今年以来，武汉农村商业银行咸宁分行根据咸宁银监分局的统一部署，按照“成立领导小组、利用多元渠道、组织专项检查、完善管理制度”等“四到位”的方式认真部署、精心安排，并结合“两加强、两遏制”专项工作，全方位深入开展“信贷行为审慎年”活动。下面，我从坚持合规审慎理念，培育良好信贷文化的角度来谈谈对“信贷行为审慎年”活动的认识。一、提高认识，深刻领会审慎经营理念不审慎的信贷行为会造成大额信用风险时有发生，在极端情况下甚至将衍生系统性、区域性的金融风险。信贷经营的不审慎行为主要反映在“三查”制度执行不到位：一是贷前调查不严，对借款人提供的虚假财务报表不能充分识别与揭示，对借款人信用状况等非财务因素调查分析不到位；二是贷中审查不严，对授信业务存在的风险隐患没有充分揭示，科学合理化建议、切实可行的风险防范措施等提示不到位；三是未落实用信条件办理放款手续，或受托支付审查不严，导致信贷资金回流或化整为零规避受托支付等；四是贷后管理不到位，未及时掌握客户经营及担保能力、抵质押物变化情况，采取借新还旧、转贷或调整贷款等方式掩盖风险，贷款风险分类失真等。例如，某借款人由于所处行业整体盈利能力下降及经营不善导致经营现金流不能覆盖还款来源，借款人采取“多头贷款”、“拆东墙补西墙”方式，掩藏经营风险。银行为了掩盖已显现的风险，要求借款人通过“过桥”资金还款，然后采取“还旧借新”，甚至增加授信额度方式进行续贷。这种操作模式是典型的信贷不审慎行为，如果产生大额损失则会演变成违法行为。因此，我行时刻教导员工尤其是信贷从业人员要深刻吸取这些“小事”的教训，保持清醒的头脑，杜绝各种不审慎的信贷行为，努力营造健康审慎的信贷文化。二、把握实质，深刻理解审慎信贷文化审慎信贷文化的基本要求就是根据《商业银行法》等相关法律法规制定明确的审慎经营规章制度，并抓好四个“回归”和一个“做实”。一是回归

“安全性、流动性、效益性”，把“三性”原则贯穿于银行经营决策的全过程，走理性发展的道路；二是回归“铁账本、铁算盘、铁规章”，把“三铁”作为对银行经营的刚性要求；三是回归“贷前调查、贷中审查、贷后检查”制度，做实贷款“三查”；四是回归“前中后台三分离”安排，夯实银行有效内控的基础；五是对“三法一指引”的实施情况进行重检，坚持真实受托支付。三、多措并举，积极培育审慎信贷文化武农商咸宁分行将以“信贷行为审慎年”活动为契机，将外部压力转化为内部动力，打基础、管长远，要求全行每一位员工将审慎信贷文化融入日常工作和生活之中，内化于心、外化于行，从以下五个方面积极培育以信贷行为审慎为核心理念的信贷文化。一是强化基础，健全完善各项规章制度。对信贷文化建设中存在的问题进行自查自纠，堵塞风险漏洞，提升风险防控能力，特别是对信贷业务各岗位、各环节、各步骤进行明确规范，使制度覆盖信贷业务全流程，不留管理真空，切实做到以制度优化管理，以制度约束行为，以制度规范操作。二是加强管理，强化制度有效执行到位。从明确基础管理的检验标准入手，加大基础管理，落实各项制度与工作措施，力求把全面风险管理的理念贯穿于信贷业务的每个岗位、每个人员、每个环节，形成环环相连、环环紧扣、环环制约的管理链条，体现风险的全过程监管和全方位控制，为信贷文化的长远建设提供有力保障。三是强化培训，提升信贷人员综合素质。通过定期开展信贷人员知识技能及思想道德培训，在培训内容上突出“合规理念、风险内控、信贷文化、产品创新、服务技能、营销技巧”，不断更新信贷人员知识，提高信贷人员业务能力，打造一支思想品德端正、忠诚度高的信贷专业队伍，自觉抵制各种不审慎信贷行为。四是突出重心，扎实推进审慎信贷工作。以信贷行为审慎年活动作为全年的重要工作和重要抓手，始终将信贷行为审慎年活动作为一条主线，贯穿于“三个办法一个指引”的执行之中，贯穿于金融风险和案件防控之中，贯穿于改进信贷管理、优化信贷结构之中，贯穿于适应新常态、支持实体经济之中。我行作为异地分行要不断探索、创新或借鉴先进的信贷管理方法和操作模式，并本土化地应用到日常信贷管理之中，固化于制度、流程和系统之中，不断充实完善审慎信贷文化内涵，实现审慎信贷文化的持续培育和与时俱进。五是身体力行，培育良好审慎信贷文化。全行干部员工要争做审慎信贷文化的执行者，党员干部更应率先垂范。要树立“审慎意识、合规意识、风险意识”，培养“事事掂量、处处留心、时时警醒”的习惯，对信贷业务做到心中有标准、执行有依据，以身作则，遵规守法，让按权限、按流程、按制度办理信贷业务成为全行信贷从业人员的自觉行动，杜绝各类“不知不觉”的或“胆大妄为”的违法违规现象，以自身的审慎思想和行为去感染周围的人，传递审慎信贷文化的实质内涵。通过信贷文化的引导，推动形成良好的信贷理念、信贷价值取向、信贷行为规范，推动信贷经营管理水平的提高，从而提高信贷资产质量，促进辖内各项信贷业务持续健康发展。