上周与一位朋友就花呗、借呗的问题交流了很久，小巴发现其实很多人对现在常见的信用消费类、个人借款类产品都不太了解。

为此，小巴特别整理了这两类产品的实际利率情况，希望能帮大家建立起更清醒的消费认知。

信用额度类常见品种：信用卡、花呗、白条等，这类产品一般有两个主要特点：

①有一定额度，使用额度消费后有“免息期”；

②大额消费支持最低还款或者分期付款，分期费用一般被称为“手续费”。

先说第一点“免息期”。它相当于发卡行向消费者发放了一笔无息贷款。

按理说有了这笔无息贷款之后，原本准备用于消费的资金就能留下来做简单的投资了，然而很多人用信用卡的状态通常是：

本月工资无法留下来，因为还要完成另一个任务——还上月账单。

如果想好好利用“免息期”为自己创造收益，小巴建议大家最好保持这样一种状态：消费多少，就准备多少资金，然后再用信用卡垫付。

举个例子：小巴本月想要买台空调，从本月工资中准备了3000元，在使用了信用卡之后，这3000元就被省下来了，小巴将其存入货币基金45天获得了11元的利息，在还款日前完成赎回。

简单调整一下自己的消费习惯，就可以轻松利用“免息期”产生额外收益。

然后我们看第二个特征，也是很多人不太明白的一点，分期还款或者最低还款的费率如何计算？

小巴拿自己的花呗为例，分期选项：

1158.53元的本金，分12期偿还，一年共收取总手续费102元，因为途中本金一直在偿还，所以不能简单地用102元除以1158.53元得到年化利率。我们通过内部收益率（IRR）计算公式算得它的实际年化利率在15.8%左右。

信用卡分期的计算与花呗类似，实际年化利率也在12%以上，

对比收益率有4.5%就算还不错的理财产品，这些分期利率的确很高了。因此小巴建议，大家使用信用卡、花呗、白条等信用额度类产品时，除非特别需要，尽量少做“账单分期”“最低还款”的服务。

借款服务类常见品种：借呗、微粒贷、美团借贷等，除了信用额度类，大家接触得比较多的就是这类借款产品，它也主要有两个特点：

①放款即计息，通常以“日利率”展示借贷成本；②借款提现在征信上，借贷多容易影响到个人在银行的资质。

第一点，借贷成本方面，这类借款产品大多以“日利率万x”计息。

就拿借呗来说，日利率万5的实际年化利率是多少呢？

10000元用一天花费5元，也就是说，一年花费

5x365

=

1825元，年化利率为

1825/10000x100%

=

18.25%，对比银行的一年期贷款基准利率4.75%，这个利率水平可是很高的哦！

当然借呗利率的跨度很大，低至万1.5的借呗利率也存在。

根据每个人不同的信用资质，支付宝提供的借款额度和借款利率都有差异，大部分人的借款利率都在万3.5以上，也就是说实际年化利率都有12%以上，和信用卡分期的费率也不遑多让。小巴建议大家以后再选择这类产品时还是要认真考虑一下。

第二点，其实也是小巴想给大家的忠告。

这类借款产品使用非常方便，但也容易滥用。比如几百几千也去借，这种频繁借贷的记录全部会留在征信报告中，而当你真正需要用到银行贷款时，除了会影响放款的额度和利率以外，严重的还可能直接拒绝放款，生活中有不少人中招。

当然，这也并不是说大家就不能使用这类产品了，它提供的便捷借款，可以帮我们扛过临时的资金需求，免去“一分钱难倒英雄汉”的尴尬，不过大家在使用的时候，尽量不要频繁地小额借贷。

来源：吴晓波频道

2020-09-15

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