编者按：11月1日，一场罕见高规格的民营企业座谈会在北京人民大会堂举行。这场由中共中央总书记习近平亲自提议并主持召开的座谈会，体现出中央对民营经济的重视、关心和支持，为中国民营经济发展注入一剂“强心针”。

在民营企业座谈会上，习近平总书记指出，要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题，同时逐步降低融资成本。

为此，市委、市政府先后出台多项政策、措施，着力解决民营企业，尤其是小微企业融资难、融资贵的问题。通过政银企对接、政银合作基金，推动适合小微企业需求的信贷产品落地荆门。11月13日，市政府组织召开全市深化小微企业金融服务推进会，进一步改善民营小微企业金融服务，解决民营小微企业融资难题。

下阶段，我市小微企业金融服务将怎样干？为此，我们邀请人民银行荆门市中心支行及部分商业银行就如何做好小微企业金融服务工作进行表态，敬请关注。

本报记者

郭立

通讯员

张代刚

整理

中国人民银行荆门市中心支行

打好“组合拳”

缓解融资难

在市委、市政府的正确领导和各有关部门的支持配合下，人民银行荆门市中心支行认真贯彻落实结构性货币政策，引导银行业金融机构不断健全专营机制，创新产品服务，切实提升小微企业金融服务的可得性和可持续性。

（一）准确把握目标方向

根据中央和上级政策要求，结合实际，我市小微企业金融服务工作要紧紧围绕贷款户数增加、投放扩大、成本降低三大目标展开，实现单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款同比增速高于各项贷款同比增速，有贷款余额的户数高于上年同期水平；更加聚焦单户授信500万元以下小微企业及个体工商户、小微企业主贷款，确保普惠口径小微企业贷款同比增速高于各项贷款同比增速，有贷款余额的户数高于上年同期水平；统筹考虑小微企业贷款“量”与“价”，实现小微企业贷款成本逐年下降。

（二）开辟金融服务“绿色通道”

各银行业金融机构要在小微企业票据业务、信息对接、贷款审批等多方面开辟“绿色通道”，进一步提升小微企业融资服务的可得性，实现对小微企业服务的精细化、精准化。对小微企业较多、票据业务量较大的园区，在票据贴现上优先办理，并在利率上给予优惠。要单列信贷计划，科学设定授信审批条件，进一步提升小微企业信贷审批效率。要继续完善具备可操作性的内部尽职免责办法，落实尽职免责制度，打消基层网点和一线业务人员的展业顾虑。要加快普惠金融组织体系建设，增设扎根基层、服务小微的社区支行、小微支行，不断下沉和延伸服务。

（三）开展一批特色融资

各银行业金融机构要按照“分类服务、一企一策”的原则，开展一批见效快的融资服务。对于有抵押物、担保的小微企业，要切实满足其贷款需求，巩固一批抵押担保融资。要全面调查企业金融服务需求情况，对经营好但尚未贷款的企业实施跟踪辅导，新增一批首次融资。要加快建立应收账款融资尤其是全程在线融资的管理制度和办法，配合协助核心企业对接应收账款融资平台，推送确认账款信息，推进一批应收账款融资。要充分利用“贷款+保险+财政风险补偿”的知识产权质押融资模式，推广一批知识产权融资。要继续加强与相关部门合作，整合小微企业各类场景数据，利用现代金融科技手段，改造信贷流程和信用评价模型，加快一批大数据融资。大中型银行要发挥“头雁”效应，地方法人金融机构要切实用好再贷款、再贴现等政策工具，降低小微企业贷款利率，引导一批低利率融资。

（四）强化考核评估

人民银行将联合银监部门加强监测考核，建立月报和季报制度。从2018年三季度开始，各银行业金融机构要按月上报单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款利率明细表，按季将小微企业贷款投放数据及贯彻落实人民银行等五部委出台《意见》的举措（包括小微企业贷款台账建立、实施内部资金转移优惠价格、实行差异化考核与支持、严格落实收费减免政策等内容）、成效、问题、下一步打算以及有关政策建议报人民银行荆门市中心支行和荆门银监分局。进一步改进信贷政策导向效果评估，将小微企业金融服务的分值比重提升至20%，并纳入宏观审慎评估（MPA），与货币政策工具运用、金融债券发行等更加紧密结合。按季度监测金融机构小微企业金融服务情况，梳理总结好的经验做法，及时发现并纠正问题和不足，实事求是宣传评价金融机构小微企业金融服务工作。

（五）加大政策扶持

建议市政府进一步加强对小微企业金融服务工作的统一领导和部署协调，明确各部门责任，推动发改、经信等经济主管部门加强对小微企业信用主体的辅导和培育，及时向银行推送企业融资需求信息，加快小微企业综合服务平台建设，营造小微企业融资的良好环境；推动财税部门认真落实党中央、国务院和省委、省政府对小微企业融资的各项税收优惠和财政奖补政策，并结合我市实际进一步出台政策优惠措施，充分调动金融机构支持小微企业的积极性。

中国银行荆门分行

“深耕”小微

重点倾斜

中国银行荆门分行以深耕中小企业业务为主线，在机制体制改革、产品创新、宣传服务和精细化管理方面下功夫，下阶段工作主要围绕以下几个方面展开。

一、严格落实小微企业金融服务政策落地

（一）小微企业续贷政策方面：为支持实体经济发展，对于诚信经营、企业产品符合国家产业政策、生产经营状况良好、无不良信用记录的企业，出台小微企业无还本续贷产品，从产品方面满足小微企业贷款全流程覆盖；对于还款资金紧张，同时信誉良好、还款意愿较高的小微企业进行贷款的续贷工作。

（二）优化信贷流程方面：中国银行荆门分行中小企业部作为小微企业金融服务业务专营部门，将根据小微企业业务“短、小、频、急”的特点，采取差异化授信审批政策，提高调查和审查的针对性。极大地提高了工作效率，将审批时间缩短至3—5个工作日。

（三）小微企业减负让利方面：针对小微企业收费问题，取消包括承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等收费项目，主动承担相关房地产抵押评估、登记费用，并根据小微企业综合融资成本等情况，贷款利率每季度定价均不高于同期定价。

二、创新研发小微企业金融服务产品，降低企业成本

（一）为进一步做好小微企业金融服务，近期将推出“中银接力通宝”产品。该产品针对存量优质小微企业客户的续贷业务，简化授信申报条件和流程，允许小微企业通过新发放贷款结清已有贷款，继续使用银行贷款资金。

（二）为小微企业提供适宜金融产品，满足小微企业金融需求。针对小微企业实际情况，充分利用“中银税贷通宝”“中银科技贷”“中银出口退税贷”等多项产品，可以极大地缓解小微企业抵押物不足这一主要困难。

三、明确工作目标，努力实现“两增两控”

​

（一）单列信贷计划，优化信贷结构。围绕“两增两控”目标，在每年年初单列小微企业信贷计划，明确执行过程中不挤占、不挪用，随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜。

（二）改进考核机制，激发内生动力。进一步改进小微企业业务管理、考核和激励机制。在本行内部明确小微企业业务的牵头部门，制定绩效考核机制，对小微企业业务考核实行倾斜。

建设银行荆门分行

扶小微

见真招

建设银行荆门分行加强产品创新、优化业务流程、健全激励约束机制、抓好风险管控，确保该行小微企业金融业务快速发展。

下阶段，建行小微企业信贷投放目标5亿元，确保完成小微企业普惠金融贷款新增目标。具体措施如下：

加强考核和督办

按照省分行下达的年度小企业贷款和普惠金融目标任务，建行将分月制订贷款投放和新增计划，将业务推进情况纳入季度、年度竞赛活动方案，将考核结果作为年度评优评先、干部提拔、外出业务培训的依据；建行网站及微信工作群每日进行通报、督办；由行领导、部门负责人分片包点，强化小企业业务的定点督办，强化政策执行力。

抓好普惠金融业务

普惠金融为目前建行小微企业业务主要工作。为确保完成全年工作目标任务，具体措施：一是召开督办会议，签订责任状，推动普惠金融业务。分行召开全行普惠金融督办会，并与各三级支行签订四季度普惠金融任务新增责任状，清理推动普惠金融业务新增。二是全方位推进普惠金融业务。充分利用大数据，拓展全线上产品，在现有的授信业务、速贷通、评分卡、“五贷一透”等线下审批产品基础上，充分利用信用快贷等线上全流程自助信贷产品。

创新产品推进业务发展

为确保完成小企业全年工作目标任务，建行将充分利用新产品，并积极自主创新产品。一是充分利用好上级行创新产品，上级行近两年逐次推出了信用快贷、云税贷、抵押快贷、账户云贷等线上全流程自助新的信贷产品。同时我行将结合市场客户需求，积极营销科技贷、诚商贷、薪金贷等未使用特色新产品，满足客户多样化信贷需求。二是积极主动创新产品，拓展业务新的增长点。目前，建行已自主创新“英博助销贷”小企业信贷产品，并得到了较好的推广与应用，后期建行将积极主动作为，力争再次推出1—2个新的自主创新产品，助推该行小企业业务发展。

邮储银行荆门市分行

优流程

盯目标

邮储银行荆门市分行在年度4亿元贷款投放净增的基础上力争再增加投放1亿元。四季度，个人类的实体经营性贷款净增不低于3000万元；法人类贷款净增不低于4000万元。进一步优化服务流程、提升服务质效、加强银企/银政对接沟通，切实做好辖内有贷款需求的小微企业金融服务工作。

工作措施

1.

优化流程，提升服务效率，支持实体经济。一是建立小企业贷款业务预审机制。对每一笔小企业贷款，由经营单位报小企业金融部初审、分管领导审核后报审查审批中心进行审查审批。二是建立小企业贷款月度放款承诺制度。对每一笔纳入月度放款计划的业务，小企业金融部实行每日跟踪，包括调查撰写报告环节、审查审批环节、回复审查意见环节、办理他项权证环节、放款环节，直至贷款放款为止，确保业务处理的时效性。三是建立授信审批条线与小企业金融部每日沟通机制。对业务处理环节的疑难问题进行会商，给出解决方案，对违反制度的业务及时予以否决，不折腾，不纠结，提升基层行的办理效率。

2.

紧盯年度目标，加大贷款投放。信贷资金重点向小微企业倾斜，着力解决小微企业融资难、融资贵的问题；持续推进小微企业贷款利率优惠政策，保持四季度小微企业贷款执行利率在三季度的基础上持续下降；支持个体工商户，小型、微型企业及小型、微型企业主经营性贷款需求；加强宣传推广，采取线上和线下相结合的方式，积极开展银企对接，充分利用报刊、网络、银行网点等公共媒体渠道和平台；积极参与小微金融服务宣传月活动，全面展示小微金融发展成果，解决服务信息不对称的问题。

下一步，邮储银行将在市委、市政府的关心指导下，继续通过降低金融服务门槛，提供优质产品和服务，提升信贷资源配置效率，加快产品创新，盘活存量、用好增量，在稳增长、惠民生、支持实体经济发展中发挥积极作用，把“普惠金融”作为一项长期战略坚定不移地向前推进。

荆门农商银行

接地气的金融服务

四季度，荆门农商银行将坚决按照市政府的要求，力争年末贷款余额突破235亿元，确保全年净投放各类贷款不低于30亿元、力争完成35亿元。

落实“四项制度”，保障小微企业金融服务

（一）定制度。荆门农商银行出台了《荆门农商银行系统小微贷款(100万元以下)免责十条》，进一步提高信贷客户经理发放小微企业贷款的积极性。印发《荆门农商银行关于降低小微企业贷款利率的实施方案》，切实降低小微企业贷款利率。

（二）建机构。为提高转型发展质效，新增小微金融部，进一步强化小微金融服务职能，下沉小微业务经营重心，实行“名单制”，强化服务小微企业、支持实体经济的质效。

（三）列计划。荆门农商银行于今年下发了《关于下达2018年小微企业信贷单列计划的通知》，将小微企业贷款投放任务细化到每一个贷款业务网点。荆门农商银行于今年上半年向人行申请了支小再贷款2亿元，全部投放小微企业，到年末小微贷款净增不低于25亿元。

（四）严考核。在年初出台的《荆门农商银行绩效考核办法》中将500万元以下小微贷款考核作为信贷转型的重要指标，明确新增贷款500万元以下小微贷款必须达到50%以上；贷款总量考核和小微贷款考核按照4:6的比例考核权重。

创新“四项产品”，拓宽小微企业融资渠道

创新推广“循环贷”“出口退税贷”“荆微贷”“新型农业经营主体贷”等产品。

同时，探索发展应收账款、股权、收益权等权利质押贷款；加快推行“循环贷”等减少融资成本的贷款方式。

力推“四项服务”，畅通绿色金融渠道

（一）完善利率定价。荆门农商银行对现有存量客户、辖内建档客户、拟合作新客户全面清理，实行分类管理、分类利率，切实降低贷款利率上浮幅度。

​

（二）强化减费、减息让利，适度下调小微企业贷款利率，实施“不断贷、不抽贷、不压贷、不收费”的“四不”政策。

（三）优化金融服务，严格执行限时办贷服务。简化贷款资料，精炼核心要件。减少企业繁琐的贷款资料。简化审贷流程，提高审批频次。深化阳光信贷服务。将客户经理信息、廉洁承诺、监督方式等相关信息进行公示，接受社会监督，让贷款操作公开透明。

湖北银行荆门分行

围绕“三个服务”支持小微企业发展

湖北银行荆门分行将“服务政府、服务中小、服务民众”作为战略定位，坚持“扎根小微市场，提供贴心服务”的服务理念，大力支持小微企业发展。

2018年，湖北银行荆门分行推进小微专营机构建设，经监管部门批准设立小企业金融服务荆门分中心和小微服务团队，开展“政区、商区、园区、社区”精准营销，打通小微企业与银行之间的梗阻。

​

下一步，湖北银行荆门分行将继续发挥体制机制优势，创新金融产品，提升服务质效，不断加大小微企业信贷投放力度，扎实做好小微企业金融服务工作，真正打造成为一家扎根地方、服务地方、差异化特色化经营的可持续健康发展的银行。具体做到以下几点：

创新金融产品，提供精准服务。

为适应中小微企业客户需求，提升小微企业金融服务质效，遵循“高效、快捷、风险可控”的原则，创新推出了“税易贷”、小企业“成长贷”和小微企业“快捷贷”产品，与省农业担保公司合作推出“神农贷”，重点支持涉农优质中小客户群体。后期将继续创新，开发出新产品，大力支持小微企业。

扎根小微市场，提供贴心服务。

为了更好、更快地做好小微金融服务的普及工作，让更多的小微企业知道我行小企业中心的相关产品以及政策，方便小微企业的融资服务，我行将“商区”以及“园区”作为深耕的主战场，将荆门市区划分为细小的片区，分包到具体人员，做好区域内商户的信息收集工作。同时，深入商会、协会、集中市场及相关创业园、开发区进行宣讲以及地毯式上门营销，让更多的小微企业有机会了解到我行小企业中心的相关产品。

减费让利，以实际行动助力小微企业发展。

针对小微企业员工借记卡开展代发工资业务实现相关费用全免政策：一是免制卡工本费及年费，二是免跨行ATM取款手续费，三是免账户异动通知短信费，四是免手机银行、网上银行跨行汇划手续费。

掇刀包商村镇银行

增机构

扩商圈

添产品

掇刀包商村镇银行针对小微企业的独特性设立了专项职能部门，配备数量充足且具有相关资质的工作人员，专门负责个体户、小微企业的小额贷款业务。贷款3000元起贷，满足条件3个工作日即可获得资金，最快可实现当日放款。

下阶段，掇刀包商村镇银行将新设立支行——麻城支行，预计于2018年底开业，逐步做到掇刀区金融网点全覆盖，大力支持小微企业金融发展。

发展圈链业务

针对我行现有存量贷款，积极挖掘优质企业上下游关系，以及依托网点周围市场主体，以一带多，扩大我行小微金融辐射面，坚持服务“三农”、支持小微的发展路线。

推进小微企业产品创新

目前，我行小微企业产品种类较少、担保方式单一，将创新小微产品，推广纳税信用贷、保证保险贷款等弱担保信贷产品，推进应收账款质押融资、出口退税贷业务，开发流量贷、薪金贷、交易贷等免抵押贷款产品，缓解小微企业抵押担保不足的难题。发展科技金融也是我行推进产品创新的又一渠道，在资源配置、信贷审批上向科技型企业重点倾斜，推广知识产权、专利权质押贷款，按照科技型企业的成长周期和需求特点给予金融支持。

推进绿色信贷产品创新

开发绿色信贷产品，发展绿色金融是我国经济可持续发展的必然要求，我行将按照监管部门要求，开发绿色信贷产品，加大对环保、节能、绿色交通、绿色建筑等领域项目投资，创新绿色融资抵押方式，探索收费权、排污权等质押方式，缓解绿色中小企业融资难题。