谁引诱大学生陷入过度超前消费？

来源:

-->

本报记者

聂

琳

实习生

陈雪梅

家住锦城嘉园的市民张女士这两天很恼火，她念大一的儿子张新宇瞒着父母在“双12”分期付款购买了一台苹果笔记本电脑，分12个月还款，每期要还600多元，占月生活费的三分之一左右。缴纳“月供”后，张新宇迅速出现了“财政赤字”，无奈之下只得再次向父母“化缘”，这才“漏了馅儿”。

“其实他的电脑才用了半年多，根本不该换，是分期付款助长了他乱花钱的坏毛病。”张女士表示，大学生没有经济来源，分期购物刺激消费，实际上还得家长来买单。

临近岁末，不少大学生的手头变得更加窘迫了。在不久前的“双十二”任性地“买买买”，一些“资金有限”的大学生通过电商平台办理了分期付款，变身“月供族”。随着还款期限迫近，开始了漫长的“还钱”之路，有的大学生甚至在未来1年多时间里，都需要为自己现在的超前消费埋单。

学生注册容易最高可借1万元“高利贷”

“这个月又没钱了。”“双12”当天，湖南理工经济管理学院的大三学生蒋梦瑶一边喊着穷，一边坐在电脑前点击鼠标，准备趁着这个特别的消费时点再买点东西。

蒋梦瑶的账单显示，她是一个用“分期付款”方式购物的经验者。这也意味着，在未来1年多时间里，她需要为自己的超前消费埋单。

一家数据调查机构10月发布的《2015大学生分期消费调查报告》显示，61%的在校大学生已经倾向于使用网络分期购物。这个热爱新鲜事物的群体快速成为商家竞相抢夺的“大蛋糕”。为了解决现阶段没有足够消费能力的问题，为大学生提供各类借贷、分期付款的平台，成为许多购物网站重点提供的“服务产品”。

蒋梦瑶进入大学伊始，就被这样的“服务”砸中了。她接到了一张广告单，上面写着“大学生购物，电脑手机12期免息轻松拿”。

大学生可以分期购物，真有这么好的事？这是蒋梦瑶最初的想法。于是，带着半信半疑的态度她登录了分期网站，注册用户，成为会员。一天后，分期网站的工作人员就来到蒋梦瑶的宿舍，并为她办理了分期的相关手续。

“当时拿到了1万元的额度，第一笔买了块1000多元的手表。”蒋梦瑶回忆起自己的分期经历说，当时没有想太多，只是沉浸在“今天购物，明天付款”的喜悦中。但她很快就开始在购物分期付款中把握不住自己的原则，不到一个月，蒋梦瑶就背上了万元债务。

随后，记者输入“大学生分期购”等关键词进行百度搜索，搜索结果前

15页中，至少可以找到

25家专门针对大学生群体的分期付款购物网站。

随手点开其中一家网站，记者看到网站自我简介描述，这家网站是深受中国大学生喜爱的分期购物商城，服务全国大学生。“凭学生证即享手机电脑、平板相机等分期服务。品质保证，全网商品均可分期，首付随意选，超低月供、轻松还贷。根据分期信用评级，优质用户白条额度大提升，最高可借1万元到支付宝”。

记者还发现，在分期付款的费率上，各网站也各有“高招”。某网站分期

3期的费率是2.5%，而信用卡3期分期费率基本在1%-2%；另一网站的费率为每期

0.5%-1%，通常为0.5%，比多数信用卡分期要有优势。在分期期数上，信用卡最多分期可以达到

36期，而网站一般是24期或12期。“当一个没有收入能力的人开始有了和他收入不匹配的消费欲望，那将是一场可怕的灾难。”同样是该专业的大四学生王凯总结说。如今已经找到了实习单位的他，还在为欠下的近3万元分期付款账单担忧。“很多时候，大学生购物消费都是冲动消费，没有考虑这件东西好不好，需不需要。”王凯说，仅仅是因为大家都在买，也就跟风买了，电脑、手机、衣服、电子产品是主要的消费品。

盲目购买殊不知高额利息费隐藏其中

刘成轩大学毕业已有三年了，但他的生活仍然与大学生紧密相连。目前，他是一家分期网站的校园代理。在“剁手党”超前购物的背后，刘成轩正因为他们的消费而获利，收入也与日俱增。

目前，刘成轩发展了不同学校的6位学生加入代理行列。随之而来的是每个月上百个注册签约的新用户，这些新用户都是在校大学生。刘成轩说，分期付款购物的条件很简单，只要你是高校在校学生，提供学生证和身份证，完成网站的认证就可以成为会员，使用分期付款购物网站提供的额度自由购物。“我们只负责发展新用户，为新用户提供购买签约服务，不用评估签约人是否具有偿还能力。”他说，对学生采集的信息包括身份证、学生证、学籍信息、学生家长信息，最后双方会签署一份服务合同。

几天前，他新办理的一位会员大一学生陈晨就通过分期消费平台购买了一部期盼已久的单反相机。他说：“办理手续简单，分18个月还款，每月只要从生活费中拿出262元还款。我现在没有能力一次性消费，这种方式还是挺方便的。”

陈晨认为在购买力弱的情况下，分期付款很好地解决了物质需求问题。从大学生使用分期消费的对象上看，购买电子数码产品时使用分期消费的频率最高，分期旅游等其他娱乐消费模式也在逐渐兴起。

然而，看似轻易就能实现的购买实则存在许多漏洞。在刘成轩看来，“授信额度方面的漏洞就是一个很大的问题”。他说，很多办理分期业务的大学生都有顾虑，不愿意被父母知道，而规定又要求这样的授信必须核实清楚学生和家长的关系，所以有的网站会以咨询“出国留学”信息的名义，给学生家长打电话核实双方关系。有的签约内容也存在严重问题。一些网站规定，如果没有按时还款，违约一方需要缴纳几十倍的服务费，如果学生无法偿还，需要学生家长偿还。

同时，分期购物也隐藏风险与隐患。一些公司只注重宣传和夸大分期产品的零首付，免担保等优惠信息，却弱化了高利息，高违约金的风险。比如一部16G的苹果6S手机，在某分期购物的平台上，如果以24期含服务费购买，总金额需5750元，服务费（利息）达651元。此外，不少大学生分期购买电子产品时很少考虑违约的后果。一旦违约，大学还未毕业身上就有可能产生不良信用记录。

适度消费警惕留下不良记录

现如今，分期付款在年轻人看来已是件平常事了。在淘宝、京东等网站上，用户会因为购买能力、信用等情况划分不同数额的可用额度。这种消费层次甚至成为“剁手党”炫耀的资本。

“即使钱还没到手中，但显示自己有1万元的可用额度，还是觉得有资本购物。”陈晨有些兴奋地说。甚至在他的推荐下，寝室的几位同学也尝试了分期付款。

“一般我们都会提醒大学生要适度消费，避免出现偿还不足的情况。但近段时间，这种现象急剧上升。”刘成轩说，“这东西有点像高利贷。一旦不稍加控制，利滚利，后果就很严重了。”

现在，被银行抛弃的大学生分期市场成了很多网络公司争食的肥肉。虽然目前面临着风控机制、资金成本以及被质疑向大学生“放高利贷”等一系列问题，却依然没能阻止互联网进军校园金融。

湖南理工学院经济与管理学院博士、副教授易翠枝认为，大学生市场是一个高成长性市场，学生毕业后的一段时间内，会面临更大的消费需求，比如：租房、学车、谈恋爱的花费。但他们在银行仍然缺少信用记录，可以获取的信用额度很低，很难贷到款。而网络分期购物手续简易，额度高，因此备受学生群体青睐。“但与此同时，大学期间过度超前消费导致不良信用记录进入信用系统，今后大学生的生活、工作都会有重大影响。”她认为，分期付款的购物方式其实有利有弊利。“关键是把握用钱的度，钱要花在刀刃上！”她说，如果只是一味追求短期流行的生活消费品，显然学生群体面对过多的还款压力是吃不消的。但将有限的生活费拿来去投资经营，从长远来看能为自身产生效益，比如购买想学的课程，需要的学习工具，器材等也是个不错的选择。只要是有利于大学生自身发展的，在进退有度地情况下，分期付款值得一试。而对于提供服务的平台来说，她建议可参考银行办理信用卡的方式，对用户做全面详尽的了解，再针对性地提供相应额度，以此降低无法还款的概率。而借贷人，则应养成良好的消费习惯，将消费支出控制在自身能承受的范围之内。

记者手记

分期付款购物要有度

“剁手族”在面对各网站推出的诱人服务时，到底是“花”还是不“花”成为了纠结的问题。分期付款实际在帮助大家提前消费的同时也存在一定的风险。当偿还能力不足时，对于个人的信誉度来说是不小的损害。尤其是大学生群体，在尚未出社会时就背上万元债务或是留下不良的信用记录，将会是严重的“灾难”。

正如专家所言，分期购物的确能够满足购买欲，但实际买单是逃不掉的。“计划花钱能力很重要，分期付款的购物方式实际上也是大学生理财能力的体现。自我控制能力越强，面对的压力越大，也就越容易培养合理合适的消费习惯。”因此消费者在“赊账消费”前要三思而后行，比如这件物品是不是自己急需或非常必要的；还要清楚地了解自己是否能负担得起贷款，在了解自己的偿还能力后再进行相关消费贷款。

99Cms