近年来，商业银行围绕如何更好地为小微企业提供金融服务进行了一系列积极有益的探索。但是，现实中仍然暴露出银企对接机制不够畅通、融资担保体系不够健全、信贷风险补偿机制不够完善等问题。为进一步增强商业银行服务小微企业的能力，提出以下几点政策建议。

多举措创新银企对接机制

信息不对称是阻碍银行信贷资金进入小微企业的首要原因，建议：创新银企对接机制：

由政府金融工作办公室牵头，搭建金融信息服务平台，为银企提供投融资对接、政策查询、征信查询等一站式综合金融服务。以深圳市创业创新金融服务平台为例，平台上聚集了银行、保险、创投、担保等多家金融服务主体，整合政府公共信用中心、电子政务资源共享平台、税务部门等多个单位的数据类型，整合市区两级政府风险补偿、代偿、分担等多项支持政策，促进政银企信息互通互享。

由政府提供场地，组建地方金融中心，为企业提供一站式综合金融服务。钟祥市金融中心形成“金融超市”，设立人民银行、工商银行、湖北银行等13家机构窗口，入驻评估、金融外包、法律顾问等16家中介机构，以及农村综合产权交易所和光大证券，形成一站式金融理财、证券融资、保险保证等综合金融平台，基本上实现了企业“只进一个门，事情全办成”的目标。

引导和规范民间资本进入金融领域，按照市场化方式运作，组建金融中心。东莞众创金融街通过引进银行、证券、保险机构、基金公司、融资租赁、互联网金融、资产评估、电商平台等各类创新型金融机构，为创新型企业提供覆盖生命周期的一站式服务。

引进和培养高端金融专业人才，把产业园区打造成为新型“金融超市”。以新材料及各类小微型科技企业为服务对象的华南新材料创新园，不仅构建了全球化市场营销服务体系和国家级技术研发服务体系，还构建了包括小额贷款平台、金融投资平台、贷款担保平台、上市辅导服务平台的投融资服务体系，直接为园区内科技企业提供金融服务。

健全小微企业融资担保体系

目前政策性融资担保机构普遍存在以下两个问题：一是自身实力不强，抗风险能力较弱；二是不以盈利为主要目的，但要承担全部融资风险，从而极大地影响了其经营的积极性和主动性。为了解决这两个问题，建议：

允许并鼓励担保公司改变单一融资担保业务模式，实行综合性经营，增强其自身的造血功能。深圳市高新投集团有限公司核心业务除融资担保外，还包括保证担保、创业投资、金融产品增信等，在业界首创并实施了“投保联动”业务模式，在做大做强小微企业的同时，增强担保企业自身造血机能。

建立新型政银担风险分担机制，形成优势互补、权责统一、风险共担、互利共赢的新局面。安徽省信用担保集团推出“4321”新型政银担合作模式，担保贷款业务由融资担保公司、省信用担保集团、银行、当地政府，按4:3:2:1的比例共担风险责任。新型模式下融资担保公司的风险责任降低了，银行由于要承担20%的风险，贷前的风控审查更严了。对信用担保集团来说，与自己直接经营业务相比，不仅担保数额放大了，而且降低了不良率。而对政府来说，虽然还是会发生代偿风险，但是撬动了更多的资金投向小微企业。

积极探索知识产权融资担保业务新方式。重庆市在全国率先探索建立以现有信用贷款为基础，利用知识产权、市级科技担保引导基金等进行增信的科技型中小企业融资综合授信体系，依托“大数据运用+专利软件化评估”手段，形成了知识产权融资与股权投资相结合的多渠道融资格局，较好地解决了知识产权作为轻资产融资难与慢的问题。

完善信贷资金风险补偿机制

现有的信贷风险补偿机制还存在风险补偿资金来源受限、贷款风险分担机制不够完善等问题。建议：

规范风险补偿的资金来源和补充机制，建立多层次小微企业贷款风险补偿专项基金。地方政府作为小微企业贷款风险补偿机制的主要受益者，有责任和理由在中央的引导下依靠地方财政注入贷款风险补偿资金。商业银行作为小微企业贷款风险补偿机制的潜在受益者，可以引导和吸引其成为基金的补充来源。风险补偿对象的选择应体现产业调控指导性，重点对有技术、有市场的企业给予信贷风险补偿支持，对于过剩行业的企业则明确加以限制。

适当扩大风险补偿机制涉及的业务范围。一是将信用证、银行承兑汇票等同样属于银行业支持小微企业融资的重要手段的表外业务列入补偿范围，为企业提供多样化的信贷产品，满足企业各种业务需求。二是将部分银行在自身信贷额度受限时，通过与母公司旗下的信托、资产管理公司、保险公司等非银行金融机构对接以满足企业资金需求的融资业务也纳入风险补偿机制的范围。

设立专门机构加强对风险补偿合规性检查。一是督促银行事先查询应用企业征信报告和地方公共信息，将失信企业从风险补偿机制受惠群体中排除。二是针对一些银行可能将一些不符合贷款用途的贷款纳入风险补偿金的范围，在具体工作中通过严把标准严防“骗补”行为。

　（作者单位:武汉大学马克思主义学院）-->