阅读提示：近日，银保监会发布《互联网保险业务监管办法（草稿）》（以下简称《意见稿》），公开征询意见，这预示着，新的互联网保险监管政策已呼之欲出。《意见稿》对互联网保险的产品经营范围、经营主体、经营区域以及第三方网络平台业务都有了更为详细深入的规定。

今年天猫“双11”销售额最终定格在2135亿元。在亮眼成绩的背后，一批保险公司也收获丰厚。据蚂蚁金服发布的信息显示，今年“双11”当天，由13家保险公司提供的消费保险全天出单量达到11.3亿笔，创下新的纪录。而从蚂蚁保险今年“双11”公布的数据来看，保险消费从2014年至2018年“双11”当日，保单量逐年递增，分别为1.5亿单、3.5亿单、6亿单、8.6亿单、11.3亿单，平均每分钟处理保单78万份，平均每秒钟的保单生成量超过1万单。

今年有六大类70款保险产品参与了“双11”销售，包括价格保证类、质量保证类、物流保障类、退换货保障类、售后维权保障类、信用履约保障类。今年“双11”参与提供消费保险的有人保财险、太保财险、国寿财险等13家保险公司。

由于互联网正在对传统保险行业的营销、理赔带来改变，使得传统保险业正借助互联网的影响逐步接近我们生活的各方面。

异军突起的“新保险”

以前提到“双11”，大家更多地关注“退货险”“运费险”，但今年“双11”，多家保险公司在其天猫旗舰店、官方微信公众账号和自建电商平台打折甩卖一些特定保险产品，折扣甚至高达五折，也吸引了不少消费者的目光。相对而言，大型财险公司参与的数量明显多于大型寿险公司，原因是一年期内的财险产品更适合标准化销售的互联网电商平台。

记者梳理了“双11”期间天猫和京东商城销售的商业保险，发现除了传统的短期消费保险外，还有不少保险公司推出了各式各样的商业保险，例如，安联保险就推出了“打八折”购买申根之王、环球之旅、旅行宝、海外留学、全球航意险五个产品，平安保险则推出了银行账户安全险折扣价五折，成人综合意外险、儿童综合险、亚洲旅行险、IPhone手机碎屏险、全球旅行险、中老年综合医疗险、短期综合险等多个产品打八折的优惠。

采访中，某国有财险公司负责人告诉记者，所谓互联网保险业务，是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。我国互联网保险始于1997年，2000年前后，各大保险公司官方网站相继成立。

而互联网保险进入发展快车道源于2013年，当年阿里、腾讯、平安三马联合成立众安保险，之后蚂蚁金服成立了专门的保险事业部，与第三方保险公司合作，代售各种险种，它则从中抽取佣金。这样的保险销售模式砍掉了传统的线下银保渠道。相比传统模式，第三方保险公司能在单品上获得更高的盈利，销售的渠道成本也明显地出现了下降。

看到这个商机的保险商家们，纷纷开始触网，打破层层分利的模式，建立自己的互联网销售新渠道。但这只是互联网保险最初的发展模式，简单而言，就是传统保险业多增加了一条新的销售渠道而已。

相信大家都有过在电商平台发生商品或服务交易的经历，现在我们在商品交易的时候只需要买一个运费险就可以避免因出现退换货需求时可能产生的大量麻烦，这可以算作互联网保险场景险的一个分类了。正是借助“双11”期间数以亿计的网上交易带动了运费险、保价险等短期消费保险的销售，从而使互联网保险真正成为保险业的生力军。

进入严监管时代

在采访中，各家保险公司负责人都异口同声地表示，互联网保险扩大了保险覆盖面，降低了保险门槛，让更多人享受到了更好的保险服务。

具体来看，互联网保险是将传统保险模式中销售、核保、承保、理赔等运营环节迁徙至线上，并使用大数据、物联网、人工智能、区块链等前沿科技进行业务赋能，实现简化运营流程和增强产品创新等效用。简单来说，就是保险公司减少了营销、赔付成本，消费者可选择的保险产品更多、赔付更快更便捷。

事实上，互联网保险作为一种新生事物，发展模式远未成熟，绝大多数公司还处于探索转型期。尤其是互联网保险遍地开花，通过网络进行销售、赔付，固然降低了保险公司的经营成本，但是也带来了对互联网保险服务能力的质疑。

为此，2015年，监管部门出台、施行了《互联网保险业务监管暂行办法》，对互联网保险业务进行规范。近日，银保监会发布《意见稿》，对互联网保险业务进行了再次规范。

保险业内人士指出，依据《意见稿》，互联网保险业务应以保险公司和专业的保险中介公司为主，互联网第三方平台承接一些辅助性工作，且在网络上销售保险产品的平台需要备案，这保护了消费者的权益。而之前只有专业互联网险企可不设分支机构，在全国范围开展互联网保险业务，《意见稿》打破了这一限制。同时，除了人身意外伤害险、定期寿险和普通型终身寿险，报销型医疗保险以外的健康险、养老年金险、税延养老险等互联网保险业务经营区域，也可扩展至险企未设分公司的省、自治区、直辖市。《意见稿》还明确了一些禁止事项，如第三方网络平台销售自身或第三方产品或服务时，不得以默认选项的方式搭售保险产品；对于有欺诈行为的客户，将建立保险行业黑名单；对健康险、年金险放开区域销售限制等。对于最近新出的类似“失恋险”“熬夜险”等新险种，《意见稿》规定互联网产品销售不能脱离险企的销售范围，即寿险、健康险、信用险、保证险、财产险。

从整个行业来看，互联网保险行业目前尚处于初级阶段，在商业模式、服务创新上都还有很长的路要走。考虑到人们保险意识逐步增强，加之互联网更加深入生活，互联网保险的明天将更美好。