胡文洁

【核心提示】

日前，市民李先生向本报反映，自己退休金较少，为防止今后生病给子女添太多麻烦，想买些商业健康保险，但面对市场上名目众多的保险产品，他有点“看不过来”，希望记者帮忙支招。

记者采访发现，在购买商业保险方面，有李先生类似疑问的人不在少数，且主要集中在商业健康及教育保险方面。你是如何购买商业健康、教育保险等的，该如何购买这些保险？本期“天台话吧”即讨论此话题。

买保险就该

“回归初衷”

记者手记

胡文洁

一段时间以来，买保险也可以分红、赚取收益的宣传铺天盖地，但仔细思考、精细计算后就可以发现，这样的产品实际上是绑架了理财产品的保险产品，其保险的本质因其中太多功利性的东西，反而被弱化了。

当前，人们购买商业保险，主要是作为基本社会保险的补充，说白了就是防范基本保险保障范围之外的风险——一切都是为了更美好的生活。朝着这个目标努力，保险销售及购买皆应回归本质，实现保险的最本源状态——让保险的保障功能交给保险，理财的收益功能交给理财，少点噱头与忽悠，最终让人们通过购买商业保险买到一份放心，买到一份更好开启未来美好生活的保障。

我买保险主要为了“安全感”

——株洲新闻网网友“原丰”

因为现在还没生小孩，自己有社保，我现在主要购买的商业险就是健康险。

我的父母都是农民，没有退休金，只购买了新农合医疗保险，若是生一场大病，巨额的医疗费用肯定会加重家庭负担。基于防范风险的考量，我从去年开始为父母购买了住院医疗保险，保费每人每年1526元，保障期限1年。购买这款产品的主要原因是，根据保险条款，一旦我父母患上部分恶性肿瘤、急性心机梗塞、脑中风后遗症等数十种疾病时，基本医疗保险无法报销的住院所用医疗费用，可部分甚至全部由商业保险公司报销。这对于我们这种家庭而言，一旦父母发生疾病，无疑将减轻不少经济负担，化解绝大部分“因病致贫”的风险。

之前也看过许多其他的保险产品，发现适合老人尤其是60周岁以上老人购买的商业健康保险产品大多类似，而且普遍不便宜，有些还带有理财、分红性质，但考虑到交费周期太长，收益不明确等原因，并未购买带理财、分红性质的产品。

在为父母购买商业健康保险时，我也发现一个有趣的现象，就是年纪越小，患病风险越低，购买同样保险产品的费用也相对低些。比如，我为自己购买的与父母“同款”的保险产品，同样的保障，却只需每年200多元。这也从一个侧面证明，买保险主要就是防风险，有些健康保险可能贵些，但它能抵御的风险肯定相对大些，给人的安全感肯定也更多些。而我买商业健康保险的主要原因，其实就是为了“安全感”。

漫画/左骏

相关链接

1.

80后、90后更愿意购买商业健康险

6月7日，中国保险行业协会发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，2018中国商业健康保险发展指数为63.0，与2017年（60.6）相比有所提升，但整体发展处于基础水平，仍有很大提升空间。从年龄段看，与60、70后群体相比，

80、90后群体虽然商业健康保险配置能力相对不足，但在健康与保障认知方面表现更为突出，商业健康保险的配置意愿相对更强。

2.

仍有人认为“众筹”是一种好保险

近期，某网络平台的一项共6431人参与的问卷调查《保险和众筹该选谁？》中，78%选择自购保险，仍有22%选择众筹。

制作漫画说明：老人在“分红保险”“众筹保险”等保险产品前眼花缭乱。

我为何不推荐购买“分红型”保险？

——某保险公司员工

陆明（化名）

我可能“买”到了“假保险”

——“95”后大学生

王朗

我认为，大多数人对商业健康保险不熟悉，主要是被分红型、理财类保险及教育金“搞晕”的。

简单讲，“最具初心”的保险就如同车险，花钱买，出险有保障，不出险，钱不退，就当买了个安心。但对于“不出险，钱不退”这样的条款，总是有人心存幻想，能不能“不出险，就退钱”呢？

市场经济就是这样，有需求，就基本上会有供应，于是、一段时间以来，各类分红型、理财类保险产品层出不穷，尤其是在健康、教育保险领域，买保险成了一种投资，可以定期领取收益，到期基本返还本金的行为。

这样的馅饼有点大，但太多人爱吃。然而，可能吗，当然可能，但却并不一定如你想象般美好。就我了解，不少分红型、理财类保险产品实际就是把一部分钱作为保费，另一部分钱帮你投资。比如：综合算下来，购买一份10年缴纳20万元教育金最终孩子可在20年间陆续领回29万元的保险，还不如自己用这10万元来理财在20年实现的收益大，至于这类保险产品一般会提到的将附赠小孩重大疾病保险等产品，完全就是噱头——有了10万元20年的理财收益，你为何不自己单独给孩子买份健康险？

所以，我极不愿意推荐客户购买所谓分红型保险产品，因为它的收益基本没有“单独理财+单独购买专业健康险”的收益大。且附赠健康保险往往可选择性不多，保障效果还真不一定适合每一个小孩。

不知道大家有没有注意到，现在网上不少众筹平台也在推出类似健康保险的产品，你可以以极微小的付出，获取非常好也看起来很直接的“保障”。比如，我在某网上众筹平台花10元/年购买的大病互助金“保险”。

事情是这样的，在一次通过该众筹平台捐款时，我发现了有“捐出20元，其中10元作为自己的大病互助金”的勾选项，我选择后，系统提示我已为自己的大病互助金充入了10元钱。这笔钱的使用逻辑也非常简单，就是数千万人每人充入10元后，形成一个巨大的资金池子，充值者只要患了符合规定的疾病，就可以从中提取10万元、20万元甚至最高30万的医疗费用。

世上是否真有这样的好事我不知道，但从大约3个月后，上述平台就持续给我发来“互助金已全部被有需要的患者瓜分完毕，请您继续充值以保障相关权益”的短信后，我知道我可能是买到了假保险。上网一查，关于该平台资金管理混乱、捐助金可造假资料提取的新闻果然早就满天飞了。

说这事主要是留个教训，10元钱虽然不多，但真不要相信天上有掉馅饼且正好砸到自己的异想天开。保险产品主要就是提供安全保障，它的保费付出与收益可能，一定是经过保险公司精细计算才能确定的，不可能是几千万人凑个资金池子就能解决的问题。

2018-07-10

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