今年春运即将开始。除了一票难求外，小到航班延误、行李证件丢失，大到意外身故残疾，在人满为患环境下的出行也更易引发各种意外风险。这个时候，如何运用保险产品进行意外风险保障？

出行注意五大风险

春运出行的人流量大且集中，加上各种交通工具处于高负荷运行状态，无论是人身意外风险还是财物意外损失，都比平时大幅提升。

保险分析人士指出，出行意外风险可根据“死、生、财”顺序进行排序。具体来看，可分为身故/残疾、紧急救援（道路救援、医疗往返）、医疗补偿（医疗费报销）、财务损失（行李、证件等个人财务损失）、其他（航班延误、旅程变更、签证拒签等）五大方面。

实际上，上述五大风险也是目前大部分意外险产品的保障范围划分，因此也成为消费者产品选择的参考点之一。

铁路乘意险最亲民

以最基本、也是不可或缺的意外身故和医疗补偿为例，对大部分坐火车的消费者而言，铁路乘意险不失为一种实惠的保障选择。

铁路乘意险由中国铁路财产保险自保有限公司承保，在乘客乘坐车次和证件信息吻合情况下，该产品对乘客在乘车期间（从检票进站至到达目的地出站，但不包括中途下车出站至重新进站期间）发生的意外身故或意外医疗进行赔付。

具体来看，铁路乘意险每人限投1份，成年人保费为3元，包含额度上限为30万元的意外身故/伤残和3万元的意外医疗费用；未成年人保费为1元，意外身故和意外医疗的额度上限分别为10万元和1万元。值得一提的是，若是成年父母携带一名身高不足1.2米且不满10周岁的子女，则可免费获取该产品。

需要指出的是，虽然该产品可通过线上与线下窗口在购票时方便购买，但依然被大多数人所忽略。

这是非常典型的场景化产品，价格亲民且具有公益性质。但该产品仅限于铁道交通时的“车上”和“站内”，且30万元的身故补偿并不能满足保障需求，额外购买商业意外险很有必要。

多倍赔付产品保障达上百万

实际上，随着消费升级和旅游经济的蓬勃发展，意外险的产品形态也在不断丰富。

首先是风险分类细化，并分项纳入保障。比如，在传统的意外身故和住院医疗基础上，不少产品会把飞机延误、道路救援、行李损失，甚至签证拒签等方面都纳入进来。

以某财险为例，该险企一款针对“境内自驾旅游”的产品显示，其保障范围除了意外身故和住院医疗外，还把自驾游涉及的紧急拖车、换胎、路边快修和修车期间酒店住宿等保障都涵盖在内。若选择50万元保额、保障3~7天的计划，保费为50元。

其次是聚焦意外风险中的高频交通风险，进行高倍赔付。比如，某险企近日推出针对水陆客运交通（如汽车大巴）、私家车、航空、轨道交通和网约车五种交通场景进行10倍以上的保额赔付。若基本保额10万元，则上述5种场景发生的身故或全残，赔付额度分别为100万元、200万元、300万元、100万元、100万元。

还有，针对不少消费者“保障期间短、逐年交费、重新投保太麻烦”的抱怨，意外险也在朝着寿险方向走。某保险的“安行无忧”“百万保驾优越版”，其保障期间也长达20年，满期也返还1.2倍和1倍的已付保费。相应的，这类产品价格也比短期产品高。若30岁消费者选择基本保额10万元、保障期间30年的“白龙马计划”，缴费十年则年缴3459元。

财险相关人士说，这类产品可兼顾风险保障及资金保值需求，是产品迎合多样需求的体现。

外出旅游要考虑老人风险

虽然上述产品基本能覆盖到大部分出行风险，但保险人士指出，消费者首先要对个人出行工具和沿途风险做到事前预测，再进行针对性产品选择。

比如，若是乘火车出行，可以“铁路乘意险”保底，再针对目的地的天气变化、中途转车与行李丢失等意外，搭配对应产品。北方地区寒冷及雪量较大，自驾和公共交通风险，飞机火车的延误滞留都是要考虑的风险点。另外，针对春节期间大吃大喝高发的肠胃问题，如急性肠胃炎与治疗住院费用，都应做具体考虑。

在外出旅游方面，和老人相关的风险点要引起注意。保险人士指出，老年人血管弹性差，若短短几日从南到北温差跨度大，心脑血管等意外风险尤其明显。“产品选择尤其要注重医疗和紧急救援保障。”境外游方面，保险人士建议，产品选择除了包含意外伤害医疗外，还尽量包括就医信息安排、住院医药费垫付、指示最近大使馆等服务。尤其是在SOS国际救援服中，尽可能选择提供24小时救援热线，并包含中文服务的产品。

保障期间方面，保险人士建议选择长期配置。虽然春节期间较突出，但意外风险时刻存在。对于风险保障意识足的消费者，建议配置一年期或以上产品，且保障范围能够覆盖到常见的交通场景。

（李杰李）-->