郭立

阅读提示：古人云：人无信不立。随着经济的发展，个人信用在我们生活中的作用也越来越重要。现如今，社会信用体系正逐渐完善，个人信用也变得越来越重要。

近年来，我国互联网金融和消费金融日趋成熟，个人信用已经成为人们生活中的“必需品”。贷款买车买房，银行首先看的就是你的征信合不合格。除此之外，个人征信作为越来越看重的个人经济身份信息也被应用到了各个社会场景。比如，免押金住宿，免押金骑车，订高铁票、飞机票等。

一旦有了失信行为，被列入征信“黑名单”，将影响生活中的方方面面。

征信系统实现“全覆盖”

10月18日,中国人民银行宣布,中国首家市场化个人征信机构——百行征信预计今年底可向市场提供个人征信服务。据介绍,截至目前,百行征信已与241家机构签署信用信息共享合作协议,涵盖网络小额贷款公司、消费金融公司、汽车金融公司、融资租赁公司、民营银行等,并于10月12日与部分机构正式开始系统接入测试工作。互联网时代，中国人民银行加强了互联网信用体系建设，推动小贷公司、网贷机构全面接入征信系统，实现互联网金融、互联网电商等领域的信用信息覆盖。

所谓个人征信记录，说白了，就是咱们在日常生活中是否履行了约定、合同的客观记录。履约了、遵守了合同就会有好的信用记录，违约了、不遵守合同条款就会有不良信用记录，又称信用污点。

因此，好的信用记录越多，个人征信记录评分就越高，个人的信用度也就越高，贷款也就越容易。

简单讲，征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。据中国人民银行发布的信息，截至今年8月末，人民银行征信系统已累计收录信贷信息33亿多条、公共信息65亿多条，为2542万户企业和其他组织、9.7亿自然人建立了统一的信用档案；接入各类法人放贷机构3900多家，日均查询企业信用报告29万余次、个人信用报告477万余次。

既然人民银行征信系统已收集了如此多的个人征信记录，那为什么还需要由百行征信来提供个人征信服务呢？人民银行荆门市中心支行征信部门负责人告诉记者，人民银行征信中心主要是运维国家的金融信用信息基础数据库,信息主要来自于银行,再加上部分证券、保险公司提供的信息。只能提供与银行、证券、保险机构打交道的自然人信息，而忽略了大多数自然人信息。据介绍，人行征信中心数据库收录了约9.5亿自然人的信息，但是有信用记录的只有4.8亿人。

随着社会经济发展，互联网经济已深入我们生活的方方面面。网贷、网络购物、网约车等新生事物正改变着我们的生活，而随之产生的个人征信记录却未能记入人行征信系统内，因此产生了多头借（网）贷、恶意逃债等违法行为，严重扰乱了经济秩序，危害金融安全。

作为对中国人民银行征信中心的补充，百行征信的出现将逐步完善个人信用征信体系，这将有助于互联网金融时代的信贷审核。为参与合作的互联网贷款机构提供数据收集和信息共享服务，填补了中国征信体系中的一个空缺。百行征信填补人行征信中心数据的部分缺口，两者合力提供了互联网金融、传统金融更为全面的个人征信记录。贷款机构可以获得更好、更全面的网贷借款人信息，从而强化放贷审核流程，降低消费类贷款的信用风险。

随着征信系统覆盖面日益完善，传统金融中信用卡逾期、互联网金融中多方过度借贷、拖欠和违约都将被录入个人征信记录。不良信用记录将限制借款人日后从传统、互联网金融渠道获得融资的能力，并增加其未来的融资成本，此类后果将降低借款人的违约倾向，促使其采取更审慎的借款行为。

如何维护你的征信

个人征信很重要，想必大家都已经知道了。那么，如何维护自己的征信记录呢？

人民银行荆门市中心支行征信部门负责人告诉记者，个人征信记录包括基本信息即身份信息、居住信息、职业信息等；信贷信息即个人信贷、还款信息，这是信用报告中最核心的信息；非金融负债信息即先消费后付款形成的信息，如电信、物业缴费等；公共信息即社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等；查询信息即过去2年内，何人何时因为什么原因查过您的信用报告。信用报告上记录的这些信息主要来自银行、证券、保险等金融机构，以及公用事业单位、法院、政府部门等。目前，人行荆门市中心支行征信系统已收录220万自然人征信记录，涵盖法院、工商、公安等职能部门提供的相关信息。

个人征信记录上有了信用“污点”，向银行申请贷款时可能上浮利率、缩短期限、降低金额甚至被拒绝贷款。除此之外，如果不良记录频繁，还会影响到工作、家庭甚至是公共出行。所以，你的征信非常“值钱”，一定要认真对待。

对于征信记录已经出现“污点”的，应及早重视，积极补救。贷款逾期时，应积极补交欠款并与金融机构进行沟通，很多金融机构都是有逾期宽限期的，在宽限期内还款不认为是逾期也不会上报不良记录至征信系统。当然还要记得，逾期时间过长被上报征信的，除了还清欠款，还要记得偿还罚息。

有时候，贷款人因为出现意外，例如失业、疾病、出国等原因，从而造成了逾期行为。当面临这种情况，只要主动联系金融机构，说明自己的实际状况并提供相关非恶意逾期的证明，可以申请金融机构开具一张“非恶意逾期证明”，避免信用“污点”被记录在案。

在现实生活中，不少人征信报告上的逾期不是自己造成的，可能是“冒名贷款”导致的，那么你应该及时联系上报此信息的金融机构并说明情况，然后去当地的中国人民银行征信中心提交异议申请，由提交个人征信记录的金融机构向人行征信中心申请修改，就能消除这种不良逾期记录了。

但是，不良征信并不会伴随终身，如果不小心导致了不良征信记录，就要确保以后不再出现不良记录。根据《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起5年，就应当予以删除。也就是说，当逾期人归还了所有欠款的当天开始，往后五年时间没有任何违约事件产生，征信报告上就不会再有不良记录了。