信中心或业务发生银行提出申请纠正，避免给您造成不利影响。